自己动手的退休 - 彭博社

提到退休，许多人梦幻般地想象着在高尔夫球场上度过宁静的日子或在海滩上漫长的散步。但随着确保退休安全的责任越来越多地从雇主和政府转移到工人身上，一个远不如宁静的画面正在浮现（第100页）。数百万的婴儿潮一代在接近传统退休年龄时在经济上未做好准备。例如，50至59岁家庭的惊人一半在其401(k)账户中只有1万美元或更少，尽管公共和雇主的退休福利正在被削减。为了避免危机，政府、企业和员工必须在未来几年做出关键选择。

华盛顿在这一切中的角色比许多人想象的要小。这是因为联邦政府已经批准了一系列税收优惠的退休储蓄产品，如个人退休账户、401(k)类型的储蓄计划和年金。全面扩展此类激励措施通常导致更富裕的工人将现有储蓄从应税账户转移到新的税收优惠账户——这使财政部损失数十亿美元的收入，却没有激励出多少新的储蓄。因此，联邦政府推动退休储蓄的努力应针对储蓄率较低的贫困和工人阶级家庭。

为了做到这一点，布什政府明智的做法是注意到最近一项由H&R Block赞助的研究的鼓舞人心的结果，该研究发现，当低收入和中等收入纳税人的贡献在不同百分比水平上得到匹配时，个人退休账户的使用激增。当这些纳税人没有获得匹配付款时，只有3%的人贡献到个人退休账户。当提供50%的个人退休账户匹配时，参与率跃升超过五倍，达到17%。对财政部的成本仅约为150亿美元——这仅是政府目前补贴主要是中产阶级和上层阶级纳税人的退休储蓄账户成本的10%——但它可以为数百万最需要的人启动退休储蓄。财政部还应考虑允许将所得税退款分成两个账户，使纳税人能够将一部分存入银行账户，其余部分直接存入个人退休账户或其他退休储蓄账户——这是一种低成本的解决方案。

然而，政府的行动只是解决方案的一部分。公司必须扩大所谓的自动401(k)计划的使用，该计划会在员工不选择退出的情况下将他们注册到退休储蓄计划中。这种方法被大约四分之一的大公司使用，包括J.C. Penney（JCP）公司和IBM（IBM），通常能使新员工的401(k)参与率提高超过50%。当企业为常常感到困惑的员工提供更多投资帮助时，参与率和贡献金额也会大幅上升。接下来，金融服务公司必须更好地创造费用更低且更易于理解的退休和长期护理产品。

最后，员工必须接受雇主保护主义的时代已经结束——而保姆政府的消亡可能也不远了。因此，单靠社会保障、医疗保险和公司养老金来保障退休安全充其量是有风险的。更聪明、更安全的方法是为一个未来做好计划，在这个未来中，退休人员工作更长时间，支付更多的医疗和长期护理费用，并获得比前几代人更低的社会保障和养老金支付。这种艰难的新退休现实不会是一场海滩散步。但如果员工没有为最坏的情况做好准备，他们的退休生活可能会变得远非美好。