在线额外内容：参与退休计划 - 彭博社

在网上搜索“退休规划软件”，你会发现数十种工具——大多数是免费的——它们自称为退休规划师。有些只是计算器，比如说，它会告诉你如果在接下来的20年里贡献最大金额，你的401(k)将以多快的速度增长。

更好、更复杂的工具，通常价格在70到199美元之间，帮助你通过考虑收入、储蓄、消费习惯和投资表现等变量来创建详细的财务计划。

良好的记录至关重要。

经过一些调查，我选择了四个软件程序进行测试：ESPlanner，J&L退休规划师，现实世界退休计算器，以及Torrid Tech的退休储蓄规划师2005。我比较了它们——所有这些都可以从互联网下载或通过CD安装——基于数据输入的简便性、规划方法、生成的结果以及保持数据更新所需的努力。

它们的优缺点各不相同，但都可以帮助你确定是否在实现退休财务目标的轨道上，以及你情况的变化（例如新工作）如何影响你的规划。无论你使用哪个程序，请记住，如果你保持良好的财务记录，并对投资、税务和其他财务基础知识有一定了解，自助式的方法效果最佳。

我开始我的研究是通过测量弄清楚软件如何工作以及如何将数据输入其中所需的时间。除了Torrid Tech的退休储蓄规划器外，我在任何程序中都无法深入了解，而不需要在程序内部的帮助部分或随软件附带的教程和手册中查找一些内容。

juggling screens.

ESPlanner很好地解释了如何在每个屏幕上输入信息。但是，除非您阅读教程以熟悉基本概念和术语，例如“生活标准”，否则您将无法理解程序的建议。

教程的页数从现实世界退休计算器软件的47页到J&L的90多页不等。J&L和现实世界退休计算器使用的格式要求您在输入数据的屏幕和有关如何填写这些屏幕的说明窗口之间来回切换。

另一个关键区别是方法的复杂性。Torrid Tech的退休储蓄规划器询问您希望何时退休以及您的退休收入目标是什么，并允许您操控您的退休前支出、预期投资回报和其他因素，以查看您能接近目标的程度。

简明的电子表格。

ESPlanner更进一步，建议您每年花费多少可支配收入，存多少钱，甚至在退休前应该购买多少人寿保险。想知道生孩子将如何影响您的退休财务计划吗？这个程序包含了很好的工具来帮助您弄清楚。

另外两个程序，J&L 和真实世界退休计算器，允许您输入大量详细的财务数据——例如每项资产、您每年可能支付的税款、您可能何时出售或提取资金等——以计算对退休的影响。如果您能保持这些数据的最新状态，任一程序都可以作为您在一年内做出的几乎每个财务决策的记录。有些人可能会觉得这很有帮助——而其他人可能不会。

Torrid Tech 的退休储蓄规划器请求的信息最少，并创建一个包含当前和未来收入的简明摘要的电子表格，以及特殊支出，例如您孩子的大学学费。它会告诉您离目标有多近，但实际上并不建议如何弥补任何短缺。ESPlanner 允许您解决财务问题，例如何时以及是否出售您的房屋，以及何时从退休账户中提取资金。

更新的成本。

J&L 生成一份逐年报告——它称之为情景——涵盖您余生的所有财务事件，包括几乎所有您能想到的财务事件的详细数据，从最近购买的电脑获得100美元的折扣到收到一笔巨额遗产。

使用 Excel 电子表格，真实世界退休计算器提供您每项资产潜在退休收入的详细账目。您还可以根据您对未来75年内大量项目的估计成本（从牙膏到您的保险箱）计算年度支出数据。当所有数字被处理后，您将获得一个三屏“财务独立分析”，告诉您在某个年龄是否达到了财务目标，如果没有，您需要多少额外资金。

要将这些程序作为您的主要退休规划工具，您需要购买年度更新，以应对税收修正和其他问题。您还必须至少每年输入一次新数据——如果您的财务状况或目标发生变化，可能需要更频繁地输入。

坚持计划。

由于它们需要更多的数据输入，您会发现保持您的J&L或真实世界退休预测的最新状态将比ESPlanner或Torrid Tech的退休储蓄规划器花费更多时间。但无论您选择哪个程序，您都必须投入时间来维护计划，以便它对您有显著的帮助。

而这只是简单的部分——因为您还必须遵循您和您的程序制定的预算和计划。

作者：艾伦·霍夫曼