医疗保险：决策，决策 - 彭博社

如果您65岁或以上，您可能想要购买一个更大的邮箱。如果您是老年人的成年子女，您最好准备好回答父母的一系列问题。医疗保险即将经历深刻的变化。从10月1日起，老年人将被大量广告淹没，所有这些广告旨在说服他们购买新的健康保险。

他们应该购买医疗保险处方药政策吗？他们应该注册一种称为医疗保险优势的全方位管理护理计划，该计划将覆盖传统医疗保险现在提供的药物和其他护理吗？

对于那些争相在全国最大的未开发私人保险市场中争夺市场份额的健康保险公司来说，“这就像俄克拉荷马土地狂潮，”美国企业研究所的健康经济学家约瑟夫·安托斯说。对于老年人及其家庭来说，接下来的几个月将是一个充满机会和困惑的时期，因为他们在冲突的声明和困难的选择中挣扎。在这场营销的喧嚣中，近4000万老年人及其家庭将不得不决定该怎么做。加入处方计划或医疗保险优势是可选的。如果您已经注册了医疗保险或刚满65岁，您将能够从11月15日开始注册，直到明年5月。实际覆盖将于2006年1月1日开始。

老年人可能犯的最大错误就是把那些广告扔进垃圾桶。最终，您可能决定不购买药物保险。但请先仔细考虑。“不做决定不是一个选项，”爱荷华州老年人健康保险信息项目的主任克里斯·格罗斯说。

老年人将面临一些复杂的选择。Gross的志愿者正在接受17小时的培训，以了解新的福利。你不能参加那门课程，但有一些方法可以使这个过程更容易。

首先，寻找帮助。医疗保险表示，你将在十月中旬之前能够在其网站上比较计划，而像Gross这样的州顾问将举办社区会议并提供电话帮助。你可能遇到的一些项目可能由保险销售人员运营，他们的主要兴趣是销售保单，而不是提供最佳建议。

风险容忍度

一旦你获得所需的信息，你将不得不决定是否购买药物保险。接受医疗补助的老年人——这通常是护理院患者的情况——将自动注册到一个无保费计划中。年收入高达$14,356的单身人士和$19,246的夫妻可能有资格获得低成本保单。相比之下，如果你已经从前雇主那里获得退休药物保险，继续使用它可能更好。你需要仔细检查该保单，以查看其福利与新的医疗保险药物计划（称为D部分）相比如何。

对于其他人来说，这是一个更困难且更个人化的问题。这将取决于你的财务状况、年龄、健康状况和对财务风险的容忍度。例如，如果你在70岁或80岁左右，并且能够负担保费，药物政策可能是个好主意。如果你正在服用很多药物或有慢性疾病，随着年龄的增长可能需要更多药物，购买保单也是有意义的。

如果你年轻且不服用很多药物，你可以推迟注册。但你将为这个决定支付罚款。如果你在五月之前不购买，你的保费将每个月上涨1%。如果保费约为$30，如果你晚一年注册，将额外花费$3或$4。“克林特·伊斯特伍德问过什么？‘你觉得幸运吗？’”纽约智库联邦基金医疗保险未来项目主任斯图尔特·古特曼说。“有这么多变量。这是一个令人畏惧的决定。”

如果您决定购买药物保险，您需要弄清楚哪个计划最适合您。许多老年人可能能够在十个或更多的计划中进行选择。一些保险公司将在同一市场提供多达三个选择。

国会设计了一种模型药物计划，月保费为35美元，年免赔额为250美元。它支付从251美元到2250美元的费用的75%，对于2251美元到5101美元的费用（臭名昭著的“甜甜圈洞”）则不支付，5101美元以上的费用支付95%。但实际的保单可能会有所不同。保险公司可以提供他们想要的任何计划，只要其整体价值等于该基本计划。有些甚至可能消除所有或大部分令人烦恼的“甜甜圈洞”。请记住，保费和自付费用之间总是存在权衡。较低的保费意味着较高的免赔额和共付额。

艰难的选择

不要只看价格。您还需要了解药物清单——即计划所覆盖的特定药物列表。如果您服用的药物在保单的药物清单中，您可能只需支付5美元来填充处方。如果不在清单中，您可能需要支付全零售价——也许是50美元或100美元。

这意味着您必须确保您的药物在计划中。如果您的某些药物由一个保单覆盖，而其他药物则在不同的计划中，选择就会变得更加困难。还有一个陷阱：即使您更换药物或添加处方，您也必须在您的计划中待满一年。因此，您必须确保您的医生开处方的是您的计划所覆盖的仿制药或品牌药。

最后，您还需要做出一个选择。您想继续使用传统的医疗保险，还是切换到一种称为医疗保险优势的管理医疗计划？政府正在向保险公司提供数十亿美元，以创建这些新计划，努力让老年人摆脱传统项目。

大多数老年人预计会将新的药物计划添加到传统的医疗保险中。许多人将继续用Medigap政策补充他们的A和B部分医院和医生保险——这是一种私人保险，覆盖医疗保险不包括的内容，例如长期住院。通过坚持使用传统医疗保险，您将保留广泛的医生选择。但您将支付高额的保费——2006年B部分为88.50美元，Medigap每月高达200美元，以及每月约30美元的新药物计划。（医疗保险受益人仍将免费获得A部分，涵盖医院护理。）

重大缺点

医疗保险优势计划可能便宜得多。在某些州，您的药物福利可能是免费的，至少在2006年。此外，您不需要Medigap，因为所有的福利都将包含在您的HMO中。如果您有许多慢性疾病，通过单一计划协调所有护理可能是有意义的。

这种方法有很大的缺点。您只能使用计划网络中的医生或医院。如果您去看其他医生，您将支付更多费用。“在某些市场，HMO提供更丰富的福利，”纽约消费者组织医疗保险权利中心的主席罗伯特·海斯说。但他补充道，“人们将牺牲医生和医院的选择。”

此外，该计划可以拒绝支付某些昂贵的治疗费用，例如实验性疗法。如果您生病得很严重，您的保险公司可能会越来越不愿意覆盖您的护理。随着预算赤字的激增，如果现在补贴这些计划的慷慨联邦支付消失，不要感到惊讶。如果发生这种情况，保费将上涨，福利将缩减，保险公司将退出市场，就像他们在之前的医疗保险管理护理实验中所做的那样。

如果您不喜欢您的计划，您可以在一年后切换到另一个计划。然而，如果您决定返回传统的医疗保险，您可能无法购买补充的Medigap政策。这是因为许多州的保险公司可以拒绝对您已经患有的疾病提供保障。Medigap保险公司可以将您的心脏病排除在政策之外或收取更高的费用。

对于许多人来说，医疗保险的变化是对抗高昂药物费用的机会，这在医疗护理中变得越来越重要。对于一些老年人来说，管理式医疗可以是一个重要的低成本选择。然而，在他们做出选择之前，老年人及其家庭将不得不在一个痛苦复杂的选择迷宫中导航。

作者：霍华德·格莱克曼