糟糕的贴纸震惊案例 - 彭博社

如果你在一家从1月1日开始其财政年度的公司工作——而70%的雇主都是如此——那么2006年的福利套餐应该很快就会送到你的邮箱。准备好迎接价格震惊吧：当你看到更高的费用和减少的保障组合时，你甚至可能会感到有些不适。

根据位于康涅狄格州斯坦福德的人力资源顾问Towers Perrin的说法，你的雇主在2006年为你的健康保险支付的平均费用增加了8%，额外增加了600美元。而且由于雇主将更多的负担转嫁给员工，你的账单将会更高：2006年医疗保健的平均费用增加了155美元，比2005年上涨了10%。为了控制成本，你很可能会被提供高免赔额计划的选项，让你选择如何支配你的医疗保健支出。你还可以预期处方药的费用会更高，免赔额也会更大。还有一个新变化：越来越多的公司提供财务激励以参与健康研究。

以下是2006年福利计划的一些关键变化以及在注册之前需要考虑的事项：

高免赔额账户

就在几年前，这些计划——让员工承担更大部分医疗费用以换取更低的保费——还很稀缺。根据亨利·J·凯泽家庭基金会的数据，现在20%的雇主提供高免赔额计划。位于克利夫兰的Mercer Health & Benefits的健康顾问Ray Herschman预测，明年将有一半拥有5000名或更多员工的公司提供高免赔额计划，此外还会提供更多标准选择，如赔偿、服务点和健康维护组织（HMO）计划。一些小公司甚至可能用高免赔额版本替代传统计划。

高免赔额计划有两种类型：健康报销账户（HRA）或健康储蓄账户（HSA）。主要区别在于HRA由雇主资助，任何未使用的现金归公司所有。而HSA则是员工用税前美元进行贡献——雇主可能会匹配，也可能不会——未使用的现金归员工所有。由于更多的财务负担在员工身上，顾问表示更多公司将选择HSA。

无论是哪种账户，员工都可以预期个人的免赔额至少为$1,000，家庭的免赔额为$2,000。HSA参与者可以用税前贡献为账户提供超过免赔额的资金，个人最高可达$2,650，家庭最高可达$5,250。（HRA的贡献没有限制。）一旦达到免赔额，两种计划都覆盖100%的所有医疗费用。而且通常两者都支付100%的不计入免赔额的预防护理费用。没有共付额。

从投资的角度来看，HSA类似于401(k)——参与者可以在一系列投资选项中进行选择。账户的收益不征税——未使用的部分会转入下一年。

如果您通常健康且没有产生很多账单，HRA和HSA应该会吸引您。（根据Hewitt Associates（HEW）的高级顾问David Stacey的说法，平均每人每年在医疗保健上的支出不到$700。）这就是为什么位于新泽西州Voorhees的金融服务公司CPI Cos.的总裁Ron Sussman计划在他的13名员工的公司中增加HSA。“我们为健康保险支付的金额太荒谬了，这让我感到烦躁，因为我们没有使用这些福利，”47岁的Sussman说。

健康储蓄账户（HSA）对于需要税收避风港的自雇工作者来说也是一个很好的工具。“你不仅可以抵扣保费，还可以向你的HSA进行税前存款，”位于费城的Assurant（AIZ ）旗下的John Alden的经纪代表Steve Sharkey说。

在你注册之前，请注意费用。一些计划每年收取高达50美元的管理费，尽管较大的计划可能会免除这些费用。此外，查看基础投资选项，以确保它们能帮助你实现储蓄目标。

共付额和免赔额

每次你去看医生时，为你的服务点或优选提供者组织计划支付的15美元或20美元的共付额可能会在一些计划参与者中消失。相反，你将需要支付大约300美元的前期免赔额。在你满足该免赔额后，预计你的保险公司将支付90%的费用，如果你的医生在计划的网络内。（如果超出网络，保险通常只支付70%。）

处方药

品牌药物的共付额（通常每次填药20到30美元）在2006年将增加约5美元，尽管顾问表示，仿制药的共付额（10到15美元）应该大致相同。药房福利管理者表示，目前不到20%的员工利用邮购药物计划，但如果你使用一个，你可以在任何持续服用的药物上节省多达一半的费用。此外，这也很方便。“每30天让东西送到你的邮箱里要容易得多，”位于康涅狄格州斯坦福的福利公司Watson Wyatt（WW ）的高级顾问Tom Billet说。

如果你不进行在线购物，你的计划可能会迫使你这样做。越来越多的雇主正在实施强制性的90天邮购计划，以购买如立普妥（Lipitor）这样的维持药物，这是一种抗胆固醇药物，以降低成本。如果你持续服用某种药物，你唯一的选择可能就是通过邮件购买三个月的药量。“你不能一直回到药店反复购买，”比利特（Billet）解释道。

健康调查

越来越多的公司要求员工填写在线健康评估，并提供财务激励。例如，在施乐（Xerox）公司，参与在线健康评估的员工可以获得200美元的医疗保健折扣。“在回答有关压力、体重、胆固醇和其他健康话题的问题后，被认为在三个领域风险较高的员工有资格与免费的健康教练合作，”施乐发言人卡拉·乔奎特（Kara Choquette）说。

在国际制药巨头阿斯利康（AstraZeneca）公司，员工如果参与新的在线健康调查，每月可以节省50美元——每年可以节省600美元的医疗保健费用。“在前10天内，我们已经有超过50%的员工参与了评估，”阿斯利康发言人卡拉·布里加托（Carla Burigatto）说。随着医疗保健福利成本持续单向上升，谁会不抓住任何节省的机会呢？

由劳伦·杨（Lauren Young）撰写