在线额外内容：私人贷款困境 - 彭博社

杰西·贝克，一名即将进入加利福尼亚州橙县查普曼大学的二年级学生，担心5000美元的奖学金、一个补贴贷款和额外的助学金仍然不足以覆盖他的学费、费用和住房成本，这些每年总计达到37000美元。

作为舞蹈和心理学的双专业学生，贝克承认很难看到隧道尽头的光。“如果我从医学院或法学院毕业时背负15万美元的债务，我会觉得没问题，但本科院校就不行，”他感叹道。

需要那个学位。

尽管查普曼为像贝克这样的学生提供财务指导，但如何支付学费仍然在多个层面上构成问题。贝克申请进一步的联邦贷款的过程证明是漫长而复杂的。

例如，他的父母必须被拒绝联邦PLUS贷款，他才能有资格申请其他贷款。因此，贝克正在考虑一笔很大的私人贷款，这笔贷款的利率很可能远高于他联邦贷款的4.7%。他意识到，几乎任何他可能追求的职业都需要学位——所以只要有贷款选项，他愿意支付这个代价。

贝克并不孤单。在过去十年中，公立大学和大学的学费飙升了44%，私立大学则上涨了35%。联邦学生贷款的限额没有跟上，越来越多的学生正在使用私人贷款来填补差距。根据大学理事会的数据，2004年私人学生贷款的总额达到了106亿美元，自1996年以来增长了七倍，而且增长似乎没有放缓的迹象。

没有“更好的选择”吗？

虽然待决的立法将略微提高某些联邦贷款限额——新生的斯塔福德贷款限额将从$2,625增加到$3,500，二年级的限额将从$3,500增加到$4,500——但本科贷款的总体上限很可能仍将保持在$23,000，远低于许多学生所需的金额。

全国第七大教育贷款机构College Loan Corp.的副董事长马克·布伦纳预测，到2012年，私人贷款的年市场份额将实际超过联邦担保贷款。2004年，私人贷款仅占教育贷款总额的11%。尽管College Loan Corp.最近成立了一个子公司Student Capital Corp.，为学生提供定制的私人贷款，但布伦纳仍然鼓励符合条件的学生在转向私人贷款之前先用尽联邦学生贷款。

“我想不出任何私人贷款会是更好选择的情况，”布伦纳说。联邦贷款通常比私人贷款具有更有利的利率和条款，而私人贷款通常需要信用检查和共同签署人。

比辍学更好。

此外，联邦受助者可以获得补贴贷款，这些贷款只需在毕业后偿还本金加上利息。他们还可以因从事某些政府工作或重返学校而获得延期或贷款取消。如果受助者失去能力或去世，政府会免除这些贷款。

尽管如此，私人贷款在与无望的替代方案相比时，仍然可以成为学生的一个有吸引力的选择。“对于许多学生来说，这已成为上大学和不上大学之间的区别，”萨利梅的发言人玛莎·霍勒说。作为全国第一大教育贷款机构，萨利梅在2005年第二季度的私人贷款组合比去年同期增长了33%。

私人学生贷款确实相较于联邦贷款有一些优势。私人选项通常为学生提供更大的灵活性，包括贷款发放费用和还款条款与条件。它们还可以在全年获得（大多数联邦学生贷款每学期仅在有限时间内提供），这对那些需求超出初步预测的学生来说是一个宝贵的选择。尽管共同签署人和信用检查的要求使得申请过程复杂，但申请本身通常比联邦贷款的申请更短，所需的文书工作也更少。

顶级目标。

私人贷款的利率通常高于联邦贷款，因为它们承担更大的贷款人风险，但近年来这一差距有所缩小，尤其是对于信用评级良好或有共同签署人的学生。

这一点在不直接向学生提供联邦贷款的学校尤其成立，而是依赖私人贷款人提供联邦担保和私人贷款。为了鼓励学校将它们纳入，贷款人通常会提供有吸引力的私人贷款选项（尤其是针对顶级院校），这些选项可以与联邦贷款打包在一个还款计划中。

为了满足需求，贷款人增加了可供学生选择的私人贷款选项数量。根据高等教育商业杂志Greentree Gazette的报道，从1998年到2003年，提供给学生的不同产品数量增加了244%，达272种。这些贷款中的许多是针对法学院和医学院学生的，因为他们因高昂的学费而借款超过其他任何群体。

获取事实。

这种灵活性的一个缺点是：它允许资金被滥用的可能性。贷款人担心学生——尤其是研究生——会屈服于使用贷款来维持他们不那么简朴的研究生前生活方式的诱惑。萨利梅要求学生签署一份承诺书，保证他们的贷款将仅用于教育费用，并且通常将贷款直接发送给教育机构。

然而，对于像杰西这样的资金紧张的本科生来说，最大的问题往往是首先获得贷款。许多人尚未建立良好的信用记录，而大多数私人贷款都需要信用检查。即使“信用风险”学生设法以高利率获得私人贷款，低薪的第一份工作也可能意味着每月的学生贷款还款占据他们工资的50%。

尽管如此，私人贷款已被证明是面临高等教育日益增加的财务需求的学生的有效选择。但重要的是，学生在这个过程中要保持清醒的头脑——以及他们的钱包。

作者：林赛·格尔德斯 在纽约