医疗保险开始行动 - 彭博社

作者：霍华德·格莱克曼

在11月15日，美国的老年人开始注册期待已久的医疗保险药物福利。这项新保险是该项目自40年前开始以来最大的扩展。但新的覆盖范围带来了一个巨大的缺点：老年人及其家庭必须在选择计划之前，面对一套令人痛苦的复杂选择。以下是关于医疗保险D部分这一有争议的新药物计划的优缺点分析。

新法律将如何改变医疗保险？

有两个巨大的变化。首先，医疗保险将首次为所有老年人提供处方药福利。同时，政府向保险公司提供数十亿的补贴，以提供扩展的新医疗保险管理护理计划，这些计划将涵盖医生和医院护理，以及药物保险（见《商业周刊》，2005年10月3日，“医疗保险：决策，决策”）。

谁应该注册药物福利？

如果您现在没有药物覆盖，您应该强烈考虑通过医疗保险提供的计划之一来获得它。价格低廉，福利相对慷慨，尽管差异很大。已经符合医疗保险资格的老年人有直到明年5月的时间来注册。

该计划准备好了吗？

基本上是这样，但仍然存在一些未解决的问题。医疗保险在整合所有内容方面做得非常出色，但仍在为符合医疗保险和医疗补助资格的非常贫困的老年人理顺覆盖问题。尽管它最近推出了一套基于网络的工具，帮助人们了解他们的选择，但在线信息相当难以导航。

我怎么知道该买哪个计划？

这就是挑战所在。在某些州，您需要从超过40种不同的计划中选择——每种计划的保费和福利都不同。要找出哪些政策适合您，请访问 www.medicare.gov。之后，您需要决定哪个计划最适合您。

查看每月保费、您在填写处方时需要支付的费用，以及您当地的药店是否接受该计划。但最重要的问题是：该计划对您所服用的特定药物收取多少费用？不幸的是，除了联系保险公司外，没有简单的方法可以获得这个答案。

有没有人不应该注册？

如果您从前雇主那里获得了良好的退休人员保险，您应该继续使用它（见BW，2005年6月20日，“拿钱别跑”）。如果您非常贫困——因此也符合医疗补助资格——您将自动注册。否则，只要您能承担每月的保费——平均约为30美元——您就应该选择一个计划。

这听起来是个不错的交易。价格会保持低吗？

不要指望它。许多保险公司正在提供作为亏损领头羊的计划，努力立即签约尽可能多的老年人。他们认为，他们总能在未来几年提高费率或减少福利。现在保险公司的战斗是：在4400万医疗保险患者中尽可能多地抢占市场份额。

这听起来对保险公司来说是个好交易。

确实如此，但这也带来了一些风险。市场永远无法支持今天存在的所有计划——超过1300个。保险公司还担心健康经济学家所称的不利选择。换句话说，如果只有那些有高额药品账单的人注册药物保险，保险公司将会遭受财务损失。

这就是为什么他们也希望健康的人注册。为了鼓励快速注册，如果您在明年五月之后延迟每个月，您的保费将上涨1%。

那管理医疗计划呢？

对于消费者来说，这些被称为医疗保险优势的计划是一种权衡。您将能够与一家保险公司签约全面的健康保险——通常比购买单独的保单成本更低。此外，好的管理医疗公司帮助医生协调护理，如果您有许多慢性疾病，这是一项特别有价值的福利。

但您在医生、医院和药物的选择上将受到限制。此外，一旦您切换到管理医疗，您可能无法购买医疗保险补充政策——称为Medigap——如果您返回传统医疗保险，尤其是如果您有既往病症。

管理医疗计划对保险公司来说是个好交易吗？

可以是。但已经有迹象表明出现了问题（见《商业周刊》，2005年10月10日，“医疗保险的大实验”）。许多大型保险公司希望最终将他们在药物计划中登记的许多老年人转移到医疗保险优势计划中。但在过去，这种管理医疗计划失败了，因为保险公司无法向老年人提供慷慨的福利套餐，同时仍能盈利。

为了改变这一点，国会已承诺向保险公司提供数十亿美元的补贴。但即使在计划尚未启动之前，国会已经显示出退缩的迹象。一项正在国会山流传的大规模预算法案将削减这些补贴。保险公司担心会出现诱饵和转换，这将使他们再次无法销售有利可图的管理医疗产品。

格莱克曼是《商业周刊》华盛顿分社的高级记者

编辑：贝丝·贝尔顿