信用评分的构成 - 彭博社

几个月前，在一次购物狂欢中，我开设了几张零售信用卡账户，以利用当天购物的即时10%折扣。只要我按时支付账单，这个熟悉的优惠肯定是没有风险的，对吧？直到我报道这个故事时，我才发现我在如此短的时间内开设的新账户可能会对我的信用评分产生负面影响。我对此毫不知情。

许多人对自己的信用评分是什么、如何影响该评分以及如何被用来对付他们一无所知。根据2005年美国消费者联合会和费尔·艾萨克公司（FIC）的调查，49%的1,013名消费者并不理解信用评分衡量的是信用风险。

贷款机构多年来一直使用这些评分来决定是否向你提供贷款以及你将支付什么利率。“信用评分是消费者未来[支付账单]表现的强有力预测指标，”抵押贷款银行家协会的高级研究主任迈克·弗拉坦托尼说。但随着技术的崛起，可以在你等待时自动评估消费者的信用worthiness，保险公司、手机服务提供商、公用事业公司、房东甚至潜在雇主现在都要求提供FICO评分。这是将管理你的FICO评分作为优先事项的一个理由。

但首先，信用评分到底是什么？为了得出一个信用评分，Fair Isaac使用了来自三大信用局（Equifax（EFX ）、Experian（GUS ）和TransUnion）的22条数据来计算信用评分——300是最低分，850是最高分。最终的数字是来自五个类别的个别评分的综合：支付历史（占评分的35%）；信用历史的长度（占15%）；新信用（占10%）；使用的信用类型（占10%）；以及债务（占30%）。收入不是一个因素。“一个人可能有很高的收入，但从不支付账单，”Fair Isaac的公共事务经理Craig Watts说。

Fair Isaac根据每个信用局提供的数据计算FICO评分。看到评分之间有多达50分的差异并不罕见。原因是：信用局在每个月的不同时间收集数据，或者某个信用局可能有不准确的信息。

分数越高，你对债权人的风险就越低——你支付的利息也就越少。只有13%的人口拥有800分或以上的FICO评分；中位数为723。贷款没有单一的分数界限，因行业而异。但通常情况下，评分在740以上的借款人会获得最佳利率。

要查看FICO评分的变化如何影响你的支付金额，可以考虑这个例子。在一笔35万美元、30年固定利率的抵押贷款中，如果你的评分在720到850之间，你将支付6.24%的利息，或每月2153美元。如果你的评分降到620到674之间，你的利率将跃升至8.05%，每月费用将上升至2581美元。根据myfico.com上的计算器，你将在贷款的整个生命周期中多支付154,131美元。

关注你的信用价值

想要了解你的FICO评分吗？许多人认为他们可以从信用报告中获取FICO评分。其实不能——但这仍然是一个好的起点。2003年的《公平与准确信用交易法》规定，你每年可以从每个主要信用局获得一份免费的信用报告。我通过电话从 annualcreditreport.com 申请了我的报告，并在10天内收到了所有报告。每四个月向不同的机构请求一份报告是明智的，这样你可以在一年内错开报告。这样，如果其中有不良信息，你会更早发现。

当你请求免费的信用报告时，每个信用局会提供以$6.95的价格计算信用评分。Experian和TransUnion使用专有公式；Equifax使用FICO评分。放弃这些报价，因为这些信息没有其他地方提供的全面，贷款人也不太可能查看这些评分。

要获取关于你的FICO评分的最详细解释，请访问 myfico.com。来自一个信用局的评分费用为$14.95，三个信用局的总费用为$44.85。购买所有三个评分是有用的，因为大型贷款机构通常会取平均分或中间值。你应该每年检查一次你的FICO评分，或者在申请贷款的几个月前检查。

导致你的评分下降的负面因素会在你的信用报告上保留七年，并可能对你的FICO评分产生不利影响。但贷款人通常只会回顾过去两年的信息来做出信用决策。一笔30天的逾期付款不应该造成太大影响。贷款人关注的是趋势。

我支付了三次分数，并焦急地等待计算机现场计算它们。几秒钟内，当771、751和738出现在我的屏幕上时，我松了一口气（更不用说有点自豪）。不过，我还是想知道为什么我没有在800分以上的范围内。为了找出原因，我回顾了信用专家推荐的提高FICO分数的各种策略。

**按时支付所有账单。**这可能是FICO计算中最重要的因素。如果你持续逾期30天，你的分数可能会下降多达100分，这取决于账户开立的时间和逾期付款发生的时间。为了避免逾期付款，考虑自动化你的账单支付过程。在这一领域，我得到了高分。

**在关闭账户之前三思而后行。**贷款机构希望看到有良好管理的长期信用历史的消费者。但由于身份盗窃的增加，你不想有太多未使用的开放账户。“对你拥有的账户要谨慎，”消费者数据行业协会的公共事务官诺姆·马格努森说。为了整合我们的财务，我取消了一个我拥有20年的美国运通（AXP）账户，以成为我丈夫账户的授权用户。虽然我从他在该账户上的20年信用历史中受益，但消除我自己的账户仍然是个错误。我有几张仅以我名义的卡，但历史没有那么长。

**尽量减少信用卡申请。**没错。这在我所有三份FICO分数中都被提到是个问题。平均而言，消费者有11个信用义务，其中七个是信用卡，四个是贷款。我有21个，其中六个有余额。每次你申请信用时，贷款机构都会请求查看你的报告。这次查询会被记录，并可能降低你的整体分数。不要申请不必要的信用，如果你正在寻找需要贷款的大额商品，避免在购买前18个月内申请信用。

保持余额低。 FICO评分评估您的总余额与可用信用的关系。这被称为信用利用率。信用卡“透支”可能会降低您的评分。尽量只花费您信用额度的30%。如果您在一张卡上有$10,000的额度，请保持余额接近$3,000。我的信用利用率太高了。每个月还清余额确实有帮助，但更好的做法是分散消费。

虽然我的FICO报告说“绝大多数贷款人会将此评分范围内的消费者视为极低风险”，但我内心的竞争精神希望能超过800分。为此，我最近拒绝了申请Target（TGT）商店信用卡，以便在$100的购买中获得$10的折扣。

作者：Toddi Gutner