医疗保险计划的不确定前景 - 彭博社

作者：霍华德·格莱克曼

在我们许多人正忙于注册明年的健康保险之际，一项重要的新研究警告说，购买医疗服务仍然太像过去购买汽车的糟糕日子，当时顾客对维修历史、安全记录或价格几乎一无所知。你所知道的只是经销商告诉你的信息。这并不多，而且几乎没有买家相信这些信息。

尽管有许多承诺说医疗消费者的情况会有所不同，但一项新的联合调查报告显示，情况并没有改变。他们仍然无法找到关于医生和医院的良好信息。因此，谨慎的患者对保险公司作为信息来源几乎没有信心。在接受由员工福利研究所（EBRI）和英联邦基金会进行的调查的受访者中，不到10%表示他们的计划是他们最信任的医生和医院信息来源。

乐观主义者曾希望健康保险中新“消费者主义”潮流会带来不同的结果。这是如何运作的呢？好吧，尽管这意味着在看医生时需要更高的免赔额和共付额，但这也可能意味着更低的前期保费。这种类型的保险鼓励患者更加谨慎地购物。这个想法是，它可能帮助患者参与控制不断上涨的医疗费用。

盲目飞行。

但是，宏伟的计划并没有奏效，至少目前还没有。根据EBRI/联邦调查，只有42%的消费者驱动健康计划的参与者对他们的保险感到满意，远低于63%对传统保险感到满意的人。更令人担忧的是，拥有新计划的人在医生选择和护理质量方面的满意度低于那些拥有旧式保险的人——而这正是消费者类型计划应该展现其最大优势的地方。

最令人担忧的是——到目前为止——关于赋权消费者的讨论不过是空谈。事实证明，我们几乎没有人会检查医疗护理的价格或质量。大多数患者仍然很少去寻找有效的、低成本的替代方案。“我们距离需要达到的目标还有很长的路要走，”联邦高级项目官员Sara R. Collins说，她是这项研究的共同作者。

高免赔额的计划使一些患者推迟甚至避免就医。这是好事还是坏事？如果他们做出明智且谨慎的决定，那就是好事。如果他们只是试图省钱，而没有充分理解选择的健康后果，那就是坏事。虽然我们对每种情况发生的程度知之甚少，但EBRI/联邦调查表明，许多消费者在进入医疗迷宫时是盲目的。

医学教育。

为了让人们成为更好的购物者，销售这些消费者驱动政策的保险公司，以及推广这些政策的企业人力资源工作人员，承诺提供广泛的网络工具菜单，以帮助患者了解最具成本效益的护理。

这个想法：你的保险公司的网站将报告当地医疗服务提供者的最新费用和质量。同时，你可以获得关于特定疾病和治疗选择的详细信息。所有这些易于获取的信息将对所有计划成员开放。拥有消费者类型保险的人将被期望发现它最有价值，因为他们有更多的自付费用。

问题是，消费者驱动计划的营销远远领先于网站。与几乎任何其他消费产品相比，医疗护理仍然是一个黑匣子。质量信息令人困惑，且主要限于少数几种医院程序，例如心脏手术。关于个别医生的网络信息仍然基本上无法获取。

那么价格呢？在大多数情况下，医生、医院和保险公司像守护皇冠珠宝一样守护真实的谈判价格。“我们在实际向人们提供信息方面还有很长的路要走，”凯瑟医疗保健政策研究所主任罗伯特·M·克雷恩说。

成本考虑。

那么人们从哪里获取信息？和他们一直以来的地方一样：他们的医生。在大多数情况下，如果你的医生说你需要额外的MRI检查，你就会去做——即使你要自己支付。即使你实际上并不需要它。

调查中有一点好消息。消费者驱动计划的患者询问医生关于更便宜药物的可能性是传统保险患者的两倍，他们询问医疗费用的可能性也高出三分之一。不过，只有44%的人寻求节省药物费用，只有32%的人询问程序的价格。

高免赔额健康计划正在迅速增长，尽管它们仍然只覆盖大约10%的人群。这对雇主来说可能是个好消息，他们可以节省保费并限制其他成本。也许它们对个人也有帮助。但在保险计划在价格和质量信息的分发方面做得更好之前，这些新计划将只会将成本转移给已经承受压力的工人。

格莱克曼是商业周刊华盛顿分社的高级记者

编辑：贝丝·贝尔顿