TCC提示：购买汽车保险 - 彭博社

一些事情从来都不简单。例如，保险：在保险世界中有如此多的变量，使得为您和您的车辆选择最佳保险政策成为一个令人头晕的困境。从您使用的代理人，到公司，再到政策类型，以及您选择的可选覆盖政策，您的覆盖成本和质量可能会有很大差异。以下是关于汽车保险的回顾，以及一些确保您花时间选择正确政策的提示：

责任险、基本碰撞险和综合险之间有什么区别？ 保险的 责任险 部分涵盖伤害、死亡和财产损失的费用。通常每个人的伤害、总伤害和财产损失都有单独的最高限额。碰撞险 保险涵盖您自己车辆在事故中的损坏，并在某些情况下为其他涉及的车辆提供覆盖。综合险 涵盖与碰撞无关的车辆损坏，例如火灾或洪水损坏、破坏行为或与动物的碰撞，以及车辆本身的盗窃。

您需要什么类型的政策？ 找出您所在州的要求，并从此开始。大多数州要求基本责任保险，有些州要求额外的政策以覆盖无保险驾驶者。对许多保险专家来说，通常不值得为超过四年的车辆投保碰撞险，或为超过六年的车辆投保综合险，除非您的车辆足够老，接近经典/收藏状态。综合险和碰撞险通常是贷款方要求的，因此如果您仍在还款，务必购买。此外，为无保险/不足保险驾驶者投保也是一个好主意。一些保险公司会收取额外费用来覆盖租车和拖车费用，而其他政策还会提供医疗支付保险，这适用于您和您的乘客在事故发生时。这些额外的政策通常并不像它们在首次销售时听起来那么好——拖车政策通常适用高额免赔额（有时高达平均短途拖车费用），而医疗政策通常只是对您现有医疗保险的第二补充。请仔细阅读细节！

获取推荐。 花几天时间询问朋友和同事他们的保险公司是谁，他们通过哪个代理人工作，以及他们的经历如何。还可以向当地的更好商业局查询，看看是否有针对他们的投诉。

检查您的代理人是否持有执照。 保险代理人通常由州政府颁发执照，代理人通常需要公开展示他们的执照。有些代理人只销售一家公司的保单，而其他代理人则销售三家或更多公司的保单。

检查索赔程序。 如果发生事故需要索赔，您的代理人会亲自参与并协助您，还是只会指示您拨打一个全国性的免费电话，让您与远在两个时区之外的人打交道？请记住，您的代理人通过销售保单赚钱，而不一定是帮助客户。然而，优秀的保险代理人明白，帮助现有客户将提升他们的声誉，并在长期内建立业务。

研究公司。 在经济不景气和公司之间竞争加剧的情况下，一些保险公司的财务状况可能值得怀疑。您需要选择一家财务健康、能够在您需要时支付索赔的保险公司。一些独立公司对保险公司的财务状况进行评级，有些还对其支付索赔的能力进行评级。有关财务评级，请咨询穆迪（212-553-0377）或标准普尔（212-208-1524），有关公司支付索赔能力的信息，请咨询A.M. Best（908-439-2200）。如果您不确定如何解读信息，请咨询您的会计师或有经验的人士。

你应该选择最便宜的保单，还是潜在利益最好的保单？ 和大多数事情一样，便宜不一定更好。由于整个行业几乎都能访问到相同的风险数据，你几乎可以肯定，便宜的保单会在福利、服务或两者上有所削减。更可能的是，初看相似但价格差异很大的便宜保单在免赔额（在保单生效前你需要自付的金额）方面会有所不同。确保你了解这些保单的差异。保险专家建议选择你在事故中可以舒适支付的碰撞和综合保险的最高免赔额（这将反映在你每月保费的巨大节省中），并结合你能负担得起的最高责任保险覆盖。

如果你提出索赔或收到罚单怎么办？ 一些保险公司可能会选择在你发生事故并提出大额索赔或仅收到一张罚单后不再续保。他们在你签署合同时必须明确他们的政策，如果你是一个边缘的“高风险”驾驶者，他们应该告诉你。询问你的保单在收到一张罚单或索赔后是否会有重大变化。

折扣可以累积。 记得检查是否有适用于防盗装置、安全气囊或防抱死刹车的保费折扣。有些甚至会对通勤时间特别短的驾驶者提供折扣。

在签署之前阅读小字和所有保单条款。 简而言之，这可以消除在你需要提出索赔时那些令人讨厌的意外。

**一旦成为客户，请跟踪您的保单和服务。**始终将您过去的服务与当前的服务进行比较，关注您的保费账单（如果您最近没有索赔，它们应该会逐渐减少），并定期询问以查看是否有更好的交易。

请记住，您的汽车保险政策不仅覆盖您在事故中的汽车损坏-它们还保护您的财务稳定，如果您负有责任的话。购买保险可能会让人感到头疼，但如果没有好的保单，您将面临的不仅仅是头疼。