不喜欢你的401(k)？发声吧 - 彭博社

大多数人将雇主的401(k)计划视为既成事实。但哈里·卡蒂尔维尔（Harry Kathirvel）并不这样认为。这位30岁的工程师经常在他所在的公司Voith Siemens Hydro（一家位于宾夕法尼亚州约克的电力设备制造商）谈论401(k)计划。负责该计划的人士常常注意到这一点。就在一年前，在一个员工委员会的建议下，该委员会就401(k)计划向Voith提出了意见，Voith在卡蒂尔维尔和其他人批评现有计划的表现后，增加了一个大盘基金。最近，它还将第二个基金列入“观察”名单，以便可能终止。“投资常常是我们咖啡聊天的话题，”卡蒂尔维尔说他的同事们。

虽然没有人想激怒签发他们薪水支票的人，但如果你的雇主赞助的401(k)计划费用高或投资表现不佳，你就不能保持沉默。即使是一个或两个百分点的回报或成本差异，也可能导致数千美元的退休储蓄损失，尤其是对于像卡蒂尔维尔这样的年轻工人。

如果你对任何401(k)选项不满意，现在是推动变革的好时机。由于最近关于WorldCom和Enron等公司401(k)计划中员工损失的诉讼，“现在的环境适合员工至少获得一个听证会，”费城普华永道的合伙人保罗·布拉卡利亚（Paul Bracaglia）说。

但不要认为你可以简单地给你的福利部门发一封电子邮件， overnight 就能得到满意的答复。除非你在一个集体谈判单位，否则你几乎没有权力，除了说服的力量，来改变你的计划，普林西比金融集团的副总裁克里斯·鲍曼说，该公司为企业和个人提供 401(k) 计划。为了在不惹恼高管的情况下最大化成功的机会，你必须保持外交手腕、坚持不懈和有说服力。“如果你的请求经过充分研究，计划赞助者更有可能考虑并回复你，”人力资源投资顾问公司的合伙人约瑟夫·瓦莱塔说。

在开始一项活动之前，问问自己你所请求的改变是否能满足不止少数人的需求。当然，你可能想要一个热门行业基金，比如能源或黄金。但你的雇主不太可能增加一个新选项，除非它涵盖了计划目前忽视的广泛资产类别，比如非美国股票。

了解你的计划也是个好主意。仅仅基金名称并不总能解释其管理者的投资方式。你可能认为你的计划缺乏，比如说，中型股投资组合，而实际上它的某个基金就包括了该领域。你也可以向福利部门询问“计划摘要说明”，其中详细说明了计划的主要操作规则。如果你的 401(k) 使用来自，比如说，富达投资、T. Rowe Price（TROW ）或先锋集团的常规共同基金，你可以从招募说明书或公司的官方网站获取费用信息。但如果它投资于定制的混合基金，你的雇主必须告诉你它们的费用。无论如何，问问你的雇主你是否承担了任何额外的管理费用。

然后看看你的401(k)计划与平均公司提供的计划（表格）相比如何——或者更好的是，与竞争对手相比。如果你能证明你想要的在其他地方广泛可用，你将拥有更多的杠杆。同样，支持你的论点。用数据记录表现不佳，或用研究支持对新基金选项的请求。“我用学术研究武装自己，展示增加小型股、价值股和国际投资的多样化好处，”明尼苏达州穆尔黑德的明尼苏达州立社区与技术学院的生物学讲师M. Shawn Bjerke说，他预计他的计划受托人很快会批准多达十几只新基金。

要有耐心，因为大多数401(k)都有章程，防止决策者做出迅速的改变。“投资政策声明”，由雇主自行决定，列出了计划用于选择、监控和删除基金的标准。例如，它应该说明在计划可以移除表现不佳的基金之前需要经过多长时间。

文件记录

利用调查和其他工具，提供关于你的401(k)的反馈。如果你觉得你的请求没有被认真对待，请联系负责该计划的人员。在小公司，这可能意味着在走廊上找到“摘要计划描述”中提到的高管。否则，向你的福利部门询问一个名字。“我在员工目录中找到的某个人把我的电子邮件转发给了合适的人，”43岁的安迪·奇亚瓦雷拉（Andy Ciavarella）说，他是纽约Wantagh的Verizon Communications（VZ）的电缆接线员。他的不满？他的401(k)不允许他在50岁之前出售作为公司匹配获得的Verizon股票。“我对在一只股票上投入这么多感到紧张，”他说。由于匹配是在他的工会合同中谈判的，奇亚瓦雷拉已将此事提请工会处理。

如果同事们支持你的建议，你的雇主可能会很难忽视它。所以去和走廊里的投资爱好者谈谈。如果你的公司有一个类似于Voith的401(k)顾问委员会，联系一下成员。当Kathirvel接触他的委员会时，他们邀请他加入。“创造一个关键的群体，”Bowman说，他建议以书面形式沟通，因为“这会创建一个雇主可以用来跟踪兴趣的纸质记录。”由于公司通常每三个月审查一次他们的计划，因此请在此期间内要求回复。

在你的提案中，强调每个人可以获得的好处。伊利诺伊州斯普林菲尔德的Kanoski & Associates律师事务所的财务主管Mike Ostrander，最近通过指出法律通常允许高层管理人员在员工参与达到某些水平时，免税最多储蓄15,000美元，成功向他的老板推销了一套新的401(k)计划。还有什么比诉诸雇主的自身利益更好的方式来推动你的案例呢？

作者：安妮·特尔杰森