没有401(k)的生活 - 彭博社

如今，打开电视很难不看到关于改变世界的婴儿潮一代及其即将到来的退休幸福的广告。但猜猜谁将继承一个工作稳定性下降、养老金消失和安全网日益脆弱的未来？他们的孩子（见《商业周刊》在线，2006年1月13日，“华盛顿的退休问题缓慢推进”）。今天的年轻专业人士应该迅速开始储蓄，因为很有可能在他们的黄金岁月里，没有其他人会关注他们的投资。

这说起来容易做起来难。随着公司削减成本，许多二十多岁的年轻人现在从事自由职业、临时或合同职位，这些职位没有401(k)或其他退休计划（见《商业周刊》在线，2005年12月23日，“临时工作：哼，胡说！”）。根据员工福利研究所的数据，2003年，21至30岁的员工中不到三分之二能够获得雇主提供的退休计划，而他们父母那个年龄段的工人中大约有四分之三能够获得。

大多数年轻人还有其他财务问题。2004年，典型的大学毕业生债务为15,162美元，比1993年几乎增长了三分之二（见《商业周刊》，2005年11月14日，“口渴与破产”）。再加上住房和医疗保健，费用真的很高（见《商业周刊》在线，2006年2月2日，“如何获得医疗保险”）。

但够了，别再找借口了。得益于复利的力量，现在稍微节省一下将来可以积累成一笔可观的金额。那么，现金紧张的债务一代工人应该存多少钱，存在哪里呢？这 五个理财建议 为没有公司退休计划的年轻工人提供了为未来存钱的方法。

1. 开设个人退休账户（IRA）。

401(k)并不是唯一一种获得税收优惠储蓄的方式。IRA也提供自己的税收优惠，并且有两种不同的类型，传统IRA和罗斯IRA。大多数共同基金公司都提供这两种账户。

许多财务顾问推荐罗斯IRA，特别是对于年轻人。投资者不能将税前资金存入罗斯IRA，但合格的提款是免税的。这些账户的税后性质使它们非常适合那些现在的收入税率低于退休时的人的情况。然而，如果你目前的年收入为110,000美元或以上，你就不能使用罗斯IRA。

一些年轻工人可能更喜欢传统IRA，它在提款时才征税。换句话说，资金以税前的方式存入这些IRA，就像401(k)一样。根据年收入，存入传统IRA的资产也可能是税前可扣除的。请在4月15日之前进行贡献，以便为2005税年申请扣除。

对于50岁以下的储蓄者，任何类型的IRA的年度贡献限额为4,000美元，这对大多数年轻专业人士来说足够了。在2008年，限额将提高到5,000美元。

大多数专家建议在退休之前将贡献留在IRA中。提前提款通常会产生税收罚款，但对于医疗费用、高等教育费用或首次购房的首付款有例外。

2. 探索其他储蓄选项。

许多年轻人担心长期锁定他们的钱。毕竟，他们可能需要动用他们的积蓄用于婚礼、孩子或应急情况。因此，IRA的贡献可以通过税收优惠退休计划之外的储蓄来补充。

与此同时，自雇人士可以访问更广泛的退休计划选项（见BW 12/05/05，“完美匹配”）。简单IRA允许每年最多贡献10,000美元，并且可以在1月1日至10月1日之间的任何时间通过访问金融机构来建立。“它们非常容易使用，你可以存下很多钱，”特里·博尔丁（Terry Balding），Terry Balding & Associates的注册财务规划师说。

自雇人士可以访问大型企业使用的相同类型的计划。对于高收入者来说，一人401(k)或养老金计划可能是合理的选择。但维护这些复杂程序的成本和麻烦对于大多数年轻专业人士来说将是过于沉重的负担。

3. 使储蓄和投资自动化。

一旦员工开始储蓄，保持动力的最佳方法是确保这成为默认行为。“除了‘现在就开始’之外，最大的建议是使用‘设定并忘记’的方法，”基金探索（FundQuest）退休管理董事总经理约翰·库里（John Curry）说。

大多数共同基金公司允许通过银行转账直接从另一个账户向IRA或应税账户存款。像向401(k)贡献一样，设置系统的银行转账允许储蓄在后台积累，而无需任何进一步的努力。

如今，投资的细节也可以是自动化的。被称为生命周期基金的共同基金旨在减少繁琐的工作，并且它们的受欢迎程度正在上升（见《商业周刊》2004年7月26日，“随着岁月的推移而调整的基金”）。这些基金在接近某个退休日期时，会将其资产配置从股票转向债券。根据金融研究，自2003年以来，这些基金的资产已经翻了一番以上。像T. Rowe Price退休2040基金（TRRDX）和先锋目标退休2045基金（VTIVX）因其低费用和易用性而受到赞誉。

4. 调查指数。

不过，指数基金的费用通常更低。年轻投资者被广泛鼓励主要投资于股票，因为他们的投资时间较长。指数基金让他们在这样做的同时降低管理成本。

跟踪像大盘标准普尔500指数的基金可以接触到广泛的美国公司。富达斯巴达500基金（FSMKX）的费用比率为0.1%，而先锋500指数基金（VFINX）的费用仅为0.18%（见《商业周刊》在线2006年2月8日，“如何检查基金的性能”）。标准普尔500基金也是税收高效的，因此即使在像IRA这样的税收优惠账户之外，它们也相对无痛。

“在你人生的这个阶段，你最不需要担心的就是资产配置，因为你没有很多钱，”伊利诺伊州北布鲁克的财务顾问帕特里克·多兰说。“所以让我们为你找到一个投资工具开始吧，不要让它变得过于复杂。”

指数基金对那些自信能在投资组合达到$10,000时记得进行调整的年轻人来说是有意义的。指数可能会波动，因此风险厌恶者应该做好准备或考虑其他选择。

5. 遵循10%的规则。

财务顾问建议员工储蓄10%的收入。这听起来可能很高，尤其是因为全国储蓄率在去年首次跌入负值，这是自大萧条以来的第一次。但这是可能的。

在税后年收入为$30,000的情况下，储蓄10%意味着每周存下不到$60。因此，放弃一次外出聚会，或者开始自己准备午餐，跳过星巴克，选择办公室的咖啡壶。

诀窍是先把自己的事情理顺。继续偿还学生贷款，但不一定要提前还款。在许多情况下，如果学生获得了低固定利率的贷款，投资这笔钱可能更好。

另一方面，通常优先偿还信用卡债务是明智的。只有极其冒险的投资才有可能克服信用卡公司通常收取的高利率。更好的是，尽量避免一开始就积累债务。

现在就是时候。

储蓄不一定意味着全是工作而没有娱乐。年轻专业人士如果经济条件允许，也可能想额外储蓄10%用于未来的享受。“这一代人也喜欢玩具，”MainStreet Financial Planning的创始人Jim Ludwick说。

最重要的是，开始储蓄。没有401(k)不应该成为年轻人提前开始退休的障碍。