打破不良信用的循环 - 彭博社

作者：索尼娅·瑞斯特

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克里斯蒂·威尔逊和她的丈夫一直有一种不安的感觉，他们的消费可能失控了。2001年，他们从达拉斯搬到北卡罗来纳州的夏洛特时，需要新家具。他们知道多年来已经积累了数千美元的信用卡债务，从大学的必需品到工作时的漂亮衣服，几乎无所不买。当他们最终坐下来审视自己的财务状况时，他们意识到自己已经积累了30,000美元的信用卡债务。

“这真是一个震撼的发现，”威尔逊说，她是一名蓝电公关的发言人，30出头。她和丈夫原本希望能买一套房子，现在他们不知道该如何实现。

威尔逊和她的丈夫并不是近年来唯一感到债务压力的年轻人。根据位于马里兰州的支付卡研究公司CardWeb.com的数据，2004年25至34岁人群的平均信用卡债务为5,200美元，比1992年高出98%（见《商业周刊》，2005年11月14日，“三十而破：今天大学教育的真实代价”和《商业周刊》，2006年2月6日，“25岁时的困境”）。

债务负担是如何扩大的？政府已经撤回了学生贷款的财政援助（见《商业周刊》，2006年1月30日，“学生贷款：应对即将到来的涨价”）。大学学费依然昂贵，而贷款机构则积极向年轻消费者营销以提升业务。卡门·黄·乌尔里希表示，这些因素使得年轻人毕业时背负信用卡和贷款负担成为常态，她是《代际债务：掌控你的钱——一本实用指南》的作者。

信用卡债务与学生贷款的不同之处在于，信用卡债务在毕业后往往会上升，而不是减少。“年轻人使用信用卡而不是现金。他们把一切都用信用卡支付，从手机到比萨，”王乌尔里希说。

在循环债务中，信用余额上的利息不断累积，而学生贷款是等额摊还的，每个月偿还本金。这些信用卡附带高利率和费用。根据Bankrate.com在2月15日进行的每周调查，信用卡的平均标准固定利率接近13%，而30年期固定利率抵押贷款仅为6.37%。

对于许多25至35岁的人来说，信用卡债务似乎难以克服。但不要绝望。这个金钱五招提供了一些策略来帮助减轻负担。

1. 评估情况

在你开始减少债务之前，你需要列出所有的财务义务，以了解资金的去向，罗切斯特理工学院的金融教授罗伯特·D·曼宁说。“一旦人们开始这样做，就像在节食和计算卡路里，”他说。

曼宁在他的网站上有一个债务消除计算器工具，可以帮助你比较信用卡的费用。你还可以在在线利率数据研究公司Bankrate.com找到理解债务的工具。它们将帮助你了解从信用评分到如何预算信用卡付款的所有内容。

2. 硬碰硬

你有一个谈判筹码：你的债权人想要他们的钱，他们可能比你想象的更灵活。

债务一代 的作者王乌尔里希建议你在信用卡公司开始向你发送逾期付款通知之前，先给他们打电话。解释你能负担的金额，看看是否可以协商一个修改后的付款计划。“很多时候，他们愿意与你合作，特别是如果你解释这是暂时的，”王乌尔里希说。

对于那些因必须支付携带信用卡的特权而感到恼火的人，信用卡国家 的作者曼宁表示，你有时可以说服信用卡公司免除他们的年费，只需给他们打电话并威胁要关闭你的账户。

3. 获取良好的信息

如果你决定无法独自管理你的信用卡负担，请小心你获取建议的地方。有关政府批准的组织列表，点击这里。你所在州的检察长、商业改善局或消费者保护机构也可能有关于你所在社区资源的信息。大学信用合作社是另一个可能的资源。

一些非营利组织可能没有看起来那么慈善。例如，联邦贸易委员会在一月份解决了它在2003年对AmeriDebt创始人安德里斯·普克提起的案件。FTC指控普克虚假宣传AmeriDebt为一个非营利组织，可以帮助你在没有前期费用的情况下摆脱债务。相反，FTC声称，AmeriDebt将利润转移给DebtWorks和安德里斯·普克。

4. 摆脱昂贵的债务

继续按最低还款额支付所有信用卡的款项，但要集中你的购买力逐个清偿债权人，从收取最高利率的信用卡开始。如果你有100美元的信用卡债务，融资费用为5.9%，那么四年后你实际上需要支付112.51美元。对于同样的债务，如果融资费用为33%，你最终将支付181.33美元。

信用卡公司有时会向转卡的人承诺较低的初始融资费用。“这些优惠中有些是不错的，但你必须保持警惕，”更好的商业局的发言人希拉·阿德金斯说。

这些卡通常附带条款和费用。例如，CreditCards.com在2月23日将Chase Cash Plus Rewards Visa Card（现金返还信用卡）列为其可用余额转移信用卡中的首选。描述该卡的简要信息宣布在最多12个月内提供0%的初始年利率（APR）。你必须点击两个网页才能找到实际条款，即使这样，你可能还需要拨打客服代表的电话来理解术语。虽然你可以将高利率卡上的债务余额转移到零利率的Chase卡上，但每次转移的费用高达75美元。如果你在Chase的某个月付款逾期，你的零利率可能飙升至23.99%加上美联储对银行债务收取的基准利率（目前为7.5%）。

5. 下定决心

克里斯蒂·威尔逊在她和丈夫面临3万美元的债务时，成功地将高利率信用债务转移到更实惠的信用卡上。他们知道其中一张卡的初始零利率仅持续六个月，因此他们密切关注其到期日期。因此，他们成功节省了数百美元，而没有被诱骗支付更高的费用。

他们做了另一件小事：魔法秘密。

“我们只是花得更少，”威尔逊说。“这是一部分关键。”当威尔逊和她的丈夫列出他们的开支时，他们发现大部分钱都花在了餐厅晚餐和电影票上。他们在娱乐上的花费超过了租金。在仔细预算他们的收入和支出后，威尔逊和她的丈夫决定每周可以花费100美元。

他们把现金放在一个信封里，用于任何非必需的开支，甚至包括几美元的录像租赁。当那笔钱用完后，他们就停止外出消费。有时他们会一次性花掉大部分现金来享受这个月的奢侈，而其他时候他们会在过程中少量使用。“我们发现这样也很好，”威尔逊说。“我们不需要去高档餐厅就能玩得开心。”

在做出那个牺牲后，他们每个月支付2000美元用于信用卡债务。他们在2001年开始时有几张卡，通过还清它们并将债务合并到利率较低的卡上，最终减少到两张。仅仅几年后，在2003年，他们成功地还清了所有债务。

她和她的丈夫很快买了一套三卧室的灰泥联排别墅，距离夏洛特市中心仅10分钟的路程。现在，他们每周都能负担得起一次“金钱约会”，威尔逊说。他们只使用一张信用卡，并在每个月底还清。

“这很难，”威尔逊说。“面对它是很可怕的。”但她说，经历债务的挣扎让他们作为夫妻更加亲密。“我们一起经历了这一切。”