何时说“冻结！” - 彭博社

谈论一个不受欢迎的电话。当我听到推销员的语音邮件时，我吓坏了。它说由于我有超过2500美元的债务，我有资格获得信用咨询服务。这个推销的唯一问题是：我没有任何债务。第二天，我打电话给公司，想知道他们是如何得出关于我的结论的，但他们的客服代表没有给我具体的解释。

我对有人可能在利用我辛苦得来的信用评分来获得他们梦想的假期或等离子电视的想法感到不安。于是，我没有听从之前故事中的建议（见BW在线，2006年1月10日，“ID保护的蓬勃生意”），而是联系了信用局Equifax（EFX）、Experian和TransUnion，警告他们我可能是身份盗窃的受害者。不久之后，信用局给我发来了矛盾的信件。第一封来自TransUnion的信件说我的请求被认为是“无聊的”。我开始感到羞愧，但随后TransUnion又写信说他们已在我的信用报告上放置了欺诈警报。

在一些州，我有权要求信用局冻结我的信息，以防止小偷以我的名义积累债务。新泽西州在今年一月通过了这样的法律，近年来还有许多州也采取了同样的措施，包括科罗拉多州、康涅狄格州、加利福尼亚州和北卡罗来纳州。根据消费者监督组织美国公共利益研究集团（U.S. PIRG）的数据，2005年大约有27个州提出了安全冻结法案。

冻结信用报告的权利可能很快将在全国范围内扩展。包括泰德·史蒂文斯（R-阿拉斯加）在内的参议院商业委员会领导人正在讨论最近提出的身份盗窃立法，其中一项内容是使全国范围内的信用冻结成为可能（见《商业周刊》，2005年9月12日，“打击身份盗窃的行动获得动力”）。

琳达·福莱（Linda Foley）创办了圣地亚哥的非营利组织身份盗窃资源中心，她在2003年1月加利福尼亚州的信用法生效后不久就冻结了自己的信用。自那时以来，她没有解除冻结。1997年，她的雇主利用她税表上的个人信息申请信用和手机，福莱认为她现在拥有的额外保护非常值得，尽管这意味着无法获得新的信用账户。如果她决定解除冻结，根据加利福尼亚州的法律，完成这一过程需要三天时间。

“这让我保持在预算之内，”福莱说。她可以没有在某些商店开设信用账户时获得的10%折扣。她喜欢有时间考虑一下当前的促销是否真的像听起来那么好。

与此同时，我不得不决定有多少理由担心身份盗窃。虽然评论员们对这一犯罪的定义和严重性存在分歧，但公众的担忧确实是真实的。自从加利福尼亚州在2003年率先制定了第一部法律以来，人们对信用冻结的兴趣有所增加。该州隐私保护办公室在2005年收到了340个关于信用冻结的信息请求，而2004年为180个。好消息是，在截至2005年7月的年度中，该办公室收到的5600个请求中，只有一小部分与信用冻结有关。

“过度反应没有坏处，但 obsess 也不值得，”美国 PIRG 消费者项目主任 Ed Mierzwinski 说。对于某些威胁，他认为根据 2003 年的《公平与准确信用交易法案》（FACTA）行使您在信用档案中放置 90 天欺诈警报的权利是合理的，这要求贷方在以您的名义发放信用之前检查您的身份。他补充说，警报并不能阻止贷方发放信用，因此它的保护程度不如信用冻结。

无论您的州是否允许您对信用进行冻结，您如何知道何时适合警告信用局留意可能的威胁？这 五个金钱提示 提供了一些可能意味着您的信用处于风险的危险信号——以及关于冻结信用的最后警告。

1. 债权人招揽

如果债务催收者或债权人联系您，询问您从未知道的付款，那就是身份盗窃的红旗。来自试图验证您不认识的新账户信息的人的电话也是如此。您还应该注意来自大学、医院、金融服务公司或其他您知道曾拥有您信息的机构的官方信纸上的安全漏洞信，Mierzwinski 说。

但这很棘手。身份盗窃资源中心的受害者援助中心主任 Sheila Gordon 说，她经常接到父母的电话，他们担心身份盗贼窃取了他们孩子的社会安全号码。在一个典型的案例中，父母会在邮件中发现一份申请，称他们的两岁孩子已预先批准获得信用卡。父母会惊慌失措地打电话给 Gordon，想知道这怎么可能这么早就开始。在许多情况下，事实证明他们在孩子的名下有一个银行账户或大学基金。在这些情况下，Gordon 建议父母询问他们的银行是否将孩子的姓名和地址出售给任何第三方。（信用局提供一个免费电话，允许您“选择退出”在两年内收到预先批准的信用优惠。拨打 1-888-5-OPTOUT (567-8688)。联邦贸易委员会（FTC）列出了避免收到未经请求的优惠的其他策略 在这里。）

在首先联系您的银行后，您可能想查看信用局是否有关于孩子的任何历史。如果有，那么就该担心身份盗窃了。戈登警告说：“如果你很偏执，每周每月都在写信，并且不断进行下去，那么这会自动促使信用报告机构采取行动——也许建立一个档案。你不想让这样的信用报告开始，”她说。

2. 信用报告不准确

FACTA赋予了数百万消费者每年从信用局获得免费报告的权利，您可以在 AnnualCreditReport.com 上查看。您可以每四个月检查一次历史，通过一次提取一份报告，而不是一次从所有三个信用局提取。

FTC隐私与身份保护部门的助理主任贝茜·布罗德建议您定期监控您的信用报告，并留意错误。如果您看到一个您不认识的地址、雇主或账户，她说您应该联系信用局。

3. 丢失的钱包或手提包

丢失或被盗钱包的人通常会迅速联系他们的银行和信用卡公司。但他们可能不会想到采取联系信用局这一重要步骤。非营利组织隐私权清算所的调解员和隐私顾问玛丽·弗兰克说，当您丢失钱包时，您应该立即联系信用局并激活欺诈警报。“这并不能保证”您不会成为身份盗窃的受害者，弗兰克说。但她建议您“立即堵住漏洞。”

如果您只丢失了信用卡，您还不是身份盗窃的受害者。您可以通过联系发卡的金融服务公司来阻止其使用，并且您对欺诈性收费的损失不超过50美元（见BW 3/28/05，“忘掉那些舒适的旧欺诈规则”）。

然而，“丢失的钱包只是一个丢失的钱包，”身份盗窃资源中心的通讯协调员凯伦·巴尼说。她认为在这种情况下放置欺诈警报是一个积极的步骤。

4. 丢失的邮件

如果身份盗贼以您的名义在不同地址开设新账户，信用局可能会告诉您所有其他债权人联系您在该更新地址的情况。当然，他们将不再联系您。美国公共利益研究集团的米尔兹温斯基表示，如果您停止收到邮件中的账单，可能是因为您的账户被接管了。然而，他补充说，这个明显的红旗在近年来变得不那么常见。

5. 冻结并非万无一失

虽然信用冻结可以提供一定的保护，但并不能保证能够访问您的邮件或其他个人信息来源的人不会解冻它。消费者使用密码请求和解除他们的信用冻结——这些密码仍然可能被盗。

“消费者会对信用冻结产生一种虚假的安全感，”美国银行家协会的高级联邦顾问内萨·费迪斯警告说，该协会是一个为金融机构游说的贸易团体。

身份盗窃者毕竟往往保持沉默。