抵御医疗保健头痛 - 彭博社

医疗保健不断上升的成本是美国人持续关注的一个问题。然而，特别严重的一个领域是小型企业部门。虽然大约有4500万美国人没有保险，但其中最大的一部分——约51%——在员工少于100人的小公司工作。

根据凯瑟家庭基金会的数据，自2001年以来，健康保险的保费上涨了约60%。该基金会还报告称，尽管几乎所有大型公司都提供健康保险，但只有63%的小型公司为其员工提供保险。这一保障差距预计将继续存在，因为预计到2013年，医疗保健支出将几乎翻倍。

一个重要的突破？

这些统计数据对小型企业和自雇人士来说尤其严峻，他们无法吸收不断上升的成本，使得他们越来越难以为自己、员工和家庭负担基本的保险。多年来，企业家们将健康保险的成本视为他们的主要关注点。对于小型企业主来说，这是一个紧迫的问题，因为这直接影响到他们保持竞争力和盈利能力的能力。

本周，参议院健康教育、劳动和养老金委员会首次通过了《健康保险市场现代化与可负担性法案》。该法案——此前在众议院通过了几次，但在参议院一直停滞不前——允许创建小型企业健康计划（SBHP）。这样的计划将使小型企业主有机会通过跨州联合以及通过贸易和专业组织来利用规模经济，从而在保险政策上获得节省。

随着参议院委员会的通过，小企业似乎离可负担的医疗保健又近了一步。在这可能成为企业家重要突破的背景下，《商业周刊》在线采访了几位小企业主，他们尽管面临压力和成本，仍然致力于为员工提供健康保险。这里突出了三位小企业主的应对策略。

外包福利。

戴安·巴特勒（Diane Butler），14年历史的巴特勒-伯杰（Butler-Burgher）公司的共同所有者，该公司是一家位于达拉斯的房地产和咨询公司，一直以来都为她的50名员工提供健康福利。但与许多小企业主一样，随着成本的上升，她发现继续为员工提供健康保险变得越来越困难。巴特勒并没有完全放弃保险，而是寻找一种更便宜的替代方案，以通过联合健康保险（UnitedHealthcare）提供内部保险。“我们需要一种控制医疗保健成本的方法，”巴特勒说。

1998年，巴特勒决定与一家外包公司合作，为她的员工提供福利。巴特勒-伯杰与位于佛罗里达州布雷登顿的人力资源公司Gevity达成了员工租赁协议，该公司拥有数十万名员工的网络。

其运作方式如下：巴特勒向Gevity支付费用（在这种情况下，每名员工每年950美元），而Gevity在技术上成为巴特勒的雇主。在这种安排下，Gevity处理巴特勒的所有人力资源、工资和法律事务。通过利用规模经济，巴特勒的员工可以获得一系列健康和其他福利，例如401(k)计划。“我们转向了一种能够以合理成本提供财富500强福利的模式，”巴特勒说，她估计由于这种安排，她的公司在健康保险上节省了20%到25%。

巴特勒表示，这种安排不仅仅是提供全面的保障和节省开支。她的公司获得了全面的HR和法律支持。“这种[安排]也为我和我的业务经理节省了时间，”她说。“他们处理所有的HR职能，而我们的时间可以用来处理其他事务。”

保护工人。

在过去的10年里，位于弗吉尼亚州霍普韦尔的联邦工业公司老板拉里·甘宁一直在努力为他的18名员工提供医疗保险计划。甘宁在1990年接管了这家已有43年历史的工业服务公司，他表示，只有大约三分之一的同行公司提供保险。他坚持认为，尽管面临财务困难（近年来成本增加了25%），这对他来说仍然是一个优先事项。

“我们非常重视留住员工，”他说。“我觉得这对这里的人很重要。”多年来，甘宁减少了保险覆盖范围，提高了办公室费用，改变了承保公司和政策，并要求员工为保费的费用做出贡献。“我们规模太小，承保成本太高，几乎和大公司一样，”他说。

根据甘宁的说法，公司在员工保险上的支出远超过100,000美元。“看看我们的员工结构，”他说。“我们的工人受教育程度不高。这些是劳动和仓库人员，这对他们来说是一个非常大的需求。”

甘宁的解决方案之一是仔细监控政策及其选项，并频繁更换以利用更新的产品。在过去的十年里，他已经更换了承保公司三到四次，以努力提供最佳的保障和最佳的价格。“我们的目标是让员工在生病时可以去一个项目，而不感到重大费用，”他说。目前，这意味着甘宁不得不将更多的保费成本转嫁给他的员工。现在，联邦工业公司支付63%的保费，而员工承担剩下的37%。

虽然放弃健康福利可能更容易且肯定更便宜，但吉南表示他无法想象会放弃员工的健康保险。“十二年前，我们每周都在为支付工资而苦苦挣扎，”他说。“而我们当时并没有放弃[保险]。要我们放弃这项福利需要付出很大的代价。”

提供选择。

直到三年前，位于德克萨斯州奥斯丁的Micromain软件公司的总裁帕特·康罗伊为他的员工提供了一种直接的蓝十字优选提供者组织（PPO）计划。然而，随着成本飙升，公司需要采取行动，以继续为其43名员工提供医疗保健。“只要我能记得，[成本]一直在不断增加，”康罗伊说。“我们定期更换计划以减轻一些费用。在过去的10年里，我们可能更换了四次计划。”

因此，在2003年，公司决定为员工提供加入健康储蓄账户（HSA）的选项，或者继续使用他们的PPO。HSA是传统健康保险的替代方案，允许消费者以免税的方式支付当前的健康费用并为未来的医疗费用储蓄。参保者必须首先被高免赔额健康计划覆盖，这种计划的费用通常低于传统计划，差额可以存入HSA。

到目前为止，公司表示其员工的选择比例为60-40，大部分选择了HSA。“PPO和HSA之间的选择显著增加了30%到40%，”康罗伊说。选择留在PPO的员工需要支付差额，根据康罗伊的说法，去年这个差额大约为每月120美元。

康罗伊并不预期有一天他会停止为员工提供健康选项，他说：“我们必须在招聘员工的市场中保持竞争力。要完全放弃健康保险需要一些非常重大的原因，而我看不出我们会这样做。”