给自己一些认可 - 彭博社

我正在建立一个小企业。我如何在不损害个人信用评分的情况下建立商业信用？ -- E.P., 兰辛，密歇根州

你的问题很谨慎。太多时候，创业的人没有进行良好的财务预测，发现自己需要的资金比预期的要多。由于他们通常已经在创业中投入了个人资金，或者提供了个人担保以获得初始资金，他们认为不妨将公司开支也放在个人信用卡上。

随着开支的增加和早期客户延迟付款，他们无法支付工资，并开始将余额转移到提供限时低利率的新卡上，并申请更多的循环信用账户，克利夫兰金融服务公司National City Corp.的小企业信用服务执行副总裁玛丽·凯·施奈德表示。

“很快，他们发现自己处于一种情况，申请了大量信用，并且在多个循环信用额度上有高余额。所有这些因素结合在一起，导致他们的个人信用评分下降，”她指出。

清理你的行为。

从根本上说，你的信用评分是你按时偿还债务的财务能力的衡量，以及你在约定条款下履行这些义务的意愿（或自律）。这个评分在很大程度上是你过去表现的衡量，几乎不反映你未来的表现。

“提高你的评分在很大程度上是建立按时偿还贷款、租赁、供应商信用额度或向主要信用评级机构报告的信用卡的记录，”位于芝加哥的ShoreBank执行副总裁托尼·史密斯说。“你按时偿还的记录……在持续的时间内，通常会提高你的评分。”他指出，你过去12个月的历史比之前的12个月更重要，依此类推。

“小心不要申请太多信用账户。每次信用申请可能会降低你的信用评分，因此首先申请你预计能成功的地方，”他建议道。

也就是说，实现创业财务成功的真正关键是更广泛地考虑财务来源和资本解决方案。制定一个扎实的商业计划，明确你的收入来源、你个人可以投资公司的现金金额，以及在盈利之前你需要多少额外资金来维持运营。建立一个资本缓冲，以便在紧急情况、不幸和错误预测时可以使用。

政府补贴。

“你可能会从定期贷款和信用额度的组合中受益，”施耐德建议。“一些贷款在三到五年后到期，并不要求你立即支付大额月供。”调查美国小企业管理局运营的贷款担保计划，看看你是否符合条件。如果符合，SBA担保将降低银行向你的新公司贷款的风险，并通常会让银行对你更友好。

“如果你在创造就业机会，地方或州政府通常会有所谓的‘联动存款’。政府将补贴银行，银行则会为你提供低于市场利率的贷款，”史密斯说。“在某些情况下，利率可能不到你通常支付的一半。”如果你是女性、少数民族或企业区的企业，还有其他地方和国家的补贴或替代方案可以申请。

为您的企业建立财务记录将帮助您与供应商、销售商、客户甚至潜在投资者建立有益的关系。如果您决定有一天出售公司，良好的商业信用也将是一个资产。如果您需要帮助制定商业计划，特别是在财务估算和计算方面，可以在当地的 小企业发展中心，或 SCORE 办公室获得帮助，祝好运！

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