退休工具的新选择 - 彭博社

我有一个忏悔：虽然我已经写了十多年关于个人理财的文章，但我自己的退休储蓄计划却一团糟。我和我丈夫都38岁，已经积累了三个401(k)账户、两个转移的个人退休账户、两个罗斯IRA和一个养老金计划，还有五个在经纪公司和基金公司的应税账户。我们为雇主的退休计划做出贡献，但我们没有资产配置策略，也不知道需要存多少钱。退休并不是我们唯一的目标：大学资金也是一个优先事项，因为我们有一个17个月大的儿子，预计在2022年进入耶鲁大学（或者他的父亲是这么认为的）。我们也想尽快买房。

这些都是宏伟的目标。因此，当先锋集团向商业周刊提供了其新改版的财务规划服务的首次预览，并将在4月17日推出时，我决定进行一次测试。（我们已经是先锋的客户。）该程序结合了在线问卷和来自先锋200名财务规划师之一的电话建议。

该服务对在先锋拥有25万美元或更多资产的人免费，对于资产少于此的人则收费1000美元。如果您将10万美元转入先锋账户，服务也是免费的。先锋自1996年以来一直提供基于费用的财务建议，但早期的版本导致了一个50页的财务计划，难以消化。

减少打字

简化的服务包括资产配置建议、投资组合推荐和大学储蓄策略，所有内容不超过20页。“简单更好，”先锋集团董事长约翰·布伦南说。另一个不同之处是价格：旧程序的费用为1500美元。

开始似乎很简单。我们在报税季节时掌握了很多财务信息。虽然我们在富达投资、沃乔维亚（WB）和其他几个地方持有账户，但我不需要输入我所有的账户信息。通过名为CashEdge的软件，先锋可以检索您在其他金融机构存放的数据，前提是您有密码。然而，我的一些账户的数据没有转移，必须手动输入。

然后我转向问卷，问卷要求提供我们薪水、储蓄、收入和支出的基本信息。我还回答了一系列关于我风险承受能力的问题。完成个人资料大约花了20分钟，尽管我不确定应该为我们的预期退休年龄填写什么，因为人们工作得更久。我坚持使用65岁，这是默认设置。由于我们住在昂贵的曼哈顿，我将需要维持的退休前收入比例从默认的70%提高到80%。

不到24小时后，我收到了电子邮件，通知我我的财务计划已在Vanguard.com上准备好审核。好消息是：我们已经积累了超过200,000美元的退休储蓄。我们推荐的资产配置计划是80%的股票和20%的债券，与我们目前的90/10相比略有调整。

坏消息：为了达到我们预计的超过480万美元的退休目标，我们每年需要再储蓄67,500美元，这似乎不切实际，部分原因是联邦法律限制了你可以免税储蓄的金额。

我的财务规划师马克·雅库普辛将我们30个来自不同公司的基金组合缩减为10个先锋基金，这些基金的费用较低。作为替代方案，计划建议我简单地使用先锋生命周期增长基金（VASGX），这是一个管理的股票和债券混合组合。我不喜欢建议我抛售我在 商业周刊 母公司麦格劳-希尔（MHP）和先锋医疗保健基金（VGHCX）的股票，因为它们不符合资产配置策略。我要求雅库普辛将这两者重新纳入计划。

为了帮助我们实现目标，雅库普辛在退休计划中考虑了来自我们应税账户的20,000美元，并将我们的退休年龄延长到70岁。三天后，一个新计划到达了。那些关键的变化帮助我们达到了每年25,000美元的更可管理的储蓄率。我可以通过增加我的401(k)供款来覆盖其中的一部分。医疗费用使我在2005年无法储蓄更多。计划还建议我们每年为我们儿子的大学基金储蓄超过5,000美元，因此我们开设了一个529储蓄计划。

我请独立顾问先锋投资者（Independent Adviser for Vanguard Investors）通讯的编辑丹·维纳（Dan Wiener）以及他本人作为顾问来审查这些建议。他认为这个计划很好，但抱怨说我们每年需要多储蓄25,000美元“是整个计划中最重要的部分……而且它被埋在”第三页。

Vanguard的服务与竞争对手相比如何？在富达投资中，最可比的项目是一个基于费用的顾问服务，包括房地产持有，而Vanguard的服务则不包括。“房地产估值在无限的情况下非常主观，并且大多数投资者并不将其视为收入来源，”Vanguard发言人梅丽莎·尼格罗说。

Vanguard的计划无疑比查尔斯·施瓦布（SCH）的$2,000服务更简单，该服务将您与顾问联系，并生成50到70页的报告。T. Rowe Price（TROW）提供一个$250的年度检查，专注于资产配置，而不是策略，并且只能通过邮寄提交。

通过玩弄一些数字，Vanguard帮助创建了一个看起来合理的退休计划。困难的部分将是坚持下去。

作者：劳伦·杨