购买巢，保留蛋 - 彭博社

即使在最近房地产市场放缓的情况下，许多退休人员仍然能从他们的房屋中获得丰厚的回报，因此用现金购买退休物业并不是问题。但如果你还不准备放弃主要居所，如何为新地方融资呢？即使你准备好叫搬家公司，支付现金是否总是最佳选择？

考虑到这些问题，请考虑你可以采取的多种支付房屋的方法。你可能拥有比你想象的更多选择。

传统抵押贷款

许多人不选择抵押贷款，因为他们希望拥有无债务的退休生活。另一方面，你失去了支付利息的税收扣除，这对高收入退休人员可能是有帮助的。抵押贷款可以释放现金用于其他投资，使你能够多样化你的资产并降低整体财务风险。如果你选择抵押贷款，房地产专家警告借款人要抵制低利率的可调产品，并通过固定利率贷款锁定成本。

一个例外是如果你正在寻找短期融资。来自西弗吉尼亚州谢泼德斯敦的财务规划师罗布·霍克斯顿有一个客户正在佛罗里达州购买房屋，但尚未出售他在宾夕法尼亚州的住所。解决方案是对佛罗里达物业采取两年的可调利率贷款，客户计划在出售宾夕法尼亚州的房屋后尽快偿还。

房屋净值

选项包括使用传统抵押贷款再融资并提取一些现金作为首付款，申请房屋净值贷款，或获得房屋净值信用额度（HELOC）。根据bankrate.com的数据，抵押贷款的平均利率最低，其次是HELOC和房屋净值贷款。房屋净值贷款的利率是固定的，而再融资贷款可以是可变的或固定的；HELOC是可变的，如果利率继续上升，可能会变得昂贵。

社会保障

丹佛的财务顾问保罗·杰弗里建议一位客户将他每月2200美元的社会保障支付用于购买他正在建造的85万美元的退休住宅。该客户将申请一笔抵押贷款，月供大致等于社会保障支票的金额。这将使他在当前6.12%的利率下获得36.2万美元的抵押贷款，他将使用出售当前住宅的收益来弥补差额。这一策略的理由是：社会保障是一种可靠的收入来源，你知道你会得到它——而且你知道何时会得到。你可以对任何定期养老金或年金支付做同样的事情。

反向抵押贷款

如果你或你的配偶年满62岁或以上，并且你完全拥有自己的房屋或拥有相当的净值，你可能有资格申请反向抵押贷款，这允许你将房屋净值转换为一次性付款或收入流。

大多数人申请反向抵押贷款是为了继续住在同一所房子里。但加利福尼亚州圣克鲁斯的房地产经纪人乔安娜·菲利普斯表示，你可以申请反向抵押贷款，提取一次性付款购买出租物业，随后将出租物业转换为退休住宅。反向抵押贷款会产生交易费用，当你离开该住所时，你必须全额偿还抵押贷款，因此在选择这条路之前一定要仔细计算所有数字。

退休账户

从401(k)或传统IRA中提取资金通常是个坏主意，因为您需要为提款支付常规所得税，并且您将失去储蓄增长的未来价值。如果您还未满59岁半，您还需支付额外的10%提前提款罚金。高税率纳税人可能会觉得这笔费用特别痛苦。（从Roth IRA中提取的资金没有税收或罚金，除非该资金在账户中不足五年。）

但有更好的方法可以获取这些资金。一个方法是使用美国国税局的“72(t)”条款，该条款允许“实质上相等的定期支付”进行无罚金的提前提款，这样可以将您的401(k)储蓄分摊到您的预期寿命中。请注意，这样做会要求您在五年内或直到您满59岁半（以较长者为准）进行提款。未能遵守此规定将触发罚金。

另一种获取此来源的方法是401(k)贷款。加利福尼亚州西米谷的51岁产权保险高管凯瑟琳·阿赫恩从她的401(k)中借了50,000美元，利率为6%，以支付加利福尼亚湖箭头的退休房屋大部分首付款。大多数401(k)计划允许贷款，但金额将限制在您已归属资金的50%，最高不超过50,000美元。

人寿保险

您是否有一份不必要的人寿保险单在闲置？新泽西州提安克的财务顾问马丁·申克曼有一位客户，他出售了自己的生意，不再需要担心去世后替代他的收入。申克曼建议客户兑现他多年前购买的终身人寿保险，并将所得款项用于他和妻子想要购买的佛罗里达公寓。

物业交换

如果您拥有一处投资物业，您可能会使用“1031交换”将其换成一处类似的物业，以便将来作为您的退休住所。交换的优势在于可以推迟您放弃的投资物业的资本利得税。但您必须遵循国税局的严格规定，并证明您最初的意图是将新物业用于投资，而不是作为您的居所。这就是为什么拥有一个有租约的租户是个好主意。

财务规划师Shenkman表示，国税局并没有关于您必须将物业作为投资保留多长时间才能自己入住的“明确”规则。一旦您在以这种方式获得的物业中居住，出售它可能会很昂贵，Jackson Hewitt Tax Service（JTX）的副总裁Mark Steber在佛罗里达州萨拉索塔警告说。例如，国税局可能会“追回”您在该房屋作为投资物业期间所享受的折旧扣除。简而言之，在没有知识渊博的税务顾问的帮助下，不要尝试这种策略。

作者：艾伦·霍夫曼