小额信贷：穷人可以依赖的服务 - 彭博社

全球经济正在蓬勃发展。中国、印度以及许多其他发展中国家的经济增长速度惊人，数百万人摆脱了贫困，全球中产阶级的数量也在不断增加。然而，世界上大约一半的人口仍然生活在每天不到2美元的条件下。消除全球贫困是我们这个时代最重要的经济和社会问题，但答案存在争议。

在一个简化的分类中，关于发展战略基本上可以分为两个阵营。经济学家杰弗里·萨克斯希望主要工业国家大幅增加对外援助。激进的活动家认为，只有大幅提高外援资金，才能实现联合国到2015年将贫困减半的目标。

像这样的宏伟愿景让持怀疑态度的人感到担忧。他们认为，过去半个世纪以及超过1万亿美元的援助教训是，大规模的蓝图不可避免地会让人失望。相反，这一群体更倾向于鼓励成千上万的小型本土项目。正如领先的怀疑论者和发展经济学家威廉·伊斯特利所说，他们的口号是“正确的计划就是没有计划。”

转向盈利。

然而，有一种方法可以桥接这两个阵营：小额信贷。这是一个大胆的计划，怀疑论者伊斯特利支持，而愿景家萨克斯则赞赏的草根运动。确实，在经济发展方面没有灵丹妙药。但小额信贷在许多国家都在发挥作用。

“微型金融带来的最强大社会变革之一发生在一个家庭能够多赚一点钱时，这使他们能够保持孩子的健康并让他们上学，从而为下一代打开经济机会的大门，”微型金融倡议的负责人凯特琳·巴伦（Caitlin Baron）说。

微型金融本质上是为贫困企业家提供小额贷款的系统，这些企业家通常是自雇人士，经营家庭企业。尽管大多数微型金融机构是用公共或慈善资金或其他来源的资金启动的，但许多最终成为自给自足、盈利的企业。“这是一个你可以在做好事的同时也能做好的领域，”咨询小组（CGAP）的高级顾问布里吉特·赫尔姆斯（Brigit Helms）说，她还是《人人可得：构建包容性金融系统》的作者。

微型金融的革命者们现在将目光投向一个更雄心勃勃的目标，将其从大胆的实验转变为一个伟大的理念。目标是创建一个更专业、更具包容性的金融系统，深入到农村和城市地区。同时，微型金融也在超越其小企业基础，为贫困人群提供广泛的金融服务，包括储蓄、保险、汇款和多种贷款选择。

强有力的数据。

“伟大的理念是，穷人需要与富人一样范围的金融服务，”福特基金会副主任弗兰克·F·德·乔瓦尼（Frank F. De Giovanni）说。“我们真的在努力弄清楚如何让穷人进入金融主流。”

现代小额信贷的起源可以追溯到70年代中期。关键的创新者之一是孟加拉国的穆罕默德·尤努斯教授（见BW在线，2005年12月26日“穆罕默德·尤努斯：小额信贷传教士”）。他提出了向非常贫困的人，尤其是女性提供贷款的想法。他在1976年启动了格莱珉银行项目，并在1983年将其转变为银行。根据该银行的数据，目前有近600万借款人——其中96%是女性——在大约64,000个村庄中拥有近2,000个分支机构。贷款的还款率为98%，自成立以来，该银行每年都盈利，只有三年例外（见BW在线，2005年12月26日，“技术能消除贫困吗？”）。

小额信贷机构在亚洲、拉丁美洲、非洲、东欧以及其他发展中国家迅速崛起。（它们也出现在美国贫困社区和工业化世界的其他地方。）这些贷款机构从为少数村庄服务的小型合作社到跨越整个国家的巨型公司不等。与传统银行的智慧相反，本土小额信贷企业家用他们9200万以上的客户证明了贫困人群是可以获得银行服务的。“领导者是本土参与者，”赫尔姆斯说。“这是当地人承担风险。”

银行的角色。

增长空间很大。尽管在过去30年中小额信贷迅速扩展，但许多贫困家庭仍然无法进入主流金融机构。据估计，全球5.6亿贫困家庭中超过75%缺乏可负担的金融服务。随着这一领域吸引更多资本，国际银行和全球资本市场将资金投入到这一业务中，这种情况可能会改变。

例如，一些国际银行正在向小额信贷机构提供批发产品和服务。这是商业银行扩展到一个地区非正式经济的低风险方式。一些私人基金已经成立，以从富裕的私人投资者那里筹集资金投资于小额信贷。各国政府和非政府组织正在投资资金和专业知识，以扩大小额信贷。盈利对建立可持续的小额信贷机构至关重要。

慈善事业是这个行业风险资本的重要来源。比尔和梅琳达·盖茨基金会在三年内向小额信贷组织机会国际捐赠了220万美元，以开发一个面向贫困者的新商业银行的跨非洲网络。盖茨基金会还向阿迦汗基金会美国分会提供了550万美元的赠款，用于巴基斯坦和坦桑尼亚的小额保险倡议。“这是一种以回报率投资并实现社会目标的方式，”弗兰克·德·乔瓦尼说。“这个领域需要的资本比现在拥有的要多。”

城市视角。

以迈克尔和苏珊·戴尔基金会为例。它将小额信贷的努力集中在印度，目标是在未来5到10年内投资大量资金于小额信贷。尽管印度大约有十几家小额信贷机构，但估计只有十分之一的潜在市场得到了服务。更重要的是，90%的小额信贷客户位于农村地区，尽管30%的印度人生活在城市。

戴尔基金会将集中在六个城市贫民窟建立业务，分别是孟买、德里、加尔各答、钦奈、班加罗尔和海得拉巴。（这总共是1800万贫民窟居民，包括超过700万儿童。）该基金会将提供“风险资本”和技术专长，并与当地小额信贷企业家以及商业和非政府组织合作。“对于我们资助的许多小额信贷机构来说，戴尔基金会的支持对帮助它们起步至关重要，”巴伦说。“一旦它们运转起来，就能够获得商业部门的支持。”

关于全球贫困的统计数据，包括收入、教育、医疗保健以及其他基本需求和愿望的缺乏，令人沮丧。很容易感到绝望。然而，仍然有乐观的理由。一个原因是印度和中国的经济崛起。另一个原因是小额信贷的传播。