新的医疗补助并发症 - 彭博社

假设您有一个完美、经过深思熟虑的退休财务计划——一个考虑到住房、食品和医疗保健等日常开支、旅行等额外开支，甚至包括住进养老院的费用的计划。您已经确保您在储蓄、401(k)、其他投资和房屋净值中的资金足以覆盖这些开支，度过漫长的生活。

尽管您认为自己已经考虑到了所有方面，但可能是时候重新制定计划了。2006年，布什总统在2月签署的《赤字减少法案》实施了新规定，这将使您、您的配偶、年迈的父母或您的岳父母在需要进入养老院时更难获得医疗补助资金。当他签署该法案时，总统表示这“收紧了允许人们通过将资产转移给子女以便他们能够获得医疗补助福利的漏洞。”

来自纽约韦斯特伯里的老年法律律师文森特·鲁索对新法律有不同的看法。他表示，该法律所包含的变化“标志着对医疗补助下长期护理服务的获取的限制。”总统和鲁索都提到了关于“医疗补助资产转移”的规则修订，或者说家庭可能用来减少资产以便符合医疗补助养老院护理资格的策略。

资产限制。

根据2005年9月Metlife成熟市场研究所的调查数据，私人房间的护理院平均年费用超过74,000美元，半私人房间的费用超过64,200美元。医疗补助为资源低于某些收入和资产水平的患者支付护理院费用。

在联邦框架内，各州设定了您可以拥有的收入和资产的限制，以便仍然符合医疗补助的资格。一般来说，不被视为可用于支付护理院费用的项目包括个人物品，如衣物和家具、汽车、小额保险和预付的葬礼基金。

直到二月份，最高可达50万美元的房屋净值也被排除在外。新法律允许各州将限额提高到75万美元，但华盛顿国家老年公民法律中心的律师基因·科菲表示，“各州没有动力进行更改”，因为这可能导致州政府的医疗补助成本增加。

赠与惩罚。

然而，科菲指出，大多数其他变化“显然比以前的政策更具惩罚性”，旨在将成本从医疗补助转移到长期护理保险或家庭可以找到的其他资源上。

政策调整的一个重要领域与“惩罚”有关，即为了符合医疗补助资格而单纯赠与金钱或其他资产。科菲举了一个潜在影响的例子：假设您的老父亲在2000年赠送您4万美元的礼物。在2003年，他不得不进入一个每月平均费用为5000美元的护理院。为了决定他是否符合医疗补助资格，医疗补助机构会将4万美元的礼物除以5000美元。

结果数字——八——将代表他在医疗补助开始支付他的护理院账单之前必须等待的月份。根据旧法律，只要经过的时间少于三年，他在2003年就会立即符合资格。根据新规则，计算资格的时钟不会在他赠送礼物的日期开始，而是在他申请医疗补助的那一天开始。因此，他最早可能在申请后八个月符合资格，如果他遇到医疗危机，这可能会是一个严重的问题。

年金资产。

另一个变化是，在决定您父亲是否符合资格时，州医疗补助机构可能会质疑他在过去五年内进行的任何资产转移，而不仅仅是过去三年。为了避免资格的八个月延迟，他必须证明他赠送4万美元的决定与试图获得医疗补助无关。例如，他必须证明在赠与时，他的健康状况良好，并且不期望需要护理院。

另一个新规则定义了购买年金可能如何影响您的资格。年金基本上是一种保险合同，定期向您支付一定的收入，通常是按月支付。医疗补助将您购买年金视为“资金转移”，并可能将您为其支付的20万美元视为您可以用来支付私人护理的资产。

根据科菲的说法，您的年金现在必须满足三个测试，以便您符合医疗补助的资格。科菲表示，之前唯一普遍接受的标准是精算合理性，这意味着您预期收到资金的年数少于您的预期寿命。

复杂条款。

根据新法律，还有两个额外标准。年金必须以等额分期付款的方式支付给您，以便您不能为您的继承人囤积一大笔一次性付款。并且它必须是不可撤销的，这意味着您不允许提取资金。如果您购买的年金未能通过任何这些测试，您将无法获得医疗补助。如果它是可撤销的，您将不得不兑现年金以支付您的护理院费用。

您可以在 凯瑟家庭基金会 的网站上阅读更完整的医疗补助变更列表，该基金会是一个总部位于华盛顿特区的非营利政策研究组织。请记住，新法律包含的条款比这里提到的要多。根据鲁索的说法，其中一些条款复杂到老年法律专家和州官员仍在努力评估其潜在影响。

好的建议。

预见和规划长期护理需求是一项挑战，对于非专家来说，穿越医疗补助的迷宫并不容易。理想情况下，我们都应该储蓄足够的资金来支付我们或我们的家人可能产生的任何长期费用。但由于成本如此高且持续上升，这变得越来越困难。

鲁索建议您成为“医疗补助识字者”，并与一位了解该计划及其他长期护理选项和费用的顾问交谈。这样的人可以帮助您了解您的选择，并帮助您更新个人退休计划。虽然不可能预见医疗补助等项目的所有变化，但通过保持对这些变化的关注，您有机会调整您的退休规划。