阳光下的父母节 - 彭博社

面对现实吧：妈妈和爸爸不需要一束花或领带。为了即将到来的母亲节和父亲节，给他们一个财务安心的礼物，确保他们的财务状况良好。

任何年龄的父母都有一系列复杂的财务需求，从退休账户到遗产规划。尊敬母亲的星期天（5月14日）和尊敬父亲的星期天（6月18日）应该用来放松，但试着在一年中其他的363天里抽出一些时间来确保这些需求都得到满足。“大多数父母想要的是时间的礼物，因此计划时间来帮助他们才是真正的价值，也是他们最感激的，”马萨诸塞州梅纳德的财务规划师帕特里夏·科内茨尼说。

这是一条双向街。财务安全也是父母可以给予孩子的最佳礼物之一，财务规划师表示。“如果我们给他们想要的一切，但将来却成为负担，那我们实际上并没有给他们任何东西，”科罗拉多斯普林斯的顶峰财务概念公司老板琳达·莱茨说，她还是《聪明孩子的终极育儿地图》的作者。

本周的五个财务建议探讨了父母应该具备哪些条件，以简化他们自己和所爱之人的财务生活。是的，你仍然可以送花。

1. 为最坏的情况做好准备。

虽然这不是一个愉快的话题，但遗嘱是所有成年人必备的。找一位律师为你的亲人准备遗嘱、信托和授权书文件。没有遗嘱，资产将根据州法律进行分配，而不是根据你父母的意愿。

如果你的父母已经有遗嘱，确保他们知道遗嘱的存放地点。还要问他们上次审查遗嘱是什么时候。如果已经超过三到五年，或者他们的财务状况发生了重大变化，那么是时候进行检查了，印第安纳波利斯的收费财务规划师苏珊·埃尔瑟说。

除了典型的遗产文件外，帮助你的父母创建一封意向书。这应该使用简单的日常语言，以便在正式文件不明确的情况下更容易执行他们的愿望。“有时个人的愿望在法律术语中变得模糊不清，”位于俄克拉荷马州塔尔萨的红岩财务顾问公司总裁亚当·莱维特说。

2. 指定受益人。

名字里有什么？原来有很多。仔细检查退休账户和保险合同上指定的受益人是个好主意。“合格的退休账户受益人指定不能被遗嘱覆盖，因此如果所有者忘记将受益人的名字更改为所需的人，那么资金将流向意外的受益人，”位于加利福尼亚州洛斯阿尔托斯的梅花资本的所有者兼创始人唐·马丁说。

马丁说，这样的审查对于离婚再婚的父母尤其重要。如果一个丧偶者忘记更新受益人指定，那么他们已故配偶的遗产将继承退休账户。这会增加额外的税费和麻烦。

即使父母双方仍然健在并且保持婚姻关系，也可能出现问题。父母在遗嘱中将孩子的信托指定为受益人时，还必须更改他们的退休账户和人寿保险单的受益人表格。“否则，在他们去世时，信托将无法获得资金，”位于坦帕的斯科金斯财务公司的总裁伊莱恩·斯科金斯说。

3. 收集他们的记录。

许多人几乎无法理清自己的文件，因此想象一下在危机时刻筛选他人文件的挑战。“坦率地说，去世后的行政细节比‘官方’话题更耗时且情感上更具压力，”芝加哥的布朗森、瑞穆斯与福克斯沃斯的财务规划师玛丽·克莱尔·奥尔维恩说，她还是《家庭首席财务官》的作者。

请你的父母提供他们的投资、银行和保险账户的清单，以及联系信息和账户号码。还要找出他们存放重要文件和资产的地方。德克萨斯州登顿的格伦登财务顾问公司的财务规划师戴夫·拉根建议每个家庭都应该有一本“我爱你书”。这个活页夹或笔记本应包括所有银行账户、信用卡、负债、资产、医生和其他信息。

父母的保险箱怎么办？父母应该“考虑给成年儿子或女儿一把备用钥匙和进入权限，”马里兰州贝塞斯达的MDG财务顾问公司总裁马修·盖尔芬德说。他警告说，这可能需要去银行一趟。此外，许多财务规划师建议将证券从保险箱中转移到经纪账户中。

互联网时代带来了密码的激增。这些密码也应该保存在一个安全的地方，以便孩子们在必要时可以找到。“由于许多人有各种在线账户，在紧急情况下访问密码可能变得至关重要，”佛罗里达州德尔雷的马林财务公司总裁佩妮·马林说。

4. 确保他们拥有正确的保险。

保险需求因人而异，但值得花一点时间检查一下你的父母是否拥有他们所需的保单。符合条件的父母应该注册新的处方药福利计划（见BW在线，06年5月5日，“新的医疗补助复杂性”）。一些规划师还建议购买补充医疗保险。

长期护理保险（LTC）可能适合许多父母。“60岁以上的父母当然应该考虑自己是良好LTC覆盖的候选人，”来自宾夕法尼亚州韦克斯福德的财务规划师罗伯特·乔尼尔说。他建议孩子们考虑为LTC提供资金，因为这可以帮助防止他们将来继承的遗产被侵蚀。

至于房主保险，确保你父母认为被覆盖的财产实际上是被覆盖的。来自加利福尼亚州伯班克的Wescap管理集团的财务规划师马克·格里森回忆起最近一起发生在有两个住宅的财产上的火灾案例。“结果发现保险只覆盖了没有发生火灾的一个住宅，”他说。规划师们还建议拥有一份伞形保险，这在发生汽车事故或诉讼时提供额外的责任保险。

然后是人寿保险。格里森说，年长的父母如果不需要他们的保单，应该将其赠予子女或出售给第三方。这两种选择通常比简单地放弃保单并兑现要好，因为后者的预期价值最低。

5. 检查他们的退休账户。

在谈论遗嘱和受益人之后，询问父母关于个人退休账户（IRA）等问题应该很简单。70½岁以上的父母需要从个人退休账户和养老金计划中提取所需的分配。如果他们仍在工作，他们应该将401(k)计划的资金完全投入到雇主匹配的水平。许多理财师还建议符合条件的人投资罗斯IRA。

与保险一样，投资需求会有所不同。“主要问题是，他们是否需要从投资中获得收入来维持生活？”位于纽约阿盖尔的理财师马乔里·兰德尔斯（Marjorie Randles）问道。如果是这样，他们需要投资于产生收入的证券。她使用iShares交易所交易基金，如iShares股息指数基金（DVY），其费用比率相对较低，为0.4%。

尽管如此，即使是年长的父母也应该确保他们的投资组合不太保守。与任何投资者一样，他们的资产应该在多种不同的资产类别中进行多样化。“他们可能仍然会活很长时间，超过通货膨胀率的增长应该是投资组合目标的一部分，”格里森（Gleason）说。

许多理财师还建议保持一个现金账户以应对紧急开支。他们表示，这个账户应该至少包含三个月的生活费用。根据经济环境，出售房地产或其他资产可能需要太长时间，因此准备好的现金可以帮助偿还债务、税款或其他意外费用。

与父母讨论重要的财务问题可能容易被推迟。不过，你会很高兴你这样做了——他们也会。