不要忽视个人财务 - 彭博社

虽然成功的企业家在经营自己的企业方面表现出色，但他们在管理个人财务方面往往非常糟糕，维尔塔布尔的普通合伙人埃德·鲍曼说。该公司是一家位于费城郊区的投资咨询公司，其客户包括私人公司的首席执行官。

鲍曼看到许多企业家如此专注于他们的商业努力，以至于忽视了规划退休资金的必要性。他最近与《聪明答案》专栏作家凯伦·E·克莱因谈论了小企业主所犯的错误以及如何纠正这些错误。他们对话的编辑摘录如下。

初创企业家有时会被诱惑提取养老金计划或动用退休储蓄来为他们的新公司融资。这种做法有多危险？

这不仅危险，而且实际上不应该是必要的。如果你有一个清晰的商业计划，了解你的现金流需求是什么，你应该能够利用其他资本来源来满足这些需求。私人投资者、朋友和家人，以及有流动性的成功企业家都应该被接洽，还有商业贷款机构。

这一切都取决于拥有一个合理的商业计划，评估你公司的竞争环境以及[评估]你是一个商品业务还是独特定位。你当然要确保——在你冒险使用你的积蓄或借钱之前——你真的有一个经过深思熟虑的产品或服务，能够证明人们想要它，能够正确定价，并且其他公司的进入壁垒足够高，以至于你的竞争对手不会立即夺走你的市场（见《商业周刊在线》，06年5月4日，“产品发布倒计时，第一部分”）。

小企业主在个人财务上犯的最严重错误是什么？

我们看到许多企业主正在产生可观的现金流，并将个人财务的管理委托给公司的首席财务官。这是一个明显的错误，原因有很多，但这种情况相当普遍。

这样做有什么问题？

当企业主刚开始时，他可能只有一个小的个人投资组合，因此他向首席财务官寻求建议。这似乎是合理的：这是一个从企业角度出发的可信赖、知识渊博的顾问。但问题在于，随着投资组合的不断增长，首席执行官应该开始利用越来越多的投资选择，而这些选择可能是公司首席财务官不熟悉的。此外，个人的优先事项——最小化税收和衡量退休时间范围——与公司的优先事项是不同的，后者的税率不同，可能有不同的退出策略。

在某个时刻，首席财务官是否必须站出来说他或她在两个角色之间感到力不从心？

是的，这可能很难做到，因为忠诚问题，尤其是如果那个人与首席执行官有着长期的历史。但当首席财务官意识到他的老板更需要一个专注于个人投资选择的全职顾问时，诚实是最好的选择。没有哪个企业主真正希望有一个在帮助首席执行官个人和管理公司日益增长的责任之间感到矛盾的首席财务官。这对每个人来说都是一个糟糕的局面。

很多企业家是否非常依赖于出售他们的公司来为他们提供退休金？

当然，这是可以理解的。这些企业家对自己非常有信心，他们认为不想冒险投资其他公司……当他们对自己、他们的产品和他们的业务有信心时。他们愿意积极投资于自己的公司，目标是在某个时候实现流动性事件，然后依靠他们赚到的钱退休。

这种策略有多明智？

嗯，这又取决于公司和个人。我们发现，管理个人或小企业投资组合的关键是要有一个合理的计划。个人往往不知道他们的目标是什么，因此不知道他们需要多少钱，以及何时需要，认为他们的公司能够提供所有这些钱的想法有多现实。一旦首席执行官坐下来弄清楚他们的退休时间范围以及公司的价值如何融入投资组合，他们就可以朝着一个具体的目标努力。

随着小企业主的投资组合增长，重要的是要认真考虑首席执行官希望在长期内实现什么，以及与他的公司相关的目标。这种思考需要尽早进行，而不是在退休年限临近时的最后一刻。不是每个人都从一个计划开始。这听起来很简单，但这是我们不断看到的最大挑战。

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