毕业了吗？是时候看看你的贷款了 - 彭博社

对于学生贷款借款人来说，又到了这一年。它们正被大量信件和电子邮件轰炸，催促他们合并贷款。随着联邦学生贷款利率预计在7月1日上涨近2个百分点，合并贷款似乎是个明智的选择。但正如任何商科专业的学生所知，财务决策并非一刀切，合并贷款将锁定长期固定利率，可能并不适合每个人。

在最近整体利率上升之后，斯塔福德贷款和本科生家长贷款（PLUS）的利率将在本月底重置时达到六年来的最高水平。仍在上学的学生、毕业后六个月的宽限期内或处于延期状态的斯塔福德贷款，其利率将从4.75%上升至6.54%。

已经在偿还的斯塔福德贷款将从5.375%上升至7.14%。对于申请了PLUS贷款的家长，利率将从6.14%上升至7.94%。通过合并，他们的利率将变为所有贷款的加权平均值，四舍五入到最接近的八分之一个百分点。

锁定利率。

基本上，合并贷款是对利率走向的押注。虽然没有人确切知道未来利率会如何变化，但许多专家表示，借款人现在能够获得的利率相对较低，并且在不久的将来不会大幅下降。“利率不会下降。六点五个百分点，历史上是一个不错的回报，”康涅狄格州阿冯的互助服务协会的注册财务规划师玛丽琳·斯坦梅茨说。“我们在抗击通货紧缩和衰退方面经历了异常低的利率。”

帕特·舍尔谢尔，贷款合并的副总裁，来自贷款机构萨利梅（SLM），她表示，从历史的角度来看，很难证明利率会很快降到过去几年低的水平。“它们会降吗？是的。会降吗？这就是你所做的赌注，但那些认为在未来几年内没有立即理由让利率下降的人最好锁定当前的利率，”她说。

另一个截止日期是即将改变的合并规则。6月30日是学生在毕业前可以合并贷款的最后日期。从7月1日起，只有毕业生可以合并。你怎么知道合并是否适合你？如果所有贷款都是与同一贷款机构借出的，借款人必须与该贷款机构合并。如果贷款来自不同的贷款机构，借款人可以选择与任何一家机构合并。

奖励行为。

虽然政府要求所有贷款机构提供相同的利率，但有些机构为借款人提供更好的福利。“了解你的福利是什么。决定它们对你是否重要，”德克萨斯大学奥斯汀分校学生金融服务办公室主任拉里·伯特说。

许多贷款机构为按时付款提供折扣。例如，萨利梅——为1000万借款人服务——通过直接借记支付提供立即的四分之一百分点利率降低，并在36个月的按时付款后提供1%的利率降低。如果学生现在申请，他们可以在20年的时间里节省大约5000美元的利息支付，假设斯塔福德贷款的利率不会下降——如果他们符合借款人福利，还可以多节省3400美元，舍尔谢尔说。

如果学生通过 Nelnet（NNI）进行在线合并——另一家贷款机构——他们可以选择在36次初始按时付款后获得1%的利率减免，或者在30次初始按时付款后获得一次性3.33%的本金减免。

来源。

另一个好处可能来自你的大学。直接贷款学校——占美国贷款总量的约35%，并且从美国教育部而非非政府公司获得学生贷款资金——为借款人提供1.5%的前期利息返还。

“许多私人银行合并贷款机构一直在向我们的学生推销合并，他们通常不会提到我们会给你这个好处，”爱荷华大学的助理财务援助主任贝丝·奥克斯说——这是一所直接贷款学校。尽管奥克斯表示在某些情况下“合并是有意义的”，但她并不提倡合并。

根据 AllianceBernstein Investments 的一项调查，平均每个学生毕业时背负3万美元的贷款债务（见 BW 在线，06/05/06，“妈妈？爸爸？我回来了！”）。“在绝大多数情况下，如果你借了1万美元或更多，或者父母借了1万美元或更多，你需要认真调查[合并]，”德克萨斯州的伯特说，他也是该校学生事务的助理副校长。

经验法则。

合并的缺点是什么？如果学生选择合并，他们可以选择更长的还款时间——在某些情况下可达30年，而不是典型的10年——来偿还债务。对于无法承担大额付款或找不到工作的应届毕业生来说，较小的每月付款可能是上天的恩赐。然而，通过延长贷款期限，学生最终可能支付更多的利息。此外，合并可能带来的麻烦和困惑对于债务相对较少的学生来说往往不值得。

在合并之前，离开商学院的本科生应该考虑他们的薪资与贷款偿还比例。根据 CollegeBoard.com，一个经验法则是，新毕业生的每月学生贷款偿还额不应超过起始月收入的10%到15%。

与此同时，商科专业的学生在这个夏天进入了一个强劲的就业市场（见BW在线，2006年3月21日，“工作主动寻找毕业生”）。许多学生也以40,000美元或50,000美元以上的薪水和不错的奖金离开学校，这可能使他们能够在更短的时间内偿还债务。这样，他们可以避免支付不必要的更多年的利息。

总的来说，如果你希望有一些稳定，并且认为利率不会改善，合并贷款是一个可能值得冒险的选择。