最佳政策：做好准备 - 彭博社

飓风季节又来了，对于易受洪水和风暴损害的小企业主来说，这来得太快了。企业家应该购买多少保险来覆盖他们的风险？哪些风险最好由内部储备账户处理？罗宾逊商学院乔治亚州立大学风险管理与保险研究中心主任罗伯特·克莱因博士关注保险行业的发展。

他最近对《聪明答案》专栏作家聪明答案（无关联）谈到了灾难保险、新的飓风季节以及风险管理对即使是最小企业的重要性。以下是他们对话的编辑摘录（见BusinessWeek.com，6/12/06，“为灾难准备你的财务”）。

小公司如何知道应该购买多少和什么类型的保险？

我的倾向是——无论你是小商小贩还是雇佣100人的企业——每位企业主都应该进行某种整体风险管理评估和灾难计划。这意味着你要识别你的风险在哪里，是什么，以及你可能如何最有效地应对它们。

该计划的一部分是确定购买保险在哪里有意义，在哪里没有。你可能能够自己做到这一点，或者你可能需要保险经纪人或顾问的帮助。中型公司可能考虑让其首席财务官担任风险经理的角色。

风险管理分析会考虑哪些因素？

有一套原则来指导如何最有效地管理各种风险。例如，您希望为低频但高严重性的风险购买保险。您不期望这些事情发生得很频繁，甚至根本不会发生。但如果发生了，它们可能会造成毁灭性的后果。我们谈论的是像强风、火灾和飓风这样的事情。

对于这些风险，保险可能非常有效，因为由于发生的概率较低，保费相对便宜，您将为真正的保险保护付费，而不是为那些您可以通过运营收入或储备更好地支付的小额索赔付费。

哪些风险不适合投保的例子是什么？

那些低频且低严重性的风险，例如由于事故造成的设施轻微损坏。为这样的事情投保并不高效，因为您只是在支付保险公司来赔偿您可以自己在储备账户中储蓄的小损失。

让我们来谈谈盗窃问题。您想购买保险来覆盖员工带回家办公用品的情况吗？可能不想。但是如果您是一家零售珠宝商，窃贼可能会从您的商店带走大量现金或库存，您会想为这种损失投保。

某些公司是否有特殊类别的保险？

有些高频、高严重性的风险很难投保。例如，小企业有时会推出新产品，这可能导致产品责任诉讼。

如果您的公司正在推出新产品，或者做一些潜在危险的事情，比如带人跳伞，您必须采取措施防止客户受到伤害，并且必须将保险纳入您的商业计划。如果发生重大事故的可能性很大，您的保险费用将会很高。您可能需要重新考虑该产品或公司是否在经济上可行。

去年毁灭性飓风给小公司带来了哪些教训？

首先，您必须真正了解您的保险范围。人们常说保险政策太难理解或太无聊而不愿阅读，但那些乏味的细节对您的公司和个人财务生存可能至关重要。花时间了解您的保单覆盖了什么，或者找一个您信任的代理人或经纪人，让他为您解释。

如果您的经纪人说您有A、B和C的保险覆盖，请让他为您写一封信，并将其保存在您的保险文件中。如果他不愿意为您写这样的信件，请不要与他做生意。如果您获得了书面的保险承诺，但后来发现您的保单实际上并不覆盖该领域，您可以起诉经纪人。这些机构被要求持有错误和遗漏保险，因此如果您在诉讼中胜诉，将会有资金可用。

许多小公司因没有洪水保险而在新奥尔良的卡特里娜飓风中遭受重创。这有多重要？

除非您位于没有任何水源的山顶上，否则您应该购买洪水保险。联邦洪水保险计划为位于100年洪水平原内的住宅和企业提供补贴费率，但地图已经过时，洪水风险因建筑和开发而迅速变化。

国会也在讨论改变或甚至取消联邦保险。目前，如果可以的话，尽量购买到联邦保险的限额，然后在私人市场上购买额外的洪水保险或包括洪水的多风险保险。在亚特兰大，这里有一些房屋和企业离河流或小溪都很远。但当我们遇到强降雨时，排水系统并不总是有效运作，导致它们被淹没。

商业中断保险通常在灾难规划中提到。这有多重要？

如果您的企业无法运营一段时间，您将面临收入损失和重新安置运营的费用。因此，您确实需要商业中断保险来应对这种可能性。关于费用有很多变数，谈判起来可能会很棘手。

一个好的经纪人可以帮助您决定应该覆盖多少个月的中断以及将覆盖多少百分比的净收入损失。还有一个问题是事后低估您如果没有中断，净收入本该是多少：您可能会向他们展示公司的预测或财务历史，但保险公司可能会试图声称您的数字不有效。找一个能够尽可能为您争取商业中断保险条款的经纪人。

有哪些资源可以帮助小公司应对这一过程？

一个很好的资源是 保险信息研究所。 美国商会 在网上提供有关小公司保险的信息。还有更多技术性文本和风险管理课程材料，可以通过行业团体如 国家承保人 获得（见BusinessWeek.com，6/12/06，“关注风暴”）。

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