意大利塑料预付卡文件 - 彭博社

在1996年，当马西莫·萨尔米担任意大利移动电话运营商TIM的总经理时，他是发明可充电预付费SIM卡的团队成员之一，该卡让客户可以提前购买无线通话。预付费SIM卡为数百万新用户打开了移动市场：预算有限或信用历史不佳的人、移民、儿童、游客等等。这个概念在很大程度上促成了TIM（TI）的早期成功，并在全球范围内被复制。

现在，作为意大利邮政服务公司的首席执行官，萨尔米在金融服务中复制了这一理念。他的“Postepay”卡被Visa Electron网络接受，是一张预付费、可充电的Visa或MasterCard，正在迅速成为没有信用卡、信用评级甚至银行账户的意大利人的首选信用卡替代品。

这不仅仅用于ATM取款或商店购物。Postepay还成为意大利电子商务的基石。它是意大利版eBay（EBAY）上最受欢迎的支付方式，卡片被eBay的PayPal电子支付系统识别。

一次性费用。

软件巨头微软（MSFT）也参与其中，最近将一张特殊的“Postepay Xbox Live”卡与其流行的游戏主机捆绑在一起。充入现金后，这张卡可以像其他任何塑料卡一样使用，为孩子们提供了一种方便的方式来购买在线Xbox游戏和其他可下载的商品。

“它有各种各样的优点，”23岁的艺术学生阿莱桑德拉·丹杰洛（Alessandra D’Angelo）兴奋地说，她拥有一张Postepay卡。丹杰洛表示，她在商店使用它，在线支付账单，以及在eBay上购买物品。“充值很简单，只花了我五欧元（6.30美元）。”（这是卡片的一次性费用。）“如果我有银行账户，我每年得花300欧元。”

当然，意大利并不是唯一拥有预付信用卡的地方。Visa美国推出了针对青少年的Buxx卡，而美国运通（AXP）则将其更高端的预付产品称为“旅行支票”卡。Postepay的独特之处在于其巨大的受欢迎程度。意大利已经有220万张在流通，邮局每周发行20,000张新卡。

微型银行业务。

“Postepay是全球最成功的预付卡，”Visa在伦敦的一位发言人说。“这是我们希望在欧洲其他地区推广的模型。”它比法国的电子现金系统如Moneo表现得更好的一个原因是，它依赖于现有的全球信用卡网络，而不是需要昂贵的新基础设施，如销售终端和支付授权。

预付信用卡的潜力也远远超出了欧洲。与预付SIM卡一样，它们可以为发展中经济体的数百万人民打开塑料支付的世界，在这些地方，银行服务有时有限，流动人口使账单和信用检查变得不切实际。

万事达卡欧洲区域大客户总经理盖塔诺·卡尔博尼（Gaetano Carboni）表示，预付卡是开放支付系统以吸引全新消费者群体趋势的一部分。而且，他补充说，这些新卡帮助市场营销策略师。“支付卡市场的演变基于创造针对更好市场细分的创新产品，”他说。

你的津贴。

为什么Postepay在像意大利这样的发达国家如此受欢迎？在这里开设银行账户可能很困难，更不用说在没有雇主的官方工资单等担保的情况下获得信用卡。因此，对于学生和退休人员来说，预付卡是他们的救星。“最好的地方在于你无法透支，”D’Angelo说。“当你达到零时，就是零，就是这样。”

父母已经开始给他们的青少年提供有消费上限的预付ATM卡。而且年轻的孩子可以使用这些卡在eBay上买卖，或下载游戏和音乐，而父母无需担心天文数字的账单。这些卡在移民工人中也非常受欢迎，他们通常无法获得银行账户。

Postepay的成功现在促使传统的意大利银行模仿这一理念，发行自己的预付卡，尽管根据Sarmi的说法，意大利邮政仍然占据70%的市场份额。欧洲其他地方的银行也开始参与。Visa表示，爱尔兰银行已经开始发行可以在英国和爱尔兰的邮局购买的预付卡，尽管这些卡更多是针对出国旅行，而Postepay则是用于日常消费。

邮票怎么样？

为了保持领先，Sarmi正在追求新的市场细分，例如企业信用卡市场，在这里意大利邮政还提供与卡片相关的完整会计服务。他还在利用世界杯热潮。本月，他与MasterCard（MC）推出了一款世界杯Postepay礼品卡，他希望这将是创造收藏卡新市场的第一步。

与普通的Postepay卡不同，世界杯礼品券不可充值。可提供€50、€100、€200或€500（$63到$630）的面额，收件人可以消费完后将卡片作为纪念品保留。

Postepay是咨询公司Roland Berger在其2005年“最佳商业”奖中将Poste Italiane评为最具创新性的意大利金融服务公司的部分原因。“Poste Italiane在商业战略上表现得比市场上其他任何人都要积极，”Roland Berger的客户总监Francesco Calvi说。Calvi表示，意大利邮政局与许多欧洲同行一样提供简单的银行服务，“在没有银行执照的情况下，它已经尽可能深入地进入了银行业务。”

便携式储蓄罐。

在预付卡方面，Poste Italiane有一些巨大的优势。商业银行已经复制了这一概念，“但他们无法与Poste Italiane的分销能力竞争——有14,000个邮局，而最大的意大利零售银行只有大约3,000个分支机构，”他说。这意味着Postepay用户有充足的地方来充值他们的卡或检查余额。

Poste Italiane还有一个额外的优势，就是能够立即对欺诈尝试做出反应，因为其后台操作是实时进行的，而银行则不是。“我们每天实时管理2000万笔金融交易，无论是有人提取养老金，还是支付账单，或是债券交易或抵押贷款支付，”Sarmi说。

“创新的最佳例子，”Sarmi说，“是符合客户需求的简单消费产品。”Alessandra D’Angelo也倾向于同意。“这是我的小储蓄罐，”她说。“我不想没有它。”