小钱能走很远 - 彭博社

安妮·布朗和玛丽亚·马丁内斯从未见过面，但去年三月布朗借给马丁内斯50美元。这是马丁内斯为了在洪都拉斯丹利开设服装店所需的400美元贷款的一部分。她用这笔现金购买了五颜六色的发带、亮色衬衫、花边扣子衬衫和婴儿连体衣。销售额有所上升，现在马丁内斯通过他们相遇的网站Kiva.org每月分期偿还布朗。“当我开始我的手袋生意时，邻居给我写了一张创业资金的支票，”布朗说，她在西雅图的派克市场出售手袋。“我一无所有，这让我的梦想成为可能。”

朋友和邻居之间一直在互相借钱，但随着网络让陌生人成为虚拟邻居，Kiva（斯瓦希里语意为“协议”或“团结”）正在利用社交网络的力量来支持发展中国家的微型企业。从洪都拉斯到乌干达，微型金融机构发布需要资金启动或扩展业务的人的MySpace（NWS）式个人资料。然后，贷款人——也就是你我——可以浏览商业创意的页面，并以最低25美元的额度提供贷款。PayPal（EBAY）免费处理这些交易，贷款人每月收到还款。如果企业家不还款，贷款人就会损失这笔钱，但微型信贷因其高回报率而赢得了声誉。Kiva表示，自网站启动以来的五个月内，没有出现违约情况。它已处理了20万美元的贷款，分发给450位企业家。

这可能看起来不是很多钱。但一点点就能产生很大的影响。通过Kiva获得的500美元贷款改变了伊丽莎白·奥马拉的生活。这位来自乌干达托罗罗的寡妇通过卖鱼养活11个人。多亏了这笔她已经还清的贷款，奥马拉现在能卖更多种类的鱼，并且正如她在Kiva上博客所说，她能够“送我的孩子上学，买两头牛和五只羊，并开设一个储蓄账户。”正是这种一对一的互动让微型金融的倡导者们赞扬这一模式。格莱敏基金会的总裁亚历克斯·卡恩斯说：“Kiva可以提高人们对微型金融的认识，尤其是那些可能不会了解它的人。”

绕过当地银行

Kiva作为一个实验开始，斯坦福商学院的学生马特和杰西卡·弗兰纳里前往东非审查微型贷款机构村企业基金的项目。他们注意到，像VEF这样的全球10,000家微型贷款机构，必须依赖当地银行提供贷款所需的资本。这些银行通常收取12%或更高的利率。由于微型贷款机构还必须承担高额的管理费用，贷款接受者通常支付高达35%的利息。马特·弗兰纳里知道像Prosper.com和Zopa.com这样的网站，让美国和欧洲的人们可以相互提供个人贷款。为什么不全球化呢？微型贷款机构将直接向Kiva提交贷款请求，省去当地银行。尽管他们仍会收取一些利息以覆盖开销，Kiva希望将贷款成本减半。

在一年内，这对夫妇成功地建立并运营了这个网站。马特辞去了他在TiVo Inc.（TIVO）的应用开发者日常工作，并招募了前PayPal高管Premal Shah来帮助管理它。自那时以来，Kiva吸引了大量潜在投资者，特别是那些在商学院毕业后寻求企业世界中有社会意义的副业的人。33岁的全球投资公司Global Reach Capital副总裁比尔·吉尔罗伊去年秋天投资了100美元。他到目前为止已经收回了20美元。“我给150个朋友发了一封电子邮件，”他说，“许多人告诉我他们也[借了钱]。”

随着与Kiva合作的微型贷款人数不断增加，一些原因比其他原因更受欢迎。非洲的寡妇几乎总是能立即获得资金，但中美洲的男性往往需要等待更长时间。Kiva团队计划对不太受欢迎的原因进行更高利率的实验，以帮助吸引资金提供者。他们相信，经过一些调整，市场力量将会解决这种差异。

作者：杰西·亨佩尔