健康保险：帮助小企业的计划 - 彭博社

小企业主不断努力为他们的员工提供负担得起的健康保险，根据人口普查局的数据，许多员工属于4660万没有保险的美国人。虽然替代策略（见BusinessWeek.com，2006年3月16日，“应对医疗保健头痛”）和非营利倡议（见BusinessWeek.com，2006年5月22日，“健康保险危机”）提供了短期解决方案，但一位专家提出了长期解决方案。

在（2006年5月，拉塞尔·塞奇基金会出版物）中，哈佛公共卫生学院健康政策与管理教授凯瑟琳·斯瓦茨解释了小企业和自雇人士如何面临高额保费，并概述了一种新的再保险方法——为健康保险公司提供对高损失风险的保护。她的计划呼吁州和联邦政府，而不仅仅是健康保险公司本身，来帮助融资和重新分配高风险申请者的成本。

BusinessWeek.com记者道格拉斯·麦克米伦最近与斯瓦茨讨论了再保险对小企业的意义。他们对话的编辑摘录如下：

我们国家谁没有保险，为什么？

今天，实际上没有保险的人与25到30年前有所不同。在1980年代，我们有很多制造业工作。我们有更多的人习惯于仅凭高中学历就能获得良好的中产阶级工作。与此同时，我们经历了外包和服务行业的转变。

在1970年代末，失业或刚刚高中毕业的人们，他们原本期待去钢铁厂、汽车公司或其他大型重工业制造公司工作——他们被吸引到了这些服务行业的工作中。如果你看看大多数服务行业公司，它们通常要小得多。而小公司通常[不太可能]提供健康保险。

为什么小企业主为员工提供健康保险如此重要？

我认为大多数雇主都关心员工的健康。你会得到更高效的员工，他们请病假的天数更少。从另一个角度来看，如果小企业雇主担心他可能会失去一个非常优秀的员工给提供健康保险福利的其他雇主，这对他来说是有帮助的。

为什么小企业提供健康保险如此困难？

这是一个高成本。每个人的成本更高，部分原因是管理健康保险政策的行政成本。但主要原因是小公司的风险比大型雇主行业的风险更高。

小企业的风险一直都更高吗？

是的，但[高风险的影响]在过去20到30年中尤其明显，因为越来越多的人不得不在这些小公司找到工作。

保险公司最担心小企业的什么？

他们担心逆向选择。对于保险公司来说，风险[在]小公司中申请健康保险的人群中，因某种原因认为自己将来会有医疗问题的人占比过大。这意味着会有大量的高成本人群。而所谓的高成本，我指的是年支出超过50,000美元。

这意味着小企业主需要支付高额保费吗？

确实如此。当你开始一家公司时，你没有很多额外的现金流。在头几年的经营中，一家10人的公司可能无法承担这些保费的保险政策。

政府是如何介入的？他们是否让保险变得更容易获得？

并没有。这就是为什么我认为现在有这么多关注我们能做些什么来帮助小企业，因为很多小企业告诉政治家们，他们再也负担不起这些了。来自印第安纳州的贝伊参议员和来自阿肯色州的林肯参议员最近提出了一项立法提案，以使健康保险更容易获得和更实惠。

这将建立一个临时再保险池——在两年内，联邦政府将为提供小企业健康保险的保险公司提供再保险。如果在两年期间收集到足够的数据表明这些小企业的员工普遍非常健康，那么小企业市场的保险公司就不会那么担心向这些小雇主提供保险。

什么是再保险，为什么在联邦层面上需要它？