为什么您的企业需要自己的塑料 - 彭博社
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在过去的几年里,大型信用提供商一直在排队推出专门为小企业主设计的商业信用卡(见 BusinessWeek.com,6/29/06,“最佳小企业信用卡”)。虽然这些产品证明了小企业在美国经济中的重要性,但整体而言,企业家仍被认为是信用行业服务不足的群体。Smart Answers 专栏作家Karen E. Klein与 Dun & Bradstreet(DNB)小企业信用产品副总裁 Ruth Davis 进行了交谈,以获取有关商业信用的一些见解。以下是他们对话的编辑摘录。
尽管为企业家量身定制信用卡的努力不断增加,为什么小企业社区仍被信用提供商视为服务不足?
这是因为许多小企业主仍然使用个人信用卡来支付商业开支,而不是使用商业信用卡。历史上,创业者更容易使用他们自己名下已经建立的信用卡,而不是申请公司名下的信用卡。他们并不知道建立和管理商业信用对企业成功的重要性。
个人卡和商业信用卡之间的实际区别是什么?
建立账户的开放信用额度和利率的流程完全不同。对于信用提供商来说,他们关注的是个人信用历史与商业信用历史,尽管一些商业信用卡的申请也会考虑个人信用历史。
但越来越多的情况下,我们看到主要银行使用自动化流程做出贷款和信用决策,这些流程仅关注商业信用。随着地方银行继续被更大、全国性的银行收购,我认为我们会看到商业信用记录变得越来越重要。
为什么企业家不想使用她的个人信用账户来创办公司?使用商业信用卡有什么好处?
主要的好处是,当你开设一个商业信用账户,用它进行购买,然后按时还款时,你就在以公司名义建立商业信用。正如我所说,商业信用记录在各种金融决策中变得越来越重要。
我建议,如果你的企业使用任何以个人名义建立的东西,比如电话账户或银行账户,你应该将其转到你的企业名下。这使你的公司更专业,如果你按时购买和付款,它有助于你获得积极的信用历史,从而帮助建立和改善你的商业信用。这将帮助你在未来获得更好的利率和条款。
初创公司如何获得第一张信用卡?
对于一家全新的企业,信用提供商可能会首先检查你的个人信用历史。通常,他们还会将你默认设置为更高的利率和更低的信用门槛,直到你的公司证明自己。重要的是要记住,在与他们建立六个月的良好历史后,你可以回去重新谈判你的信用条款。
小企业主应该如何为他的公司选择信用卡?
首先与当地银行交谈,特别是如果您已经在那里建立了商业账户。如果您是一个良好的客户,他们可能能够为您发放一张商业卡。请向您的会计师和其他企业家寻求推荐。
目前专门针对小企业市场的信用卡可能值得调查,因为其中一些具有针对小公司使用的特性,例如某些购买的折扣。
企业家如何尝试获得比公众提供的更好的信用卡利率?
小企业主应该首先了解信用卡利率是如何确定的。许多银行通过自动决策过程来设定利率,该过程涉及设定的算法,特别是对于较小的账户。信用评级较差的企业可能支付的利率是信用评级良好的公司的两倍。
企业家可以通过点击左下角的“在线更新您的资料”在 www.dnb.com 检查他们的信用评级。添加关于他们公司的更多信息,信用评级将更加准确,他们可能获得的信用额度也会更多。对于信用评级较差或没有信用历史的企业,顶级全国银行可能会收取18%的利率,而信用评级优秀的公司可能会降到9%左右。
企业家似乎有一种强烈的独立倾向,许多人似乎决心不让他们的公司负债。这种情绪是否误导了他们?
不一定,但这可能会限制他们。大多数小企业如果没有某种形式的循环现金可用,无论是小企业贷款还是小企业信用卡,都会发现很难扩展到他们想要的程度。例如,一家获得大型新客户的公司可能会在购买所需商品以满足该客户订单时遇到困难,除非他们已经可以使用循环信用。另一种选择是耗尽所有个人资本,而没有人想这样做。
因此,即使小企业没有立即需要使用信用的需求,申请并使用信用卡也是一个好主意。使用信用卡并按时还款可以建立良好的信用历史,就像个人信用卡一样。此外,大多数小企业面临现金流挑战,信用卡可以帮助他们在需要时弥补这一差距。