减轻负担 - 彭博社

企业家们越来越多地考虑自筹资金来支付他们的健康计划，以控制成本。为了帮助理解何时以及如何做到这一点，《商业周刊》小企业记者艾米·巴雷特与位于密歇根州波塔奇的全国员工福利咨询公司Kushner & Co.的首席执行官加里·库什纳进行了交谈。

自筹资金到底是什么？

我们实际上是在谈论部分自筹资金。这是指公司自己支付大部分员工的医疗费用，并购买保险以保护自己免受非常大的索赔。那种止损保险，加上让某人管理计划的费用，可能是公司原本支付保费的15%到30%。

为什么自筹资金越来越受欢迎？

有两个原因。在大多数州，员工人数少于100人的雇主通常是社区定价，然后根据你的实际医疗使用情况和你团队的人口统计数据调整这些费率。这意味着在首次给出费率时，你会与其他同规模的雇主被归为一类。因此，如果你有一个更健康的员工队伍，你支付的费率可能会高于应有的水平。

如果你自筹资金，你可以遵守一项名为ERISA（员工退休收入保障法）的联邦法律，而不是你所在州的强制规定。大多数人发现ERISA的要求较少。

自筹资金不是很有风险吗？

旧时的说法是，如果你有不到100名员工，就不应该考虑自筹资金。但我们发现有些员工人数在25或30的公司能够进行部分自筹资金。如果你只有15名员工，你可能会节省一些费用。但与所承担的风险相比，节省的金额可能会很小。

我如何确定自筹资金是否可行？

首先查看员工的人口统计数据。如果你有35名员工，他们大多数超过40岁，也许这不适合你。但我会在这里加个星号。因为如果你所有的员工都健康且身体状况良好，你可能会考虑一下。

我如何知道我的员工健康状况如何？

有供应商提供健康风险评估。他们可以给你关于员工的汇总数据。有些项目每位员工每年的费用仅为几美元，而其他项目则要高得多。

企业主还应该关注哪些其他数据？

如果你能获得这些数据，你应该查看你当前承保人的公司经验。但许多承保人不会向社区评级的公司提供这些信息。不过，这些数据是你的，你为此付费。有时稍微发点脾气可能会有所帮助。然后比较一下你们小组的支出增长与保费的变化。

如果我无法获得索赔数据怎么办？

那么你应该查看过去三到五年内的保费增长，并将其与你所在城市和地区的一般医疗保健趋势数据进行比较。如果保费增长超过了更广泛的支出趋势，这可能表明你们小组的索赔可能高于平均水平。在这种情况下，我会对自筹资金保持谨慎，因为数据可能表明你的员工在医疗保健上的支出更多。但如果你的保费增长低于医疗保健支出，那么你可能能够利用部分自筹资金。

你如何确保不仅仅是生病的员工报名参加该计划？

你需要一个大的风险池，让没有索赔的人帮助支付有索赔的人。如果只有少数员工报名，你可能不应该提供该计划。

但是年轻、健康的单身人士如果收入不高，难道不会选择退出吗？

在这种情况下，你可能想为单人保险支付90%或95%的费用。即使这些员工只支付5%或10%，也比根本没有他们参与该计划要好。