整理父母的财务 - 彭博社

即将到来的感恩节假期不仅是家庭聚在一起享用火鸡和山堆土豆泥的机会。它也是一个提醒，虽然父母可能仍然是庆祝活动的重要部分，但他们也可能在担心他们的养老金。随着假期的临近，给父母最好的礼物可能就是帮助他们确保财务状况良好，从而实现内心的平静。

各个年龄段的父母都有许多复杂的财务需求，从管理退休账户到遗产规划。这些敏感话题不应该在嘴里塞满填料的情况下提起。试着在一年中其他364天中的某一天抽出一些时间，确保满足这些需求。“大多数父母想要的是时间的礼物，因此计划时间来帮助他们才是真正的价值，也是他们最感激的，”马萨诸塞州梅纳德的财务规划师帕特里夏·科内茨尼说。

这是一条双向街道。财务安全也是父母可以给予孩子的最佳礼物之一，财务规划师表示。“如果我们给他们想要的一切，但将来成为负担，那我们实际上并没有给他们任何东西，”科罗拉多斯普林斯的顶峰财务概念公司所有者琳达·莱茨说。

以下是父母应该具备的，以简化他们自己和所爱之人的财务生活。

1. 为最坏的情况做好准备。

遗嘱可能从来不是一个愉快的话题，但它是所有成年人必备的。找一位律师为您的亲人准备遗嘱、信托和授权书文件。没有遗嘱，资产将根据州法律分配，而不是根据已故者的愿望。

如果你的父母已经有遗嘱和其他与遗产相关的文件，请确保你和你的父母知道它们的位置。还要问问你的父母他们上次审查遗嘱是什么时候。如果已经超过三到五年，或者他们的财务状况发生了重大变化，那么是时候进行检查了，印第安纳波利斯的收费财务规划师苏珊·埃尔瑟说。

除了典型的遗产文件外，你的父母还应该有一封意向书。法院可能会参考这样的信件来提供指导，尽管它们通常没有法律约束力。如果你的父母没有意向书，帮助他们写一封。它应该使用简单的日常语言，以便在正式文件不明确的情况下更容易执行他们的愿望。“有时候，个人的愿望在法律术语中变得模糊不清，”塔尔萨的红岩财务顾问公司总裁亚当·利维特指出。

2. 指定名字。

名字有什么重要性？实际上，很多。仔细检查退休账户和保险单上指定的受益人是个好主意。“合格的退休账户受益人指定不能被遗嘱覆盖，”洛斯阿尔托斯（加州）梅花资本的所有者兼创始人唐·马丁说。“所以如果所有者忘记将受益人的名字更改为所需的人，那么资金将流向意外的受益人，”

马丁说，这样的审查对于已经离婚并再婚的父母尤其重要。如果一个丧偶的人忘记更新受益人指定，那么他们已故配偶的遗产将继承退休账户。这会增加额外的税费和麻烦。

即使父母双方仍然健在并且保持婚姻关系，麻烦也可能发生。父母在遗嘱中指定信托作为孩子的受益人时，还必须更改他们退休账户和人寿保险单的受益人表格。“否则，在他们去世时，信托将无法获得资金，”位于坦帕的斯科金斯金融公司总裁伊莱恩·斯科金斯说。

3. 收集记录。

许多人几乎无法理清自己的文件，因此想象一下在危机时刻筛选他人文件的挑战。“坦率地说，去世后的行政细节比‘官方’话题更耗时且情感上更具压力，”芝加哥的布朗森、雷穆斯和福克斯沃斯的财务规划师玛丽·克莱尔·奥尔维恩说。

请你的父母提供他们的投资、银行和保险账户的清单，以及联系信息和账户号码。还要找出他们存放重要文件和资产的地方。德克萨斯州登顿的格伦登金融顾问公司的财务规划师戴夫·拉根建议每个家庭都应该有一本“我爱你书”。这个活页夹或笔记本应包括所有银行账户、信用卡、负债、资产和医生的信息。

父母的保险箱怎么办？父母应该“考虑给成年儿子或女儿一把备用钥匙和进入权限，”位于马里兰州贝塞斯达的MDG金融顾问公司总裁马修·盖尔芬德说。他警告说，这可能需要去银行一趟。此外，许多财务规划师建议将证券从保险箱中移出，转入经纪账户。

互联网时代带来了密码的激增。这些密码也应该保存在一个安全的地方，以便孩子们在必要时可以找到它们。“由于许多人拥有各种在线账户，在紧急情况下访问密码可能变得至关重要，”位于佛罗里达州德尔雷的马林金融公司总裁佩妮·马林说。

4. 确保他们拥有正确的保险。

保险需求因人而异，但花一点时间检查您的父母是否拥有所需的保单是值得的。符合条件的父母应该注册新的医疗补助处方药福利计划（见BW在线，06/05/05，“新的医疗补助复杂性”）。一些规划师还建议购买补充医疗保险。

长期护理保险（LTC）可能适合许多父母。“60岁以上的父母当然应该考虑自己是良好LTC覆盖的候选人，”位于宾夕法尼亚州韦克斯福德的财务规划师罗伯特·乔尼尔说。他建议孩子们考虑为LTC提供资金，因为这可以帮助防止他们将来可能继承的遗产的侵蚀。

至于房主保险，确保您父母认为被覆盖的财产实际上是被覆盖的。位于加利福尼亚州伯班克的韦斯卡普管理集团的财务规划师马克·格里森回忆起最近一起发生在有两个住宅的财产上的火灾案例。“结果保险只覆盖了没有发生火灾的一个住宅，”他说。规划师们还建议拥有一份伞形保险，这在发生汽车事故或诉讼时提供额外的责任保险。

然后是人寿保险。格里森说，年长的父母如果不需要他们的保单，应该将其转让给他们的孩子或出售给第三方。这两种选择通常比简单地放弃保单并兑现要好，因为这给出的预期价值最低。

5. 检查他们的退休账户。

在谈论遗嘱和受益人之后，询问父母关于IRA等问题应该很简单。70岁以上的父母需要从IRA和养老金计划中提取所需的分配。如果他们仍在工作，他们应该将401(k)计划的资金完全投入到雇主匹配的水平。许多规划师还建议符合条件的人投资罗斯IRA。

与保险一样，投资需求也会有所不同。“主要问题是：他们是否需要从投资中获得收入来维持生活？”位于纽约阿盖尔的财务规划师马乔里·兰德尔斯问。如果是这样，他们需要投资于产生收入的证券。她使用iShares交易所交易基金，如iShares股息指数基金（DVY），其费用比率相对较低，为0.4%。

尽管如此，即使是年长的父母也应该确保他们的投资组合不过于保守。与任何投资者一样，他们的资产应该在多种不同的资产类别中进行多样化。“他们可能仍然会活很长时间，超过通货膨胀率的增长应该是投资组合目标的一部分，”格里森说。

许多规划师还建议保持一个现金账户以应对紧急支出。他们说，这个账户应该至少包含三个月的生活费用。根据经济环境，出售房地产或其他资产可能需要太长时间，因此可以使用现成的现金来帮助偿还债务、税款或处理其他意外费用。

与父母谈论重要的财务问题可能很容易被推迟。但克服你的不适，和他们坐下来谈谈。你会感激自己这样做——他们也会。