“夹心一代”的策略 - 彭博社

无论你是婴儿潮一代，还是X世代或Y世代的成员， chances are 你总有一天会属于三明治一代。这些人的年龄从30多岁到60多岁，他们在照顾年迈的父母和支持孩子之间“夹心”。

甚至还有一个叫做“俱乐部三明治”或“三层”来描述三代人的照顾者：他们的父母、孩子，以及祖父母或孙子孙女。无论如何，经济和情感负担都可能是巨大的。“日常照顾孩子和父母是一种巨大的压力，”作者维吉尼亚·莫里斯说。

即使你的父母一直在为他们自己的未来护理储蓄，三明治一代的费用也可能会增加。这是因为他们活得更久，可能活到90多岁，这要归功于更好的药物和医疗保健，而护理的费用也在上升。

根据2005年MetLife护理院和家庭护理费用市场调查，护理院的平均费用约为每年64,000美元——或每天约176美元——对于半私密房间。私人房间的费用略高于74,000美元，或每天203美元。

在家中辅助生活的费用每年可能超过38,000美元，或每小时19美元的家庭健康护理助手。调查发现，这些费用在大城市地区可能更高。护理院的平均入住时间约为2.5年，但这可能会有所不同。

失去时间的成本。

然后是孩子教育费用的飞涨。根据大学委员会的数据，2005-06年四年制私立大学的平均费用为21,235美元（比去年上涨5.9%），四年制公立大学的平均费用为每年5,491美元（比去年上涨7.1%）。

除了这些费用，照顾者还可能因为需要时间去看医生、取药、做饭和其他日常需求而失去收入。宾夕法尼亚州西切斯特的财务规划公司Key Financial的总裁帕蒂·布伦南表示，平均每周有18小时用于照顾。

这意味着许多照顾者，通常是女性，必须离开全职工作或选择兼职，从而放弃重要的福利。他们可能还会因为无法投入必要的时间来承担额外的工作责任而拒绝晋升和随之而来的更高薪水。

布伦南表示，平均而言，照顾的费用在一个人的一生中估计为659,000美元，包括减少的薪水、较低的401(k)供款以及失去的退休和健康福利。“这绝对是巨大的，将对我们的经济和工人造成负担，”她说。

设定优先事项。

更重要的是，老年护理可能会带来心理和情感上的负担，因为并非所有兄弟姐妹和家庭成员都会就如何照顾父母、谁将是主要照顾者以及谁来支付费用达成一致。“没有什么比钱更能破坏家庭关系，”研究老年护理已有15年的莫里斯说。“而在处理父母的去世时，原本相对亲近的家庭可能会被撕裂。”

为了避免灾难，照顾者需要理顺自己的财务状况并制定退休计划。“你永远无法再找回这些年去规划退休，”加利福尼亚州西湖村的Summit Financial Consultants总裁尼尔·埃尔穆奇说。“你必须先做这个。”

特别是当孩子们在场时，照顾者必须设定优先事项，并与整个家庭进行开放的沟通，以找出分担财务、情感和时间负担的方法。“你们沟通得越多，彼此倾听得越多，争吵就会越少，”莫里斯说。

以下是来自财务规划师和其他专家的一些应对夹心状态的建议：

1. 不要动用你的退休储蓄。

“不要为了照顾父母而破坏自己的财务未来——你不希望这种恶性循环影响到你的孩子，”布伦南说。你应该最大限度地利用你的401(k)账户，并利用公司的配对。如果不这样做，你就是在放弃免费的钱，加州西湖村的认证财务规划师和NBS金融服务公司总裁乔迪·克罗斯安说。因此，如果你的公司提供高达6%的配对，你应该将相应比例的工资存入401(k)账户。

2. 为你的孩子开始一个大学储蓄计划。

你对孩子的财务责任必须优先于对父母的责任，因为你的孩子没有其他人可以依靠，克罗斯安说。设立一个529计划或其他大学储蓄计划，即使每月只有25美元或50美元，克罗斯安建议（见BusinessWeek.com，2005年6月7日，“大学储蓄的多重选择”）。

确保像你的401(k)一样注册自动扣款，因为如果你每个月都要写支票，你会找到借口不去做，他说。如果你每月存入100美元，年回报率为8%，那么在10年内你将为大学积累18000美元。他估计，其他家庭成员也可以为你的孩子贡献或设立这些计划。当时机成熟时，你的孩子可以申请学生贷款和经济援助来支付大学费用。

3. 确保你的父母拥有长期护理保险。

当你的父母进入50岁末和60岁初时，你应该谈论的话题是长期护理保险，明尼苏达州布loomington的Webb Financial Group的规划师兼首席运营官Michael Bischoff说。Brennan表示，政策通常从每年1500美元的基本福利到每年3000美元的全面福利，适用于50至65岁的人群。

越早购买，费用越低，因此不要等到你的父母70岁或生病时再去购买。此外，确保保单每年都支付且不会失效。“虽然这并不便宜，但对家庭的[潜在]成本和父母失去尊严的代价使得这份保险是值得的，”Brennan说。

此外，对于任何保险政策，务必阅读细则。“有些政策支付家庭护理费用，有些则不支付——你需要理解政策，”新泽西州红银行的Lighthouse Financial Advisors的合伙人Frank Corrado警告说，他有四个孩子中的一个与他80岁的母亲同住，母亲患有帕金森病以及呼吸和肺部问题。

4. 建立持久的授权书、医疗指令，并更新遗嘱。

敦促你的父母指定一位持久的授权书，这赋予该人法律权力来处理账单和财务，如果父母变得残疾的话。它必须在你的父母变得残疾之前签署。“我们每个人都应该有一个，”Morris说。“确保你的父母有一个他们真正信任的人。”

另一种容易填写的表格（可以在当地政府的网站上找到）是医疗保健授权书，它赋予某人选择治疗的权利，如果父母变得残疾而无法做出选择。此外，确保您的父母有一份在过去几年内更新的生前遗嘱或遗嘱。将这些文件保存在一个容易找到的地方。

5. 清点您父母的资产并整合账户。

“将资产整合到一个地方，以便于访问，”比肖夫说。例如，您的父母可能在某个抽屉里存放了股票证书，或者有多个投资账户和信用卡，甚至在车库里用罐子存放现金。“确保一个孩子知道您财务状况的信息，文件在哪里，以及您的愿望是什么，”比肖夫说。

6. 寻求社会服务和老年法律律师的帮助。

布伦南说，获取信息和寻找当地支持服务的一个好地方是政府的 国家家庭护理支持计划。财务规划师还建议寻求老年法律律师的建议，他们跟踪影响医疗补助和医疗保险的法律以及所需的资格。“他们变得越来越受欢迎，可以处理人们长寿的独特方面，”埃尔穆奇说。

7. 尽管有家庭责任，仍要继续储蓄并控制债务。

虽然你可能感到在抵押贷款、抚养孩子和承担一些照顾父母的费用之间捉襟见肘，但尽量存一些钱。Crossan建议坚持预算并控制债务。同时，教你的孩子如何消费和设定优先事项，例如在偿还低利率的学生贷款之前，先还清高利率的信用卡债务。

“孩子们需要理解债务的威胁，”哈特福德的认证财务规划师约翰·迪尔说。如果你有“回旋镖”孩子，即那些大学毕业后回家的孩子，要求他们帮助支付杂货或其他家庭开支。

最终，正确的财务规划和沟通可以帮助你继承父母的一部分财富，并最终让你将退休后剩余的资产传给你的孩子。