长期护理规划 - 彭博社
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来自 标准普尔 展望
那一代人听着披头士唱“你还需要我吗，你还会喂我吗……”现在正接近64岁。如果退休是最辉煌的年龄，那么提前规划是至关重要的。
婴儿潮一代的健康状况通常会比之前的退休一代更好。但毫无疑问，随着年龄的增长，老年人需要的照顾也会增加。根据美国退休人员协会（AARP）和国家保险专员协会（NAIC）的说法，如今即将退休的美国人可能会超出他们的财务能力。那些没有准备的人可能会发现，活到80岁或90岁并不是那么美好的体验。
因此，在规划退休或人生后期时，请记住，根据麦格劳-希尔（MHC）的出版物，至少有一半的85岁以上的人口需要帮助进行如吃饭、洗澡、打扫卫生、购物和上厕所等活动，部分内容可以在 MetLife.com 上搜索“长期护理”查看（标准普尔和BusinessWeek.com都是麦格劳-希尔公司的单位）。
仔细检查两次。
美国估计有8300万婴儿潮一代，最近的研究表明，其中600万到1200万的人最终将需要长期护理。许多财务规划师建议将长期护理保险（LTCI）作为整体退休规划的一部分，因为传统健康保险政策不涵盖长期护理。
除了 MetLife.com，它提供了一个方便的清单，可能在比较长期护理政策时有所帮助，其他信息丰富且全面的网站包括 www.AARP.org 和 www.NAIC.org。
以下是 LTCI 的一些好处：•如果你的家族史使你易患某些疾病，LTCI 可能会给你带来安心•可能会对福利进行自动通货膨胀调整，以防止福利随着时间的推移而减少•保险覆盖长期护理费用的报销•有在线工具可帮助你决定哪个计划最适合你•合格的 LTCI 政策可享受税收减免，通常根据这些政策收到的福利支付是免税的•只要你逐项列出扣除额，并且你的医疗费用超过调整后总收入的 7.5%，你可以从税款中扣除保费
以下是一些反对的论点：•既往病症通常不在覆盖范围内•通货膨胀保护可能很昂贵•通常，福利是每天报销费用的固定金额或设定百分比，这可能无法完全覆盖你需要护理时的费用•保险公司也可以对整个类别的个人提高保费，例如所有超过 70 岁的保单持有者•不同的政策可能使用不同的定义，使得进行政策之间的直接比较变得困难
并非普遍适用。
长期护理通常不通过政府提供的计划进行覆盖。医疗补助的长期护理计划不适用于资产超过 2,000 美元的任何人。护理院费用每年超过 30,000 美元，在某些地区甚至高达 100,000 美元，医疗保险不予覆盖。
虽然所有州都已采用一些长期护理保险（LTCI）标准以确保消费者保护，但保险公司可以退出——并且已经退出——这一业务，导致保单持有人失去保障。此外，只有21个州采用了关键的消费者保护措施，例如保护保费免受不合理的费率上涨。
尽管在年轻和健康时购买保单更便宜，但随着年龄的增长，保费往往会增加，这可能使得长期护理保险变得更加困难，无论你最初何时购买。
了解限制。
长期护理保险可能令人困惑，但保险公司试图提供许多福利和选择。目标是让你在需要长期护理时保留你的资产，同时提供多种选择，从养老院到居家护理，从辅助生活到成人日托。有些甚至会报销家庭成员提供的护理，前提是该人持有执照和/或具备资格。
然而，福利是有限制的。根据美国健康保险协会的说法，长期护理保险政策通常覆盖约70%的养老院费用和90%的辅助生活费用。覆盖的平均持续时间约为五年，政策为约85%变得残疾的个人支付预期护理的全部持续时间的福利。在审查政策时，请确保你确切了解所涵盖的内容。
一如既往，标准普尔建议你咨询你的财务规划师或会计师，以获取针对你具体情况的建议。