患者支付的费用 - 彭博社

没有什么比试图弄清楚你的健康计划将为医疗程序支付多少更让人恼火。哦，是的，你的福利部门发来的光鲜小册子似乎很简单明了：如果你留在网络内，你支付，比如说，10%的费用；如果你走出网络，则支付30%到40%。

你的福利手册没有告诉你的是，即使在网络内的提供者之间，价格也会有所不同；如果你离开网络，你可能需要支付超过50%的费用，如果你的医生收费超出了保险公司认为的“合理和惯例”的神秘金额。随着越来越多的人被推入高免赔额的计划，我们比以往任何时候都更需要详细的费用数据。消费者该怎么办呢？

了解代码

在你安排任何治疗之前，询问你的医生或医院提供预计将用于你的医疗服务的当前程序术语（CPT）代码。“关键在于代码，”旧金山的医疗顾问马修·霍尔特说。由于他在医疗行业工作，霍尔特知道在他的医生办公室提供医生预计提交的五个CPT代码之前，他不会有太多运气去了解他的前保险公司会支付多少来覆盖膝关节手术。

然而，即使有了正确的代码，霍尔特发现他的保险公司也不会告诉他实际的报销金额。“我不得不玩20个问题，”他说。“我问：如果我提交的账单是2000美元，保险覆盖会高于还是低于这个金额？”经过几番周折，他设法将每个程序的差额缩小到几百美元。

为什么保险公司不直接提供他们的费率表？顾问公司普华永道的合伙人巴里·巴尼特表示，大多数人认为他们与医生和医院谈判的费率是专有的。“[他们]不想出于竞争原因分享这些信息，”他说。

上网

虽然待决的联邦立法可能会要求未来更多的成本透明度，但一些保险公司现在正在揭示成本。以艾腾（AET）和信诺（CI）为例，它们正在将成本和护理质量数据库在线发布，以引导消费者选择提供最佳服务的医疗提供者。“第一个变量始终是质量。人们希望活着出去。他们不一定想便宜出去，”信诺发言人约瑟夫·蒙迪说。

信诺的在线工具（mycigna.com）允许会员按最佳患者结果和成本效率搜索医疗提供者。您可以获取按邮政编码分类的43种最常见医疗访问和程序的成本数据。在 aetnanavigator.com，参与者可以在11个州和哥伦比亚特区的70,000名医生中搜索，以找到常见治疗的网络内费率。艾腾和信诺提供的成本信息与会员的特定保险计划挂钩，告诉您预期的自付费用。

如果您不是艾腾或信诺的客户，请尝试找到一个可以代表您查看数据的人。结果可能与您自己的计划不一致，但应该有助于设定基准。此外，请确保查看您保险公司的官方网站。像联合健康和WellPoint（WLP）这样的公司提供基于区域数据的广泛成本估算。

了解您的网络

大多数人都知道留在网络内有成本激励。只要不要假设每个网络内的提供者获得相同的报销。为了迎接三月即将到来的50岁生日，凯特·斯科特决定安排她的第一次结肠镜检查。由于这位来自科罗拉多州利特尔顿的财务顾问有5100美元的免赔额，她特别关注成本。然而，在经过几小时的挖掘后，斯科特发现网络内的估算相差1400美元，使她的自付费用在700美元到1100美元之间。

如果您必须去网络外，就要准备好面对另一个复杂层面，因为您进入了一个由保险公司认为“合理和惯常”的标准来决定覆盖范围的领域。例如，纽约市的一位联合健康保险计划的居民，如果在网络内进行心脏搭桥手术，预计需支付667美元。如果去网络外，自付费用预计飙升至38000美元。弄清楚其中多少是“合理和惯常”的，可能足以让任何人心脏病发作。

为了避免在使用网络外提供者时感到震惊，建议健康倡导公司的首席医疗官阿比·莱博维茨获取治疗或程序的费用明细。此外，还要询问医生是否与您的保险公司合作。如果是这样，医生的工作人员可能会对什么费用被认为是“合理”的以及哪些费用不会被覆盖有一定的了解。

一旦您掌握了这些信息，看看医生是否愿意接受较低的费用。一位健康倡导的客户因网络外的乳腺切除术和活检被收取17000美元的费用，其中仅2700美元被认为是合理和惯常的。经过一些谈判，健康倡导成功让外科医生减免了7300美元的费用。

最终，健康保险费用将变得更加透明。在此之前，我们大多数人将不得不顽强地追求我们需要的信息，以便做出明智的健康护理决策。

作者：劳伦·杨