将小额贷款提升到新水平 - 彭博社

2006年，最强大的慈善力量是一个理念，而不是一个人。比尔·克林顿总统将他年度克林顿全球倡议的大部分时间用于探索这一理念。强大的比尔和梅琳达·盖茨基金会对此表示支持。2006年诺贝尔和平奖的获奖者选择也是对这一理念的致敬。这确实是小额信贷的年份。

投入到向世界贫困人口提供贷款的精力、资金和智力是前所未有的。“以前，如果我们大喊，没人会听。现在，如果我们低声说，整个世界都会听到，”与其孟加拉国格莱珉银行共同获得诺贝尔和平奖的穆罕默德·尤努斯说。尤努斯在1970年代开创了小额信贷，并继续扩展其边界。但一些最令人兴奋的创新正在重塑这一领域，主要来自于科技界的新一代慈善家。

他们应对全球贫困这一巨大问题的方法从传统的资助研究到有争议的倡导更强烈关注从向贫困者贷款中获利，范围广泛。作为科技行业的领军人物，他们的努力集中在为一个支离破碎、常常低效的领域带来规模、效率和透明度。

小额信贷的核心是小额信贷实践，即向未被银行服务的贫困人群提供小额无担保贷款。这些贷款通常仅为50到150美元，用于购买从生产牛奶的水牛到村民可以支付使用的手机等各种物品。借款人通常是女性，部分原因是研究表明，女性更有可能将收入用于家庭需求，而不是男性。利率平均高达35%，但仍远低于当地放贷人收取的利率。还款率据说在95%到98%之间，尽管一些人怀疑这个数字被夸大了。

支持者表示，微型金融的美在于少量资金如何对许多生活产生涟漪效应。从资本主义的角度来看，这就是杠杆的力量。从人性的角度来看，这是多萝西·恩乔布夫·坎贾乌索的故事，她是马拉维的一位35岁三孩母亲，八年前成为寡妇。通过国际机会组织，这是一家在2005年底获得盖茨基金会首次微型金融资助的非营利组织，她在过去三年中申请了六笔贷款，用于建立一所拥有七名教师的学校，并开始一项独立的生意，出售来自手推车的冷冻食品。她用第一笔70美元的贷款购买了儿童的垫子和游戏；后续的贷款让她能够增加一所小学并扩大招生。

能够雇佣社区中的其他人是坎贾乌索贷款回报的一种方式。在家中，贷款改善了她孩子的营养和教育。在她的生意起步之前，12岁的凯尔文、11岁的娜塔莎和9岁的瓦妮莎每个月可能只吃一次肉，餐食并不特别营养。现在他们每周吃一次肉，饮食更加均衡。他们上的是一所师生比例为30比1的私立学校，远远优于政府学校的70比1比例。更好的教育和营养大大增加了他们能够保持在贫困线以上的机会。

几乎与诺贝尔奖将微型金融推向公众同样重要的是科技精英的拥护。这些人包括微软公司的（MSFT）盖茨及其320亿美元的基金会、迈克尔和苏珊·戴尔及其12亿美元的基金会，以及由eBay（EBAY）创始人皮埃尔·奥米迪亚和他的妻子帕姆创建的4.7亿美元的奥米迪亚网络。奥米迪亚夫妇将他们的资金分为两个部分：一个为2.7亿美元的非营利项目，另一个为2亿美元的营利性投资。

技术和小额信贷领域在2004年11月的一个关键会议上交汇，会议在硅谷著名风险投资家约翰·多尔的家中举行。多尔在这个领域投入了近2000万美元，他邀请了一些当时的领先数字精英，包括Omidyar和谷歌公司（GOOG’）创始人拉里·佩奇和谢尔盖·布林，与尤努斯、格莱珉基金会主席亚历克斯·卡恩茨等人进行头脑风暴。卡恩茨说，这是一个“催化事件”。“这些人看到技术在相对较短的时间内改变了世界上最富有的10亿人的生活，他们在其中发挥了重要作用。现在，他们想要为贫困人群做到这一点。”

这些企业家具备技术专长、高级问题解决能力，以及对如何将业务发展到临界规模的敏锐洞察力。他们对复杂问题感到振奋，而不是退缩。Omidyar说：“这只是另一个大规模系统挑战。”

与技术一样，当小额信贷实现规模时，财务意义更大。以微薄的利润出售一点软件并不是一个好生意。但如果出售大量软件，你可能会成为比尔·盖茨。同样，如果贷款人只与几百或几千个借款人合作，就无法最大化影响。因此，小额信贷的新力量希望为这个行业带来更多规模。还有很长的路要走，但努力正在取得进展。1997年启动的微信贷峰会运动，旨在“到2005年为世界上1亿最贫困家庭提供自雇和其他金融及商业服务的信贷”，虽然没有达到这个目标，但预计到年底将会实现。它的新目标是到2015年为全球1.75亿最贫困家庭提供服务。

关于小额贷款机构如何实现规模的最具挑衅性的论点来自于奥米迪亚。他认为，单靠慈善事业无法向世界贫困人口提供贷款。“要实现规模[扩大]，达到5亿人，我相信，这将来自于营利性的一方，因为没有足够的非营利资本来达到这个目标，”他说。一种方法是：奥米迪亚网络在营利性单位投资基金中的主要投资，这是一个850万美元的小额贷款风险投资基金。该基金投资于亚洲和拉丁美洲的小额贷款机构，旨在帮助它们成长并变得更加高效。

如果小额贷款业务想要覆盖更多的人群，就必须精简运营。为了实现这一目标，今年十月，比尔和梅琳达·盖茨基金会向单位投资提供了150万美元的资金，这个位于华盛顿州雷德蒙德的组织发起了该股权基金。单位投资还致力于帮助印度、拉丁美洲和其他发展中地区的中型小额贷款机构成长为更高效的运营，以便能够通过降低借款人的利率来传递节省。

单位投资利用盖茨的资金雇佣了四位来自营利性银行界的顾问，以找出改善成本结构的方法。由于大约70%的小额贷款机构的借款人数少于2500人，“他们被困在小规模中，”单位投资主席迈克·穆雷说，他曾是微软和苹果公司的高管，已为这一事业投入了超过1000万美元的个人资金。

盖茨基金会的努力，从资助一个跨非洲的商业银行网络为贫困者服务，到计划将信用合作社带到发展中国家最贫困的地区，也支持超越西方常见技术的创新。在一个银行服务往往不存在的地区，它帮助资助了一种更具创新性的方法。2005年底，向机会国际提供的220万美元的赠款包括资金，用于向该组织在马拉维的小额贷款机构的客户发放生物识别智能卡。这些卡的工作方式与ATM卡类似，只是它们使用指纹识别技术。这一点很重要，因为大多数客户没有正式的身份证明文件，因为他们不驾驶，也不出国旅行。当马拉维的企业家坎贾乌索使用ATM时，她说她感觉自己像是与ATM相关的富裕旅行者之一：“我看起来像个外国人。我对此感到非常自豪。”现在，盖茨和其他人正试图扩大移动ATM的使用——装甲机器放在吉普车的后面——以定期将资金带到村庄。

德尔基金会还在扩展小额信贷的定义，将其从最初的农村地区转移到印度最贫困的城市。它与两家机构合作，专注于为包括孟买和班加罗尔在内的城市贫民窟提供金融服务。

为此，德尔基金会在5月购买了总部位于班加罗尔的营利性公司Ujjivan Financial Services的14%股份。这家成立一年的组织向失业者以及在当地服装厂工作的女性提供贷款，这些女性通常使用这笔钱来应对家庭紧急需求或创业。对于德尔家族来说，Ujjivan的投资只是一个开始；基金会希望在五年内帮助启动20家专注于城市贫困人口的小额信贷机构。

除了接触新的借款人，小额信贷还需要实现更高水平的标准化，以吸引更多投资。大多数贷款机构使用自创的程序来跟踪从贷款偿还到提高借款人生活水平的能力。Omidyar为创建帮助小额信贷机构从借款人那里收集可比数据的软件提供了140万美元的资助。11月13日，总部位于西雅图的Grameen Technology Center推出了一款名为Mifos的新软件应用程序，该程序旨在标准化收集还款数据以及客户因获得贷款而生活改善的信息的方式。Grameen希望将该软件免费提供，以期广泛使用。

Omidyar还专注于收集有关小额信贷机构的更好数据。在过去两年中，他向Microfinance Information eXchange（或称mix Market）投入了150万美元，这是一家收集800多家小额信贷机构财务数据的非营利性网络平台。其理念是：标准化财务报告并提供基准，以便投资者能够就将小额信贷资金投向何处做出明智的决策。

在诺贝尔奖的影响和美国科技精英关注小额信贷所产生的热议之后，像mix Market这样的网站可能处于理想的位置。这是一种可以帮助小额信贷从主要被视为一个好主意转变为被接受为一个好商业实践的企业。正如尤努斯所说的小额信贷，“在世界的聚光灯下”，像奥米迪亚和他的同行们的努力可能使其能够迎接挑战。

作者：杰伊·格林，纽约的杰弗里·甘杰米