提升你的反向抵押贷款 - 彭博社

从她位于亨廷顿海滩的家中的客厅，简·英格拉姆享受着加利福尼亚州原始湿地的广阔景色，远处是卡塔利娜岛。她和已故的丈夫在1978年以135,000美元的价格购买了这座2200平方英尺的都铎风格住宅，现在的估值约为120万美元。然而，直到去年底，这位69岁的寡妇虽然拥有房屋净值，但每月收入不足，担心自己不得不出售房子。

英格拉姆通过在该物业上申请一笔巨额反向抵押贷款来保住房子——“巨额”是因为金额为388,000美元，而常规的反向抵押贷款在120万美元的房子上不会提供这么多。无论如何，这些金融交易允许62岁及以上的房主提取房屋的净值，而无需每月向银行支付款项。余额在房主搬出或去世时到期。然后，抵押贷款持有人或继承人必须出售该物业或使用其他资金偿还贷款，如果他们想保留它的话。

总部位于加利福尼亚州尔湾的金融自由高级融资自2000年以来一直是这些超大贷款的主要来源（financialfreedom.com/reversemortgagecalculator）。但越来越多的提供商进入这一领域，提供贷款的变体并增加竞争，国家反向抵押贷款贷方协会的主席彼得·贝尔表示（reversemortgage.org）。总部位于纽约纽堡的BNY抵押贷款计划在2月份提供首个固定利率的巨额反向抵押贷款。最初将在美国东部的10个州提供，随后通过合作贷方在其他州推出。

英格拉姆的抵押贷款，像大多数同类贷款一样，是可变的，利率与广泛引用的伦敦银行间拆借利率挂钩。她的利率目前为8.42%，每六个月可以重新调整一次，最高可达14.92%。8.42%的利率比常规可调利率抵押贷款的利率高出大约两个百分点。如果你不进行每月还款，利率有什么意义呢？它是计算英格拉姆或她的继承人最终需要偿还贷款人的基础。

因为她选择了一次性提取所有资金，而不是以信用额度的形式，抵押贷款公司免除了其常规费用和交易费用。凭借反向抵押贷款的现金，英格拉姆偿还了她的原始贷款，升级了她的屋顶和露台，并存入了15万美元的定期存款。她希望购买一套可以产生租金收入的公寓。

这些巨额贷款到底要花多少钱？假设你在一栋价值200万美元的房子上申请了70万美元的反向抵押贷款，固定利率为8.85%。根据你提取资金的速度，债务在10年内可能膨胀到91.5万美元到170万美元之间，金融自由的反向抵押贷款专家吉姆·米切尔表示。最终账单将包括累积的利息、每月20美元的服务费和原始交易费用。如果在这10年中，房屋每年增值4%，它的价值将接近270万美元。你或你的继承人可以出售它，偿还贷款，并获得可观的利润。

然而，计划可能会出错。假设你生病了，需要立即搬出并出售房屋。如果利率飙升而房产价值保持平稳，你的权益可能会被抹去。但至少你所欠的金额永远不会超过房屋的市场价值。

由艾伦·霍夫曼