校园内更舒适的交易 - 彭博社
bloomberg
由迪恩·福斯特
当明尼苏达大学的52,000名学生在九月初到达时,他们收到了新的“U卡”,这是一种多功能身份证,同时也是图书馆和安全卡。但新的身份证还为那些在TCF金融公司(TCB)开设支票账户的学生提供借记卡和ATM功能。这是学校与银行达成的一项交易,银行承担费用和其他巨额支付。
这种关系对TCF来说价值多少?这家150亿美元的地区银行并未透露许多财务细节。但明尼苏达大学及其在杜鲁斯的姐妹校园中,已有约80%的学生注册,向TCF账户注入了5000万美元。而且,这对TCF来说足够有利可图,以至于他们愿意支付大约4000万美元给学校,以延长该协议至2030年。TCF还与其他九所学校签署了类似的协议,包括密歇根大学。这些合同使银行能够独占下一代潜在客户的进入权,同时也为他们今天提供了可观的利润来源,得益于高达每次33美元的ATM附加费和透支费用。“[校园服务]是我们一个巨大的营销部门,坦率地说,能够赚钱,”TCF总裁尼尔·布朗去年对机构投资者表示。
在一个因推动校园使用信用卡而备受争议的行业中,事实证明,信用卡只是个开始。TCF和其他金融服务巨头,如美国银行(USB)、美国银行(BAC)和富国银行(WFC)正在寻找新的方式在学生市场中获利。而且,这是一种日益共生的关系,也使大学受益。银行和大学管理者已成为一系列金融安排的安静合作伙伴,这些安排为双方创造了数百万的收益,从身份证借记卡到联合品牌信用卡。
但批评者认为这些类型的交易充满了潜在的冲突。这种情绪在最近的丑闻中得到了强调,财务援助官员被发现接受旅行、免费餐饮和公司股票,以引导学生选择某些贷款机构。“学校对学生的财务过于依赖,”美国大学注册官与招生官协会的副执行董事巴尔马克·纳西里安说。“不幸的是,有些大学已经开始将与学生的每一次接触视为潜在的利润中心。”
资金生成器
至少,州立大学的官员为这些举措辩护,认为在地方立法者资金减少的情况下,收入的增加和成本的节省使他们能够保留学术项目,并为财务援助生成急需的资金。例如,在大型公立大学,提供学生身份证的成本每年可能高达20万美元。当银行提供现金时,这使得大学免于在其他地方削减开支。“这是一种互利的关系,”明尼苏达大学发言人丹尼尔·沃尔特谈到与TCF的交易时说。
管理员还指出,金融公司提供大学无法高效处理的服务。其中一个领域是学生付款和报销,这可能使学校每发出一张传统纸质支票的成本高达11美元。这一需求为像Higher One Inc.这样的金融公司创造了良好的市场空间。该公司由三名耶鲁大学本科生于七年前创立,电子方式将财务援助和其他款项从学校发放给学生,向学校收取每笔交易仅10美分的费用。现在它为84所大学提供服务。
但这并不是Higher One唯一的功能。像TCF一样,Higher One与学校达成协议,在学生证上添加ATM和借记卡功能。该公司通过分享利润来增加吸引力。在一些学校接受的合同提案中,商业周刊,Higher One在2006年初提议向乔治亚大学系统内的36所学校支付学生使用Higher One借记卡进行的所有校外消费的0.08%。该公司还提议将其从学生存入Higher One账户中投资所赚取的利息收入的10%给予学校。目前有17所学校与Higher One达成了协议。
该公司表示,它努力为学生提供优质服务。并指出,在其服务的学校中,平均超过50%的学生注册了借记卡。“如果我们的产品真的很糟糕,我们就不会有这样的接受度,”Higher One的联合创始人肖恩·格拉斯说。
但一些学生声称,意外注册Higher One的项目很容易。24岁的俄勒冈州波特兰州立大学研究生瑞安·克鲁特回忆说,当他在线激活学生证时,这是借阅图书所必需的,他不得不浏览“八九个不同的页面”,每个页面都有一个“非常小的框,你必须一次又一次地‘取消勾选’以拒绝借记服务。这非常具有欺骗性,”克鲁特说。格拉斯表示,Higher One随后在2005年底重新设计了其激活流程。
然而,对于许多学生来说,这些银行提供的便利使得拒绝变得困难。明尼苏达州的大三学生朱莉亚·克里格表示,TCF的组合ID-借记卡比携带现金更安全,并且在校园内的12个TCF分行检查余额也很方便。
但是这些银行通常收取的高额费用是一个痛点,尤其考虑到学生们容易出现透支支票或其他财务失误。明尼苏达大学的三年级学生艾玛·凯鲁在进行三笔超出她TCF学生账户资金的购买后,累计产生了99美元的费用。“这不是我买了一辆车,”凯鲁说。“这只是iTunes上的6.99美元。”
由于高额费用,一些知名学校拒绝了金融机构的接触。俄亥俄州立大学决定开发自己的带有借记功能的身份证,在受到银行的吸引后。这个内部卡片在校外200家商户被接受,如果学生账户中没有足够的钱,购买将被拒绝。“我们正在与可能没有任何银行经验的学生打交道,”俄亥俄州立大学学生身份证项目的主任大卫·安东尼说。“看到他们被收取30到35美元的费用并不是我们想要的。”
与杰西卡·西尔弗-格林伯格合作