马平：过年在家，记得提醒老乡远离“扶贫P2P”！

（注：本文系一位在深圳某P2P平台工作的朋友所作，由我代发）

您读到这篇文章的时候，不意外的话应该是斜靠在老家熟悉的卧室里，吃饱了故乡的菜肴，带着和亲友聚会的醉意，用手机刷开观察者网，看看最近几天外面的世界有什么新鲜事。但如果明天您还没有离开家乡，请在清醒的时候问问乡亲是否听说过“扶贫P2P”、“扶贫宝”一类的投资产品，如果有的话，千万要劝他们握紧自己的养老钱。

我现在的状态和各位读者差不多，也已经坐在家里度假。今年之所能如此闲适，就是因为我刚刚从一家搞“扶贫P2P”的公司辞职，实在不忍心再帮公司赚农民的养老钱。赋闲之余，我想借着e租宝500亿骗局崩盘的风潮，谈谈我在P2P公司的一点见闻。

扶贫P2P这种风险投资很容易将农民套牢

网吧？上市公司？

去年春天，由于工资增加两成的诱惑力，我加入了一家深圳互联网公司，号称是做P2P平台兼顾一些互联网项目。走进公司的给我的第一观感是——时光倒流。喧嚷的办公室大开间里面铺着劣质不整齐的办公地毯，最简陋的办公桌椅上面放着一台台电脑，供100多人挤在一起上班，如果再加上几十个耳机和烟灰缸，我一定会以为自己回到了5年乃至10年之前的县城网吧。

然而，这是一家融资额已经以十亿计算的P2P平台公司，如果你相信公司宣传册的话，那它也同时是一家上市公司。全公司有1000多人，换句话说类似的大办公室还有差不多10个。公司办公地点一共4处，每个办公地点都包括几个类似的办公室。机器人、物联网等“高新”项目放在高新区。只有核心的财务部门设在3公里之外的一个大厦里面，算是“正经”写字楼。

“上市公司”的老板当然不会在这样低级的办公室工作，但说实话我也不知道他有没有常设办公室。正如前面所说，公司没有自己的办公楼（也没有买车，总之没有固定资产），所有类似的办公室都租在深圳的几一家工业园区酒店里，而老板经常坐在某个酒店的大堂，管理层可以打电话或者发微信找到他。当然，普通员工也不会随便去酒店大堂找老板。我们听到老板的声音，往往就是在会场上听老板讲话或是喊口号。

“事业”部和市场部

这1000多人都做些什么呢？有一半人负责“做市场”，即许诺高额利息，劝说别人把钱投给公司。除了深圳本地，北京、上海、烟台、贵州等地都有分公司，据说香港、泰国、美国也有负责“市场”的分公司（待查，因为从未见过后面几家分公司的同事办公图片）。总之，这些人为公司创造现金流，也向客户许诺了未来更高的现金返还。

另外一半同事分属几十个事业部，仅公司网站上就能看到四十个项目，这些事业部负责“投资”，给出许多“高科技”项目，向掏出养老金的客户解释钱的流向。注意，这三四十个事业部都是自营的，换句话说公司名义上是个P2P贷款平台，要为客户的资金寻找高回报企业，实际上最终的借款人都是老板自己。

从公司网站上看，业务非常丰富，有O2O、农村电商、跨境电商、物联网、互联网金融、智能机器人、在线教育、社交招聘、餐饮实体、信息平台等。最近还盯上了农村地区，要做农村地区的产业园和创业基地，还有要开办武术学校……以中国之大，产业部门之多，我竟然找不到这家公司不投资的行业。如果你相信这些项目都是真的，那这家公司的融资额就不是十亿级，而是起码百亿级。

还……好，这些项目统统都是假的，有的项目会装模作样运行几天，大多数项目根本只活在PPT上。比如说最近力推的“装小宝”（互联网装修）项目，从设立到遣散骨干人员只有短短几个月，APP和网站做好之后就解散团队去做其他项目了。整个项目根本没有实际运营。但项目不运营、不赚钱，公司也不关闭它，而是依然对外展示，作为吸引资金的由头。

所以，老板对“骨干员工”的定义就是负责项目策划、UI（界面）设计、包装和宣传的职员，很多事业部只有一个装模作样的技术小组和UI设计组，主要工作是做一个可以展示的模型，后续运营人员为0，反正多做多亏，不做反而不亏。在这个“简便”流程下，平均15-20天公司就会推出一个新项目，大概2-3个月后，这个项目就会上线运营（吸收投资）。

总而言之，公司有一半人根本就不负责创造社会财富，只为吸取资金提供一个理由。至于另外一半负责“市场”的人员，只做高息吸储一件事，而且高度同质化，除了推广部负责在网上渲染公司光辉形象外，其他无论是推销脱贫宝。X卡宝，创业宝，农村宝理财……哪一个营业部的人员都是早晨起来喊口号，然后线上线下许诺高回报去拉客户。

通过对上面那些“项目”的排列组合，公司一共有十多种金融产品，收益从年息12%到年息28%不等，平均都在20%以上，公司对外宣传是一万块钱每天返还8元，相当有诱惑力。为何12%的收益率也能做出20%以上的年息呢？因为公司会频繁地发动“双倍收益”。去年10-11月的双倍收益刚结束，今年1-3月又发动一次，简直成了固定化的双倍利率了。今年老板又推出一项100%全额返还售价的网上商城，和几年前流行的“分天返利”差不多，无论你买什么东西，都承诺数年内把你给出的钱全额返还。全体员工都奉命去为这个新项目刷流量制造气氛。（支付宝实在看不下去，已经封掉了返利项目的支付入口）

谁在操盘“扶贫”P2P？

说实话，虽然公司的现金流不小，员工收入却只能说一般。事业部这边为了维持一个高科技项目的面子，多少还要按照市场行情招点人，市场部基层人员工资普遍不高，流动性也很大。为了维持队伍，公司打造了一套很强大的洗脑文化，每天早上都要集体念口号，唱惠卡之歌。内部在事业部和市场部之外，还有一套独立的培训体系，大力发展内部培训讲师比赛。实际上，从老板到各个事业部的负责人，每天的主要工作就是洗脑。培训师天天把祖国政策挂在嘴边上，宣称要打造全世界一百强的企业。

为了控制庞大的基层低薪员工，一个“忠诚”的骨干员工集团必不可少。据我观察，骨干主要是老板的亲戚，因为他们都是一个姓，而且跟着老板做过许多类似的“事业”。几乎每个事业部的负责人都是这种亲信，收入比其他公司的同类职务要高一些。

至于老板自己，更是这一行的老手，听同事说老板几年前在上海就是搞集资传销的。叫“XX心联盟”，公司名字叫XX环球贸易。主要业务就是充值返利，集资揽储。后来项目应该是挂掉了，在网上还能隐约的搜索到被骗信息，甚至可能还有案底。现在这家公司据说是2013年建立的，但我知道的最老的同事也是2014年中旬才加入。公司做类P2P的第一桶金发生在2014年5月，产品名字叫X卡贷。

再往前，老板在山东搞过一个名为房产公司的传销机构。年头太久很多东西都查不到了，但是这些项目很明显给老板“锻炼了队伍”，也积攒了人脉。除了前面提到的骨干员工队伍外，现在公司有很多高层都是来自于老板之前的“创业项目”，而且许多分公司也设在老板“战斗”过的地方。

借助这些人脉和骨干队伍，老板对公司拥有绝对的控制力，募集来的资金全部由公司自行控制，公司资金池就是老板的个人账户——公司账户上根本没钱，员工申请提现，只会从老板个人账户得到汇款。

最后的疯狂

有正常思考能力的读者都应该意识到，这个模式绝对不可持续。起码20%的回报率再加上公司运营成本，公司拿了客户的钱，赚不出30%的年收益率就必然会破产。实际上，从去年9月开始，我已经逐渐感受到了泡沫破裂的前兆。我工作的前三个月，工资都是在自己的卡上收到现金，之后工资一律存入公司的理财账户，15天内提现的话一律扣1%手续费，不提现就能和其他投资人一样，享受理论上20%以上年息的收益。到了年底，老板跟大家“坦率”地说，12月、1月、2月只能发50%的工资，其余的工资4-5月尽量补上。我是不太相信这个“尽量”了。

对于一个靠虚假项目集资的企业来说，一旦雪球般滚动的付息压力超过现金流入，它对老板而言就再也无利可图。这时候你会看到企业的核心层抛出完全离谱的回报率，企图捞上最后一笔投资，同时随时准备出逃，而这正是我看到的现实。在刚刚过去的几个月，公司的年底敛财行动堪称“疯狂”，已经把触角伸进之前不愿“开发”的贫困乡村，针对农民推出了农村宝理财、零钱包等几款新的理财产品。这些新产品都承诺过年期间投资双倍，之前的投资如果在过年期间不提现也享受双倍待遇，过年还加送1.3%+的理财红包。年底的时候老板大量投放广告，公交车地铁站都是。

尤其是10月份之后，老板把分支机构开到了自己的家乡——贵州，借着一个创业创新产业园“项目”推出了匪夷所思的P2P项目——脱贫宝，完全不对农民解释资金去向，只是简单地用高息集资。前面说的万元每天付息8元，主要宣传对象就是这些拿着养老钱来“投资”的农民。作为一个农村子弟，我做到这一步实在没法面对自己的良心，只能辞职再来介绍一下P2P的现实。如果各位回家听到扶贫P2P之类的概念，一定要提醒自己的父老乡亲攥紧自己的养老钱。如果已经不幸中招，能要回多少就要多少吧……我很担心公司老板会在春节假期后出国逃亡。

真假P2P

再次提醒各位读者，违规的P2P或是互联网金融项目不止我公司一家，在经济总体衰退的年份，必然会有更多的违规P2P公司盯上农民的养老钱。在此我介绍一点我对P2P的基本认识，希望能对父老乡亲有所助益。

首先P2P的本质是私人投资者把钱拿出来，借给某些风险高利润也高的项目。银行因为风险高、掌握信息不足而不肯给这些项目贷款，但总的来说，的确有一些项目的利润足以抵偿风险，所以私人投资者在掌握足够的项目信息后，可以尝试个人对个人的准高息贷款——注意“掌握足够的项目信息”这个前提。私人投资者和贷款方素不相识，本来不可能掌握足够的项目信息，所以需要有P2P平台给双方做沟通，把项目拿出来公开展示，供投资者选择。换句话说，P2P平台本质上是高风险投资项目的中介。鉴于项目本身的高风险性，除非把投资分散在多个平台多个项目，否则完全不适合于养老储蓄的投资。如果各位没办法对乡亲们解释清P2P平台的运行模式，干脆就告诉他们远离P2P集资，可能是最稳妥的办法。

如果一定要投资P2P，必须记得P2P公司本身只是一个平台，一个中介中介中介（重要的事情说三遍）。任何自己控制、使用投资的P2P平台都不再是平台，而是一颗资金炸弹，有几乎100%的概率会出事。如果你发现公司宣布要把募集的资金投入自身旗下的事业部或项目，赶快把投资抽出来吧，这个平台最多只能再付息半年了。看了我的经历你就知道，虽然e租宝只有5%的真项目，但这个比例在行业内实在不算最低……

其次，要牢牢记住P2P是风险投资，任何承诺保本付息的投资都不靠谱，都必然是骗子。而且高收益必然伴随着高风险，15%、20%甚至30%的年化收益意味着随时可能出现血本无归的结局，或者根本就是虚假项目，为骗钱而骗钱。只有略高于四大银行理财产品的回报率才比较可信，才能作为养老投资的备选。

第三，P2P平台归根结底只是个商业项目，政府没有资格也没有义务为它作保。如果你发现P2P企业虚构自己的背景，喜欢报导自己的公益投资，经常拿央视的采访说事，乃至把投资和国家、民族利益挂钩，那这个企业一定有问题，一定在利用政府的信誉为自己的诈骗铺路。

最后，P2P投资必须是针对具体项目。如果企业在资金去向、项目使用上语焉不详，只有美好的收益前景，那一定不要打开你的钱包。至于其他的一些判别标准，比如第三方资金托管、风险控制能力、抗风险背景……这些问题判断起来比较复杂，这里就暂且不提了。

就在我写这篇文章的期间，各大网站上出现了许多农民因盲目投资返贫的新闻，所以我很抱歉这篇文章来的这么晚，希望还能赶在各位读者年假期间发出来，新闻还能对各位的父老乡亲有一点助益。

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