布局农村金融，这家公司抢在了蚂蚁前头

近日，蚂蚁金服宣布全面开启农村金融战略，这也再次佐证，在互金行业日趋细分的当下，农村金融这片蓝海，正当风口。事实上，互金行业不乏有先驱者早已布局农村金融，比如可溯金融、翼龙贷、农发贷等。而作为和蚂蚁金服同样大本营落户在杭州的可溯金融，已经深耕“金融普惠三农”两年之久。

可溯金融通过对农业生产场景和农户社交场景的考察，并对借款人的还款能力和意愿进行了全方位的考察，再结合可溯数据对全产业链的覆盖、监控，使得可溯金融在互联网金融行业内的风控质量在竞争中领先一步，并率先在农村产业链金融中做到了一定的规模。

携手正大，打造“资金闭环模式”

早在2015年，基于定位“三农”的长远战略，可溯已经与国际巨头正大集团签署合作协议：正大集团为可溯提供经验足、资质高、风险低且还款能力较强的潜在服务对象;可溯为正大集团下游采购饲料的经销商和养殖户制定个性化的金融服务产品，以解决其扩大经营规模所带来的资金周转难题。

不同于其他项目的是，可溯在与正大集团的合作过程中，在贷前、贷中、贷后均采用了一系列基于产业链而形成的农村金融信贷新模式，并在此过程中实现资金闭环模式。

在贷前，经过前期的摸索与实践，可溯平台采用互联网化的线上申请。例如，农户通过互联网提交相关资料，即描述其养殖场规模、产值和体现养殖场规模面貌的无剪接、无PS的视频、相关照片等。鉴于不少农户都位于偏远农村，可溯采用了电子签章形式与养殖户签订合同。这种网签方式，很大程度上提高了授信效率，降低了双方的沟通成本，同时也易于形成可批量执行的业务规模。

张成贵，54岁，是河南安阳广大生猪养殖户中的普通一员，从事养殖业已有3年的历史。在审核老张的贷款申请时，可溯利用“三农”数据风控模型对老张的基本信息进行了综合分析，得出了其养殖规模、育肥猪、生猪的数量，及各种饲料购买使用量等情况，最后再科学计算出老张能申请到的贷款额度。就这样，老张很快就从可溯获得了100万的贷款。

在贷中，为了保证资金使用的真实性，为了确保借贷资金能被农户正当地使用在生产经营、购买农资等方面，可溯都是将资金直接打到正大集团“汇付—正大项目”的专有账户上。如在上述老张的案例中，可溯直接将钱汇入老张的正大账户，在正大集团收到款项后，再将饲料等货物提供至老张手中，这样就实现了老张在采购饲料、化肥和幼畜等生产资料上的专款专用。等到老张的育肥猪进入销售期后，正大集团再以不低于市场的价格向老张购买育肥猪，回购所得资金将由正大归还可溯，而额外的钱则归属老张自行安排。

整个过程中，项目资金一直处于安全的闭环之中，这在保障资金专款专用和养殖户利益的同时，也确保了可溯资金的安全性。这种有别于传统金融机构的信审和放贷模式，也逐渐成为农村地区新金融发展的一种新趋势。

目前，可溯与正大的合作业务已遍及湖北的武汉、宜昌、襄阳、恩施及河南的开封、安阳、平顶山、洛阳、新乡等地区，目前共计合作放款达6000万元，日后仍将开发的区域有安徽、福建、河北等省，业务规模将进一步扩大，可溯与正大集团的深度合作也将迈入一个全新的阶段。而正是基于相互间的信任、业务模式的创新，可溯金融与正大集团的合作也已经形成了颇具粘性的良性循环。

将普惠金融真正沉入广袤农村

金爱民，52岁，浙江省建德市大洋镇新源村村民，果园承包户，其与可溯金融合作，至今已有两年多的时间。

在种植经营猕猴桃和桃子之前，金爱民在交通行业里干了很多年，因为考虑到落叶归根，于是回了建德老家。但老家是农村，除了在土地上精耕细作，还能干什么?于是，老金租赁了100多亩地，经过一番调研，老金最终选择了种植桃子和猕猴桃，从2013年到现在，3年过去，老金的果园子也给他带来了沉甸甸的收入和轻快的欢笑。

但老金的事情起初并不那么顺利。2014年，由于受寒流影响，老金的桃子和猕猴桃产量不尽人意，销量也一般，所以刨去经营成本后，根本无利润可言，第二年继续经营运作的费用也就根本无从谈起了。老金于是跑银行，跑民间借贷机构。银行认为老金的房子已经抵押了，土地没有确权，不予放款。老金于是想到信用贷款，但结果都令老金丧气：额度低不说，利率还非常高，还款方式也很不灵活。这根本无法满足他的要求。

然而，偶然的一个机会让老金了解到了可溯金融。可溯金融的业务人员在第一次实地调查时，主要勘察了老金果园子的实际运作情况，包括他的项目申报情况、承包的实际亩数、年产量及每年国家所给予的补贴。为时5小时的第二次交谈开始前，可溯金融的业务人员就已经做了大量的工作：将桃子和猕猴桃品种送经当地农业专家进行鉴定，以了解该品种在当地的价格和销售批发出去的价格;最坏情况下，每年桃子和猕猴桃的产量。可溯金融再根据年产量和产值进行评估，以初步确定放款金额。可溯金融还准备了预案，如果老金的果园出现滞销情况，可溯金融就利用可溯旗下的电商平台——可溯生活，代其销售。这一次交谈，双方达成初步协议，可溯金融同时也为老金制定了单一的个性化金融产品。

第三次实地调查中，可溯的业务人员在新源村及周边的几个村落对老金进行了人品调查，并从5个维度进行综合评估，最终确定了借贷金额。并在老金提供相关的担保方式后，才签署了借贷合同。

前前后后，5次尽职调查。来来回回，20多小时的车程。山上，田间，都留下了可溯业务人员忙碌的身影。由于老金在当地的影响力非常大，看到老金的成功模式，当地 村民及周边的一些客户也都纷纷找到可溯，而可溯也依据这个模式对这些农户做了细致的划分，并给予他们相对应的授信和支持。

做有温度的金融，可溯力推三大专项扶贫计划

与此同时，可溯金融重点打造农村电商，推出“可溯生活”平台，为优质农产品搭建销售平台，目前该平台农产品月销售额已逾300万元。金融下沉解决“三农”资金端，农产品上行拉动销售。通过“互联网+”的模式，解决信息不对称问题，一体化解决产业上下游，真正实现打通农村产业链。

可溯高层表示，真正的农村金融一定是有温度的，“普惠三农”更是需要扎扎实实体现在扶贫问题上。平台成立两年来，受惠农户已逾三万户，遍及河南、安徽、湖北、四川、贵州诸多省份。针对偏远地区，尤其是贫困地区，可溯还推出了“甘露计划”、“雨润计划”、“思变计划”三大专项扶贫计划。

其中，“甘露计划”已经累计发放贷款1877万，共有26个合作社、121个企业和个人受益，惠及地区包括河南滑县、民权县，湖北长阳县、红安县，安徽石台县等14个国家级贫困县。“雨润计划”则充分发挥可溯平台在农副产品从研发到销售的综合优势，为农户、农企注入产销活力，变输血扶贫为造血扶贫，从而达到精准扶贫的目的。截至11月底，该项计划惠及13个贫困地区，上线百余种特色农产品，销售额近1200万元。

另外，自2015年始，可溯平台推出了扶智专项行动——“思变计划”，多次深入贵州黔东南偏远地区，为当地小学搭建多媒体教室，开展捐书送文具、电脑等活动，公益捐赠金额逾200万元。

据了解，蚂蚁金服未来三年，将面向全国“三农”用户，拉动合作伙伴及社会力量提供累计10000亿信贷。对此，可溯高层表示：农村金融确实是蓝海，但“普惠金融”也需要更多的金融机构真正下沉到农村。可溯金融将在农业产业链金融领域继续深耕、前行，并通过自有的可溯生活平台为以黔东南为代表的贫困地区提供农副产品的销售支持。未来，农村金融的价值一定是体现在对农户实实在在的帮扶上，这也是一家金融企业社会价值的具体体现。