信和大金融：多方位重拳出击 有效整治老赖
2016年是P2P网贷的重磅监管之年，纵观这一年，上到国家监管层，下到地方监管机构，相继出台了一系列监管政策、法规、条例，迅速落实并付诸行动。特别是互联网金融风险整治工作在全国范围内的有效推进，为行业剔除了害群之马，极大的净化了行业发展环境，让整个P2P网贷行业向着合规、健康、规范的方向发展。可以说，未来P2P网贷行业的发展前景光明无限!
即便如此，在P2P网贷行业日益合规、向前发展的同时，也不得不尴尬的面对一些发展中的绊脚石，首当其冲的便是P2P平台屡屡遭遇老赖借款人恶意逾期乃至恶意举报，可谓是哑巴吃黄连，有苦难诉，让众多合规平台头疼不已。
那么，什么是老赖?
老赖，就是专指欠了别人钱迟迟不还的人。法律意义上的"老赖"，一般是指在民商领域中的一类债务人，其拥有偿还到期债务的能力，但是基于某种原因拒不偿还全部或部分债务。
法律意义上的“老赖”，一般是指在民商领域中的一类债务人，其拥有偿还到期债务的能力，但是基于某种原因拒不偿还全部或部分债务。主观上，“老赖”有故意拖延履行债务的恶意;客观上拒不履行到期债务。
“老赖”数量居高不下
在强监管严整治的行业大环境下，P2P网贷行业整体向好的大势已定。但是在向前发展的过程中，“老赖”数量的居高不下，却也令众多P2P网贷平台头痛不已。
信和大金融了解到，一家名为“网贷信用黑名单”的网站在线公布了逾期黑名单，姓名、身份证号、借款平台、逾期本金等信息，详细程度令人吃惊。从网站披露的数据来看，目前黑名单一共录入了94万逾人，而在今年8月初，这个数字只有不到1.8万。在不到三个月的时间里，网贷老赖人数大增，除了新增的逾期借款人，相信也有大批潜伏的老赖被越来越多人曝光。
正如业内人士所说：“现在全国都一样，不还钱的人，违约成本太低了。借钱救急时，他规规矩矩;耍赖的时候，就花样百出了。个别有点关系的老赖，不但不还款，还去告你非法放贷，非法吸储等，之前有P2P平台就是这样被借款人搞死的。”
全方位治理让“老赖”无处遁形
事实上，在P2P网贷行业蓬勃发展的背后，一直存在着巨大的隐忧，其中，坏账催收难问题可谓悬在平台们头顶上的一把利剑。面对数量庞大的“老赖”们，只有从国家、行业到平台方面进行全方位治理，才能让“老赖”无处遁形!
1、国家出台一系列法律法规
目前，法律诉讼已成为其在对“老赖”进行贷后催收时的一项利器。针对老赖，我国出台了一系列法律法规进行整治。
《中华人民共和国民事诉讼法》中第二百四十一条、第二百四十二条、第二百四十三条、第二百四十七条、第二百四十八条、第二百五十三条第二百五十五条针对被执行人拒不执行作出了明确规定。
《最高人民法院关于限制被执行人高消费的若干规定》、《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》、《最高人民法院关于审理拒不执行判决、裁定刑事案件适用法律若干问题的解释》也对老赖的做出相应的惩戒规定。
今年4月30日一份名为《关于印发对失信被执行人实施联合惩戒的合作备忘录的通知》(下称《备忘录》)盖了44个国家部委联署公章的联合通知对外公布并下发，这份通知的内容只有494个字，而通知的“附件”内容占该文件总页数的九成，国家部委名称的后面，盖有44枚大红公章，整份文件中盖公章的页数就有四页。今后，欠钱不还的“老赖”，将面临多达55项的限制惩戒措施。
如何破解执行难，近年来各级人民法院下了很大力气、出了很多招儿，也取得了一定成效。今年9月25日，中共中央办公厅、国务院办公厅《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》公布，要求加快推进对失信被执行人跨部门协同监管和联合惩戒机制建设，构建“一处失信、处处受限”的信用监督、警示和惩戒工作体制机制。随着惩治力度不断加大，追查手段日益多元，法院网络执行查控系统逐步完善，社会信用信息体系互联互通，让“老赖”寸步难行的前景可期。
2、互金形成一整套催收体系
针对老赖造成的逾期，互联网金融企业形成了一套完整的催收体系，包括电话回访、电话催收、外访催收、委外催收、诉讼催收、曝光黑名单等催收手段，环环相扣、层层推进，已达到催收效果。
1) 借款后进行电话回访
俗话说的好，预防大于治理，强化预防工作对于互联网金融行业来说至关重要的。很多平台在首次放款后都会对借款用户进行电话回访，对借款用户的资金用途、还款情况以及基本生活情况等状况都会进行相关的咨询，并进行相应的提醒，确保借款用户能及时还款。除了电话回访之外，在需要的情况下，平台也会进行实地访问以及亲自上门回访。
2) 电话催收
所谓电话催收，是指负责借后管理业务的催收人员，利用电话进行沟通，并结合计算机系统、周边辅助工具与借款用户进行协议，以达成债权回收目标的借款催收方式。不同于当面催收，电话催收的特点是在沟通上双方都较为隐匿，避免了面谈的种种尴尬。在电话催收的时候，首先催收人员会明确目标，并坚定立场，在沟通的过程中，催收人员往往会采取客气、婉转、和缓与中立等态度，但也不排斥直接明了、一针见血的做法。
3) 电话催收之后，外访催收
在电话催收未果之后，P2P平台工作人员会采取最直接的外访催收。就外访催收而言，主要是为了弥补电话催收的不足，并在电话催收的基础之上，对借款用户进行现场外访，以提高电话催收的强度，形成一种立体上的压迫感。外访催收不仅访问借款者本人，对其亲人、邻居都会进行访问，了解情况，催促其还款。外访催收是一种非常直接有效的催收方式，现在很多金融机构都在采用。
4) 委外催收
平台如果还未成立专业的催收团队或催收不回来，将催收工作外包给专业的公司，则是最省心的。所谓的委外催收，就是指将问题案件委托给有相应资质的外包催收公司进行催收，自己不进行催收的工作。
与其他的催收方式相比，委外催收能够节省平台的人力物力，能够利用外包催收公司的专业性更好的回收欠款。不过，其缺点就是在于，需要给专业催收公司提供相应的费用，其成本相对来说，比较高。
5) 诉讼催收
能走到诉讼催收这一关，对于绝大多数平台来说，已经算是无计可施了。所谓的诉讼催收，主要是指通过向法院提起诉讼的方式进行催收，诉讼的类型包括民事诉讼、刑事诉讼两种，民事诉讼中又包括调解和判决两种形式，调解还可以细分为诉前调解与诉中调解。通常情况下，我们所说的诉讼主要是指民事诉讼，只有少数涉嫌诈骗的欠款人，可以通过刑事程序来处理。
其特点在于能够利用国家的威严及强制力对欠款人进行威慑和制裁，从而实现欠款的成功回收，并且可以通过法院的裁判来解决一定的纠纷，周期较长，成本较高。同时值得注意的是，诉讼催收针对的欠款人群主要是有能力还款却不还的借款人。
6) 曝光黑名单
有些往往由于缺乏经验，对于逾期的用户会采取直接加入黑名单并进行曝光的一刀切的方式来进行催收，但这样的做法会造成用户信息的泄露，侵犯用户的隐私，反而造成自己违法。
据信和大金融了解，目前有多个网站在搭建P2P网贷老赖信息共享黑名单，虽然数据量不一，但基本都会披露逾期借款人的详细信息，有的甚至还会贴出借款截图和本人照片。公布借款人黑名单的举措，表明平台信息披露又上了一个台阶、透明度又进了一步，同时，也有利于投资人判断自己的资金是否安全。”
信和大金融不断完善风控模型，进一步压缩老赖生存空间
作为互联网金融领域的杰出代表，信和大金融在应对老赖问题时有自己的一套科学方法。信和大金融认为，降低老赖以及催收事件的发生率，最重要的就是应从源头上严格筛选，在放款前筛除掉那些资质不符合要求的借款人，应进行多维度的风控识别及设计担保措施，避免单纯的看征信放款、看抵质押物价值放款，重视项目的来源环节、重视项目的履约环境、重视产品的结构背景。了解和掌握借款用户的经营管理状况，选择优质借款人，并采取一定的保障方法，将风险降至最低。
为此，信和大金融不断加强风控体系建设，不断扩充大数据风控审核维度，通过验证借款人身份、分析信息识别风险、分析线上申请行为识别欺诈、利用黑灰名单识别风险、利用移动设备数据识别欺诈、结合消费记录进行评分、参考社会关系进行信用评估、利用司法信息评估风险等来精准识别用户的还款意愿和还款能力。此外，信和大金融在大数据侦测的基础上，结合专业的实地尽调，进一步降低了老赖借款的概率。
信和大金融充分运用新兴互联网技术提升风控能力，通过事前审核、事中监控、事后管理的手段进行全流程风控，在事前审核方面，信和大金融通过大数据全面审核借款人资质，通过大数据获取借款人身份信息(包括身份、教育、车辆、车辆、税务、房屋、法制信息等)、通讯运营商(包括开户情况、关键联系人)、航空铁路出行交易数据、银行流水(包括支付交易、商户刷卡记录)、电商平台(包括订单、交易、商户、物流)、信用卡(包括交易记录、授权管理、还款记录)等信息，不断扩大信息获取维度，加强事前审核，切实增强了企业风控能力。
此外，信和大金融与中国电子商务协会反欺诈中心正式签约，成为首批中心会员单位。接入反欺诈系统，实现了与会员单位之间的信息共享、黑名单共享，自身系统安全建设再度重磅升级，信用体系更加完善，将更好地保障用户信息与资金安全。
同时，信和大金融积极接入行业共享数据系统防范进一步压缩老赖生存空间。目前已经与通付盾正式签约，积极接入央行支付清算协会风险共享系统，接入成功后，信和大金融将共享互金行业黑名单，极大地扩充风控数据库，将有效避免“一人多贷”、“老赖”问题的发生，大力提升了平台反欺诈能力，进一步压缩老赖生存空间。
在此，我们呼吁：在行业净化、整治的过程中，国家层面应逐步明晰P2P企业的法律主体资格，保护合规平台的合法权益。未来，信和大金融将继续不忘普惠初心，始终将用户利益放在首位，肩负起扶持小微企业发展、服务实体经济、践行普惠金融的重任，携手广大平台用户，奔向更加美好的未来!