Rentberry即将颠覆押金制度 - 彭博社

老式的方式：在加利福尼亚州卡尔斯巴德的一栋公寓楼外张贴了“出租”标志。迈克·布莱克/路透社硅谷长期以来对将乏味的模拟任务转变为无摩擦的触摸屏交易充满了兴趣。在此过程中，出租车、银行和购物都被颠覆，公寓租赁似乎是下一个目标。传统的小房东正逐渐被精通科技的新房东所取代，他们使用加密货币、Venmo和其他应用程序，而不是将租金支票滑到门下。现在，在线租赁平台 Rentberry 也承诺要重新定义押金。

正如我的同事克里斯顿·卡普斯 去年所描述的，“Rentberry 将 Craigslist 变成了 eBay。”该服务邀请潜在租户填写全面的在线资料，并参与拍卖式的住房竞标过程——出价最高（以及看起来最负责任的租户）获胜。该公司去年夏天首次在旧金山引起了轰动，激起了人们对该网站可能 抬高已经离谱的租金价格 的担忧。公司首席执行官亚历克斯·卢宾斯基声称，Rentberry 的方法将通过降低低需求地区的价格来为一些租户节省开支；然而，在旧金山和圣荷西却 提高了租金5%。该服务自2015年在加利福尼亚成立以来迅速发展：今天它在4,948个城市列出了超过220,000个房产，并被超过120,000人使用。

彭博社城市实验室土耳其计划在伊斯坦布尔实施出租车加价以应对投诉代际住房可以帮助老年人对抗孤独伦敦的奥运遗产如何重塑被遗忘的东区随着乡村医院关闭产科病房，城市医院也随之而来现在，Rentberry表示它找到了一种方法，使租户的押金更便宜，房东无忧，并且对匿名第三方来说极具盈利性——这一切都使用加密货币。他们已经从承诺的订阅者那里获得了2800万美元，公开代币销售今天开始，12月5日。

Rentberry的押金方案是这样的：房东现在可以使用该平台现有的在线市场对物业收取押金，使用Rentberry的个人加密货币（恰如其分地，虽然荒谬地，称为BERRYs）。

然而，租户并不是全额支付押金，而是只支付首笔10%的可扣除额。然后，一个“社区”的小额贷款人——这个人群可以从一个人到数千人不等——承担其余的BERRY账单。这些贷款人反过来向租户收取每年利率，通常在押金的3%到4%之间。与正常的押金一样，如果房东在租约结束时没有发现任何损坏，初始可扣除额将全额退还给租户，其余部分则归还给贷款人。

假设租赁押金价值2000美元。（根据Lubinsky，网站的平均费率为1700美元，但为了便于计算，我们使用一个整数。）在租约开始时，租户支付200美元；贷款人支付1800美元。每个月，租户向贷款人支付大约五美元。总而言之，租户在第一天并不是支付2000美元，而是在整整一年中支付少至54美元（假设他们能拿回原来的200美元）。

该公司表示，租户的好处在于，它解放了他们押金的潜在价值。有时，租户可能会有几千美元的押金在多年内“被冻结”，无法被房东或租户花费、投资或分配。（根据卢宾斯基的估计，目前有5000亿美元的冻结押金锁在银行里。）对于年轻租户来说，这种失去的潜力会累积。如果一个人的租户生活在大学毕业后的一年开始，直到快40岁才结束，那么他们就浪费了两万年里几千美元的利息增长能力。Rentberry表示，它可以释放这些资产。

然而，房东存放押金的“冷冻器”并不是真的那么冷：在许多州，房东被要求或建议将押金存放在托管账户中，在那里它们也在以非常低的利率积累利息。当租约结束时，假设租户没有损坏房屋，房东会全额退还他们的钱，扣除维修费用并加上利息，在那些要求的州。

这可能是事实，卢宾斯基承认，但如果你是房东，这个过程是“麻烦的”——受州法规的约束。“他或她需要去银行，开一个单独的银行账户，把那笔钱存入账户，然后在租赁协议结束时将所有现金连同利息退还给租户，”他说。Rentberry的系统将消除许多这种麻烦——并且有助于润滑房东与租户关系中的一个臭名昭著的难点。

“安全押金仍然是房东-租户法庭申请的主要原因，”RentPrep的首席执行官Steve White说，该公司自2007年以来一直与房东密切合作，提供租户筛选服务。他表示，这些“充满了监管陷阱和障碍”，许多房东在被带上法庭之前并不知道关于托管账户的州法律。

通过使用区块链，Rentberry使房东能够完全避免美国银行系统，并放弃托管账户，即使在要求托管账户的州也是如此。对于那些没有建立信用或低收入的租户来说，有时玩这种长期游戏是不可能的。大多数押金相当于一个月或一个半月的租金，这意味着即使是较便宜的公寓，租户也必须提前支付超过双倍的租金才能入住。Rentberry的计划有潜力为那些可能因高额前期费用而被阻止的租户提供租赁机会，让首次找公寓的租户在竞争激烈的市场中有一线希望。另一方面，脆弱的租户可能更容易陷入困境，被锁定在他们本来负担不起的公寓租约中。

那么，对于通过Rentberry提供大部分押金现金的微型贷款人来说，这有什么好处呢？众筹的风险低于投资股市，而来自租户的3%到4%的利息超过了银行通常低于1%的利息。如果财产受损，首先由租户支付的10%的免赔额来承担。Rentberry本身也从中获利，收取3%到4%安全押金交易利息的0.25%的佣金。

喜欢聚会（或容易遭遇厄运）的租客可能也更倾向于Rentberry系统，因为它不像传统的安全押金那样抑制损坏：如果租客在一场狂欢派对中在干墙上打了个洞，微型贷款人将承担大部分修理费用。为什么不花几百块给Rentberry，以免失去一千块的恐惧呢？在这种情况下，疏忽的租客获胜。（尽管房东也可以用差评来惩罚他们的租客。）

Rentberry进入在线贷款和银行业务是硅谷持续关注金融科技的一个部分。这是一个新兴领域，部分得益于区块链技术的出现，这是一种基于云的分布式账本，促进数字货币转移和金融协议。区块链听起来复杂，但基本上它旨在使交易变得简单、安全和透明：“在区块链上”进行的所有操作都是可追溯的，附有时间戳和交易数据。

通过使用区块链，Rentberry使房东能够避免美国银行系统，并放弃托管账户，即使在要求使用托管账户的州。“这个漏洞是我们使用自己的加密货币，它本质上是去中心化的，”Lubinsky说。“我们没有法律规定必须将其存入银行，因为一切都是通过智能合约完成的。它甚至不算作安全押金，因为它是在区块链上进行的，而不是以美元进行的。”

区块链平台对普通人来说几乎没有意义。但它们是安全的!Rentberry区块链平台使Rentberry的贷款人、房东和租客能够在不见面的情况下进行安全的在线交易。“在[区块链]之前，这种无缝执行几乎是不可能的，因为想想看，一个来自中国的人如何能够支持一个在德国的人，”Lubinsky说。通过使用数字可追踪的智能合约，律师不再需要来正式签署文件；翻译也不再需要来促进沟通。来自每种国际货币的钱被转换为Rentberry自己的加密货币，然后可以以标准化的价值进行交易。

Rentprep的Steve White认为Rentberry的颠覆是房东与租客关系中一种富有成效的范式转变。“我们以前看到租客方面的投诉要多得多——他们觉得没有得到公平对待，被忽视，遇到劣质房东的问题，房东没有及时兑现支票，房东没有把押金放在安全的地方，”White说。“现在有了这种在线技术，透明度也提高了。他们知道发生了什么，因为他们可以看到正在发生的事情。”

但透明度并不总是转化为法律保护：如果房东试图挪用你的押金，你能否清楚地看到这一切发生又有什么关系呢?

根据租户倡导者的说法，这种情况经常发生。“这简直就像有一个房东101课程，在房东101中，他们教你如何偷取押金，”亚利桑那州租户联盟的主任大卫·阿伦伯格说，该联盟帮助亚利桑那州的租户处理与房东的争议，并将他们推荐给律师。“我的意思是，这就是房东所做的！”（Rentberry已经开始在凤凰城开展业务，但据他所知，阿伦伯格尚未与使用该服务的租户交谈过）。

卢宾斯基表示，在线的规则与面对面的房东-租户关系相同：偷取加密货币和偷取现金一样是非法的，租户可以提起诉讼。但由于涉及多个方，原告和被告之间的界限变得模糊。“假设这是一个2000美元的押金，租户支付了200美元，而房东声称有1600美元的损坏，”阿伦伯格说。“谁来诉讼？”租户是起诉他们的200美元，还是微型贷款人起诉他们的1400美元？

由于风险如此之小，卢宾斯基预测两者都不会。每个微型贷款人将他们的财富分散在多个物业上，这意味着他们在任何一个物业中的份额通常只有1到5美元。他怀疑租户会花时间或金钱为如此小的回报请律师。“这不会太有效。”

相反，卢宾斯基建议租户写评论，“这样未来的租户就能知道这实际上发生过。这是一个会惩罚房东的系统，未来他们将很难出租他的物业。”租户的200美元损失了，但他们的挫败感可以永远留在网上。

Arenberg怀疑这种自我监管是否有效。他说：“负面评价并不能阻止房东盗取押金，”——除非房东主要使用一个网站（如Rentberry）来寻找租客。“[那]会有更多的保险效果，”他说。

Rentberry的评分系统根据风险等级评估房东和租客。Rentberry租客也会受到评价和评分的影响，以及信用评分、驱逐历史和基于第三方公司评估的严格风险等级评估，Lubinsky说。“有很多分析涉及到你交的朋友类型、你留下的评论，”Lubinsky说。“因此，他们可以根据这些信息筛选出潜在的不良人员，比如恐怖分子等等。”如果租客的评分低、评价差或“高风险”排名，贷款方要么会避免支持他们未来的押金，要么会以更高的利率贷款。

像这样的整体评估可能比信用评分更具启发性：过去在信用卡支付上违约的租客并不一定更可能对房屋造成重大损害，反之亦然。但使用Facebook朋友、照片和个人在线活动作为筛选机制也可能打开了刻板印象的大门；例如，允许贷款方根据租客的种族来避免支持押金。随着房地产交易迁移到线上，种族歧视的做法也随之而来，这些做法与红线政策相提并论。（ProPublica最近报道了Facebook出售的房地产广告专门针对非黑人和西班牙裔用户。）虽然这些负面影响并不总是故意执行的，但它们可能是无监管在线市场的不幸副产品。

“一切都基于个人关系和谈判，就像现在一样，”卢宾斯基说，他相信，最终，像Rentberry这样的服务将是一种积极的力量。“当你考虑长期租赁市场时，它会产生一种全球效应，让世界各地的人们能够真正参与并帮助其他个人……解冻那部分资本并将其用于一些好的事情。”

更正：该帖子的早期版本错误拼写了大卫·阿伦伯格的名字。