郭晓明：“薪日贷款”“帮”穷人贷款，借了让你变更穷

【文/观察者网专栏作者 郭晓明】

最近山东辱母杀人案引发了社会对高利贷的极大关注。

高利贷吃人，全球都一样。据2015年统计，仅加拿大安大略省就有800家“薪日贷款”（payday loan）营业部。何为“薪日贷款”？发工资那天为什么要贷款？如果有用钱急需，去银行借就是了，对吧？但银行很牛逼，银行是最怕风险的行业。银行只借款给富人，因为富人还得起钱。但是，穷人借钱就不行了，没有资产抵押，没有稳定收入，银行怎么会贷款给你？

原来，去“薪日贷款”的人往往是老顾客，为什么是老顾客？因为陷入了债务循环。顾客工资有多少，“薪日贷款”店都有备案的。所以，贷出去的款不会比顾客下一张工资入账的多。如今金融机构都电子化了，发工资是直接打到个人银行账户上的。顾客贷款的时候，把自己银行账号给“薪日贷款”，并签名授权“薪日贷款”在下一个薪日直接从自己银行账户中取走还款。

加拿大渥太华一家24小时营业的“薪日贷款”营业部

加拿大白领工作讲年薪，如一个教授工作年薪多少，一个工程师工作年薪多少。蓝领工作讲时薪，如一个清洁工时薪多少，一个屠宰工时薪多少。白领朝九晚五上班，蓝领则不定时，老板安排多少时间就是多少时间，计时发薪。有些每周排工，有些干脆是有活就打电话被叫去上班，没活就在家等电话。还有一些搬运工，每天到一个地点等活，有点像中国以前生产队每天早上派工一样。

白领年薪每月发工资，他们基本不会光顾“薪日贷款”店。蓝领每两周发薪一次。也就是说，“薪日贷款”最长贷款14天。安大略省规定，“薪日贷款”收费不能超过21%。 不超过14天就21%，年利率可以高达600%。

据安大略省统计，“薪日贷款”年利率在400%到600%不等。一年多前，阿尔伯特省的最高“薪日贷款”收费是23%。 美国一些“薪日贷款”年利率可高达780%。 信用卡的年利率为20%左右。这些光顾“薪日贷款”的顾客，都是信用不足申请不到信用卡的人。

安大略省每年有11亿到15亿的“薪日贷款”，每年有40万的安大略居民到“薪日贷款”借钱。平均贷款额是460元，两周的贷款期。穷人一不小心就会陷入“薪日贷款”的陷阱。安大略虽然看病和住院不用钱，但是，视力、牙科等一些专科不包含在公费医疗保险里边的，而且药费也不包。看完病去取药，无论药费贵贱，柜台先收10块钱处方费。如果你要病假条向老板请假，医生还要另收20元病假条费。

在加拿大看病要预约，预约不是你想要什么时间看就什么时间看，有时候约的时间就和上班时间冲突，去看病就损失了工作时间的时薪。“薪日贷款”的顾客，往往需要把收入的60-70%用于付房租。这些人一旦有点意外，或者亲戚的红白喜事，或者修车，急需用钱，就不得不到“薪日贷款”借钱，一旦借开，下一次出薪就不够付房租，可能就会入不敷出，每次出薪就是借钱的日子。

“薪日贷款”根据每个顾客下一张支票给出最高贷款额。这是根据收入，不是根据顾客的生活成本。因此，最高贷款额不是按照顾客还贷能力来制定，而是根据“薪日贷款”索回贷款的能力。工资一入账，“薪日贷款”就以电子方式马上取走还贷。

去年5月《环球新闻》有一篇报道，说的是一位女士，她认为“薪日贷款”太伟大了，为没有信用无法得到银行贷款的穷人贷款。因此她申请了“薪日贷款”工作。第一天接待顾客，看到顾客就问：你又来贷款了？要多少贷款？事后培训经理马上警告她，说不能这么说，必须对顾客说：我今天给你多少钱（最高额）。每次她没能贷出最高额，她都会受到惩罚。这就是“薪日贷款”的计件压力工资。入店工作完全颠覆了她对“薪日贷款”的看法。这不是帮助穷人，而是毁灭穷人。她很快就辞去了这份工作。

“薪日贷款”还有一项支票兑现服务，收取如支票额的3.5%的服务费。原因是银行往往要在5个工作日才能兑现支票。最近“薪日贷款”又推出一项新服务，半价收购礼品卡。如果你有一张100元的礼品卡，你可以到“薪日贷款”还出50元。总之“薪日贷款”就是一个乘人之危敲诈勒索的行当。

据2014年统计，约有62%的顾客并没有贷到最高额，顾客平均贷款额度为最高额度的68%。2008年以来，加拿大丢失了很多正常工作，代替的是许多临时短工，收入不稳定，一不小心就落入“薪日贷款”陷阱，进入借贷还贷的贫困循环，不能自拔。

加拿大“薪日贷款”是个老问题。业界游说国会，说这个服务帮助穷人；社会活动家们则经常要求政府取消或限制这一高利贷。各省也出台五花八门的规章制度规范高利贷，但是，最近网上“薪日贷款”又绕开了这些规章制度。高利贷毁灭人生，依然是一个老大难的社会问题。

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