刘旷：支付宝、微信也要交备用金了，中小支付平台欢呼雀跃

4月17日，根据中国人民银行发布的支付领域新规定，支付机构不得挪用、占用客户备付金，第三方支付机构在交易过程中产生的客户备付金正式开始统一交存指定账户，由央行监管。

不仅如此，在3月31日网联清算平台也正式落地。网联平台的运行实现了行业规范化、透明化管理，支付企业不论大小统一接入网联，支付巨头与多家银行对接的优势已经不复存在，整个第三方支付平台的清算收益也随之而去。

一系列政策出台，步步紧逼、不断削弱第三方支付平台，传统银行似乎逐渐占据优势，然而行业格局究竟会发生怎样的变化仍是未知数。但是有一点很明了，那就是人们的生活已经离不开移动支付。

双重政策之下，支付市场群雄逐鹿花落谁家

交备付金是各支付机构具体根据支付牌照的类型缴纳一定比例的客户预存资金，将沉淀在第三方支付机构的大量备付金分流，这在一定程度上保障了用户的资金安全，降低了平台滥用备付金所造成的潜在金融风险，但也断送了某些支付平台利用备付金进行高风险投资获取收益的财路。

网联打破了第三方支付机构与银行的直接对接，绕过独立清算机构的模式，避免了其中存在的风险漏洞，使交易信息透明化，保护了资金安全。但与此同时，原本在资金畅通无阻的流动下可以享受的权益也会因为第三方支付平台失去了资金清算的掌控权而丧失，而对于一些使用中小支付平台的用户来说确实有必要接入网联以保障资金安全。从这个角度看，网联的试运行对中小支付平台倒是一次很大的机遇。

在双重的政策限制中，第三方支付平台似乎处在不利的局势，难道传统银行改革会后来居上，将其取而代之吗？其实站远一点来看，这些政策都在指向一个问题，那就是明确第三方支付平台的职责，只能为拓宽支付渠道而存在，而不能成为一个“银行”。

第三方支付方便快捷，已经渗透人们的生活，发展成了大气候。这时候要改变人们的支付习惯是相当不易的，所以任凭各平台此消彼长，除非有新的支付模式出现，否则移动支付绝对不会消失。从清算机构的角度来看，银联在基本丧失了线上支付的优势之后又将面临与网联在线上清算方面的竞争。

网上银行与银联线上支付虽然与时俱进，但银行的体制注定它不会像私人企业一样灵活。更何况现在支付宝、财付通等第三方支付企业已经积攒了大量的客户群体，二维码支付也帮助支付宝和微信占据了极高的市场份额，现在进驻这个领域再想赶超未免为时太晚。而对于中小企业的第三方支付平台来说，双重的政策打击会使不少平台望而却步，但也要看到网联的接入打破了巨头对接银行的绝对优势，交备付金也算是巨头的登高跌重吧，现阶段把握机遇突进市场才是首要任务。

移动支付大势所趋，虽受限仍倒逼银行改革

要看清未来还需回头看历史。首先，在移动支付出现之前，普遍存在的现金与刷卡支付，一度让银行呈现出一家独大的局面。况且垄断就无所谓品质高低，银行长时间忽略用户感受的服务模式已经使用户产生强烈的排斥和抵触心理。正因为这样，新的支付方式一出现就得到肆虐生长，迅速占据了人们生活的方方面面。

其次，银行传统的经营模式已经不再适应方便快捷的生活方式，传统银行的网上银行往往操作繁琐，发展并不成熟。因此第三方支付水涨船高，造成银行贷款的市场份额大幅缩水，政策的出现正是为了抑制了这一局面，为传统银行的苏醒和转型争取了时间。

面对来势汹汹的第三方支付平台，银行们不得不做出改变。一方面是改变自身模式，银行实行跨行免费汇款转账，确实具有不小的吸引力，“免费的总是好的”，同时借助银联发力线上支付，银行同样可以迈进移动支付的大门。

另一方面是政策限制，如果说移动支付的转账限额和笔数限制只是对用户体验打了折扣的话，那么给央行交备付金、接入网联则彻底打断了第三方支付的短期资金流动链条，让第三方支付平台的收益一下子跌入低谷。

站在网联的同一起跑线上，中小支付平台终于迎来了机会

网联的开启，使巨头失去了核心优势，与中小企业站在同一起跑线上；交备付金打击了整个第三方支付。但有人知难而退就有人迎难而上，现今所有的第三方支付机构都拥有统一的对接入口、同样的银行渠道和低廉的清算成本，中小企业已经站在新标准下的行业风口，寻找突破口可以从以下三方面着手。

一、提供更优的支付场景和体验

互联网时代的生活日新月异，人们对支付体验的要求也不断提高。当然，这离不开云计算和人工智能的技术创新，POS机是这样，二维码也是这样。对于中小企业来说，开发出更方便省事、甚至时髦多样的支付方式都有可能被消费群体接纳。

把握年轻用户就把握了移动互联网最重要的入口，Apple Pay用iPhone触碰刷卡机后进行指纹或密码付款，拉卡拉的“腕能付”力求交通卡与银行卡集于一个手环，三星Samsung Pay支持磁条支付和NFC移动近点支付，听起来都让人跃跃欲试。

二、对于支付体验的安全性能不可忽略

在信息大爆炸时代，安全问题首当其冲。如果移动支付方便到触碰一下就可以消费，那过度敏锐的支付方式也会让人们产生不够可靠的怀疑和担忧。而如果为了安全设置复杂的准入机制，又与方便快捷的支付初衷南辕北辙。另外，对于指定手机可以使用的支付方式会受到多种因素的限制，用户很难为了体验一个支付方式而更换自己购买手机的意愿。安全、便捷、开放共享才是移动支付的基本要求。

中小平台也许有机会了

三、拓宽利润渠道，发展新的业务领域，而不再和银行争夺一块蛋糕

这不仅是对中小型企业，也是对所有第三方支付平台的要求。在失去了备付金这一短期资金流动链条之后，用户面对银行的免费转账汇款也在选与不选之间，第三方支付平台要想存活下来，必须拓宽自己的利润渠道，发展出新的业务领域，形成自己独一无二的供给平台。比如随着互联网商业的深度融合，商铺转型走向数据化运营，商铺对支付平台的要求不会停留在支付上。把握需求，解决需求就会创造无限商机。

当然也要看到，很长时间内的行业格局不会发生太大的改变，所谓瘦死的骆驼比马大，支付宝和财付通的优势仍然存在。这两者共同占据市场90%以上的份额，意味着庞大的客户群体以及已经培养出的支付宝、微信的支付习惯，客户粘性高；其次他们不限制终端，只要是智能手机都可以使用；另外，支付宝和微信的线下门店普及度高，基本上多数商户都支持这二者的扫码支付。

中小型的支付平台要做好打持久战的准备，虽然短时间内的行业格局仍将保持，但只把握起跑的领先优势，很难说行业内不会杀出一匹黑马。

总体来说，第三方支付平台虽然受到政策的冲击，但移动支付的大趋势仍然不会被动摇。网联将成为改变第三方支付平台业内巨头独大的格局的导火索，但引燃的过程依然缓慢，第三方支付平台也不会受到传统银行转型的冲击，恰恰相反，网联将为中小企业创造迎头赶超的机遇。在这个第三方支付平台的风口，创造更优的支付场景和体验、保障用户资金安全以及拓宽业务领域将成为新一轮支付平台的制胜法宝。

（刘旷，以禅道参悟互联网、微信公众号：liukuang110）