德国人重视网络信息安全，中国的移动支付公司能说服对方吗？

【观察者网产经综合报道】说起移动支付，中国肯定是全世界的领头羊，腾讯和阿里相互之间“打得不可开交”，但是，国内的市场已经差不多“瓜分完毕”。微信和支付宝都纷纷走向国外。

比如在印度，蚂蚁金服投资了Paytm，目前已有2.5亿用户。相比之下微信的步伐稍微慢了一些，据欧界传媒的统计显示，微信支付目前只落地了12个国家，但是支付宝已经接入了31个国家的20多万商户，是微信支付的三倍。

现在微信试图追赶，尤其是在今年11月，微信支付正式进入德国，和当地的网络支付公司“网络卡”（Wirecard）进行合作，在对方的支付清算系统中接入了微信端口。

对此金融时报在12月25日撰文称，在德国，移动支付最大的挑战是现金支付的传统，和网络信息安全的偏见，德国人宁可相信脸书也不相信银行。但是如果中国企业能让德国民众感觉移动支付是“有用的”，那么将成功使德国人忘却信息安全的问题。

著名网红德国阿福在杭州尝试无现金一日游@视觉中国

德国支付现金为主，连信用卡都不用

文章称，来到德国才知道，“腰缠万贯”是用来形容德国人的。德国人至今还在使用硬币，一分到两元不等的硬币鼓满了每个人的钱包，中高档超市Edeka甚至有用于投币支付的机器。德国消费者对于支付方式的使用偏好，现金遥遥领先，占72%，在线支付占42%，而智能手机仅占5%。

即使是在线购物，据德国数字经济协会Bitcom2016年数据，比例最高的居然是账单（商家寄账单，顾客再汇款），占70%， 其次才是电子支付如“贝宝”（PayPal），占67%。是否给人以原始社会的幻觉？

另外，德国人的保守还出现在对于信用卡的态度上，据零售业研究机构EHI，2016年德国零售商的营收比例中，现金占51.3%，刷卡占45.6%，这里的卡主要是储蓄卡，信用卡只占6.1%。值得一提的，德国不像其他发达国家信用卡消费习惯已经成熟，相反，德国信用卡拥有人数不到总人数的一半。

但是即使德国人如此保守，对于无现金支付的态度也有所改观，据数据研究机构Statista一份针对无现金支付的网络民意调查，从2011到2016年，德国的移动支付比例由38%增加到51%, 而账单和信用卡由45%下降到38%。

德式“偏见”，无比重视个人隐私却相信脸书

金融时报认为，德国人对于个人隐私和信息的保护相当谨慎，不信任移动支付，很多德国人害怕网络诈骗、数据偷窃等，而且目前市场也没有一个统一的市场标准，导致人们对于移动支付的不信任。

比如在网络支付上，商家使用的移动技术并不相同。文章称，以德国版“银联卡”Girocards为例，该银行卡可以在80万POS机上使用，其中8万终端机（10%）截至2015年底有NFC，而NFC是移动支付的关键技术。虽然这个比例在增长，但是对于移动支付的普及，很不乐观。

但是同时，德国人在隐私方面却也有一种奇怪的“偏见”。德国支付领域专家资葛尔特（Jochen Siegert）在接受金融时报作者采访时称，德国版的脸书StudiVZ，还有德国版“贝宝”，有更加严格的信息保护的“支付通”（Paydirekt）都在美国公司面前一败涂地，“德国人嘴上喊信息保护，但他们却自愿地把自己的信息奉献给了脸书。”资葛尔特说。

中国的移动支付该怎么办？

金融时报认为，中国的移动支付需要模仿是的在2004年进入德国，目前有一定市场占有率的贝宝。资葛尔特认为，在贝宝进入时，德国银行低估了对方，当时德国网购无法使用信用卡，只能使用如货到付款、预付（对用户不够友好），或者是账单支付和扣款授权，对于消费者来说很安全，但商家没有足够的保障。

而贝宝使用银行账户的扣款授权，保障购物双方的利益，成功的在没有任何竞争对手的情况下普及了自己。而德国银行系统的反应慢的可怕，直到2015年才推出了自己的在线支付“支付通”。结果可想而知，用户数量是1720万对65万，支付通惨败。

对于中国企业来说，打破贝宝的垄断需要另辟蹊径。金融时报说，支付宝是依靠淘宝，微信支付则是镶嵌在了社交软件之中。在德国也是一样，移动支付需要和产品还有手机APP结合，让德国用户感觉到是“有用的”。只要双方能够提供更好的服务和产品，那么德国人对于信息安全的疑虑将如同脸书一般被遗忘。