央行连续限制第三方支付，银联“云闪付”APP能否崛起？

【观察者网产经综合报道】央行又“放大招”了。据每日经济新闻12月30日报道，央行刚刚发布了“静态二维码支付500元限额”的规定，又紧急出台了新文件，从2018年开始，支付机构的客户备付金交存比例将从目前的20%逐渐提高到50%左右。

所谓备付金就是在网购时预存在支付机构的款项，在客户确认交易完成之前，一直存放在支付机构，不会直接交付给客户。到了2018年4月份的时候，央行才会把比例提升到50%，并且最终目标是实现100%比例的客户备付金集中存管。并且，客户备付金将不再产生利息。

结合最近银联推出的全新“云闪付”，商业银行是打算趁着央行这两条全新的政策来一次“绝地反击”？毕竟银行在第三方支付的打击下，步履维艰。

至于能不能最后把支付市场的“两强争霸”变成“三国杀”？还有待时间观察。

云闪付的广告@东方IC

央行给“云闪付”的机会？

按照官方的解释，全新的云闪付是在央行指导下，由中国银联联合各个商业银行共同打造的银行业通用支付入口。

全新的“云闪付”不再坚持主推在中国被消费者抛弃的NFC支付（苹果联合银联支付主推的支付手段，在中国被二维码打的一败涂地），主动模仿微信和支付宝，在主页面上首推二维码收付款方式。

图：氪星情报局

并且“云闪付”同时还模仿支付宝和微信，推出了各种生活服务、便民措施还有优惠行动，并且也没有浪费银行的本职功能，可以办理大量传统的银行业务，“云闪付”APP进行信用卡还款还不收取额外的手续费。说白了，全新的云闪付要做的就是，支付宝有的我也有，支付宝没有的我也要有。一直在新技术上慢了半拍的银行终于反应过来了，结成统一战线，不想再被支付宝和微信支付“各个击破”。

但是现在，市场已经被阿里和腾讯垄断。这个时候，央行的两道命令或许能助银联“一臂之力”。

首先是每天500元的静态二维码支付上限，先看一张图。

图：虎嗅网

其中D级就是被银行所限制的每天500元支付上限，也是目前线下主流的静态二维码支付方式。据虎嗅网先前援引支付清算协会曾做个一个调查问卷的结果显示，线下支付场景中77.25%的用户每次支付金额在100元以下。显然，银联POS恰恰没有覆盖老百姓线下高频支付场景——小商小贩，这也是二维码支付能够牢牢占据线下高频场景的重要原因。

据虎嗅网12月29日报道，央行在限额上对于银行和第三方支付机构一视同仁，但是由于银行在现在小额支付没有任何市场，几乎不会受到任何影响，但是阿里和腾讯收到的冲击就比较大了。支付的限额，很有可能导致目前静态二维码支付的一部分市场重新回到传统的POS机刷卡，或者使用动态二维码。动态二维码有一定的硬件成本和技术成本，如果商家想提升支付限额来吸引消费者，意味着需要付出额外的成本。而理论上来说，银行可以利用线下现有的POS机实现动态二维码功能，在策略上来说，这相当于是提高了竞争对手的成本。

另外，先前银行主推的NFC支付也是通过经过改造的POS机器实现的，改造一部POS机大约需要300元，一部新的POS机低标准产品价格约600元。或许NFC可以通过央行的这条政策“起死回生”？

新版云闪付依然支持NFC支付（图：氪星情报局）

其次则是全新的备付金规定，央行官方表示，在市面上有不少小型企业挪用客户的备付金，用于理财等高风险投资，或者是存在流动性风险，惧怕挤兑。新的规定不仅提高了备付金的比例，而且备付金也不再产生利息。

对于一般消费者来说，毫无疑问是减低了风险。不过也许有人会问，那么像支付宝或者是微信旗下财付通这样的大企业呢？他们的资金池足够庞大，不容易出现流动性风险。

但是，央行的文件还有一个关键点，支付机构存在银行的备付金没有利息了，银行不愿意出这笔钱，继续“失血”了。

据经济观察网报道，一家总部位于上海的支付机构副总裁表示，协议存款的价格区间基本是在年化3%左右，高的可以达到4%以上，二线支付机构的日均备付金存量就高达30-50亿元，在银行获得的利息达到至少1亿元以上。那么像支付宝这样的大企业，每年这种“躺着赚钱”的收入绝对是一个天文数字。

不过这足以夺回自己的市场份额吗？

不一定，第一个敌人就是习惯。2015年的苹果携Apple Pay在美国大胜之势进入中国，在国内还有银联的支持，可是在风头过后，人们的支付习惯依然转回了二维码，每日经济新闻之前报道称，二维码的普及速度远超大部分人的想象，还没等NFC的铺开，市场已经没了。

而现在，现在银联也算是学乖了，主动选择了二维码，试图在习惯上贴近用户。那么第二个问题来了，如果双方都一样，那么客户为什么要弃用很顺手的支付宝和微信，转向银联? 据虎嗅网13日援引艾瑞移动App指数显示，2017年11月，微信的月度独立设备数是95573万台，支付宝是55280万台，银联钱包为618万台，差距还很大；再看用户粘性，微信的月度有效时间为186.3亿小时，支付宝为7.54亿小时，银联钱包数据未知，想必不会太高。

当然，商业银行也不会完全把希望寄托在央行的禁令上，在被支付宝微信种种的活动“暴打”之后，银行也总算“学乖了”，既然支付宝一开始通过“烧钱”打开市场，那么我就跟着烧吧。

据欧界传媒12月31日报道，近日，支付宝开始了通常的年终红包活动。新推出的云闪付也突然宣布，推出"三人成团抽回家盘缠" 的送现金活动，即日起至2018年3月31日，只要你注册银联云闪付，并邀请两人，即可获得1次实时抽奖资格，可抽到现金包。现金红包的奖项名分别是“飞机票、高铁票、汽车票、打车票"，分别对应 20、100、500、2000 元现金。”

这个活动力度不可谓不大，巧合的是，支付宝也宣布，赚钱红包活动时间从原来的12月31日延长至2018年3月31日。今年过年即使没领到红包也可以继续在支付宝找回"补偿"。

最后，此次“云闪付”的效果如何还有待观察，毕竟在两年前，银联刚刚推出NFC支付系统的时候，也进行了大量的“烧钱活动”，试图推广自己的产品。但是在活动结束“羊毛薅尽”的时候，用户又回到了原有的支付体系上。

对于消费者来说，下载一个APP，绑定一张银行卡不过是几分钟的事情，但是如何长久的让消费者改变使用习惯。“云闪付”道阻且长。