发布基于区块链技术的风控方案 京东金融与银联合体式创新

11月30日，国内支付安全领域第一峰会“2017年互联网金融支付安全联盟大会”在北京举行。这场会议由银行卡组织中国银联主办，承办方为京东金融。会上，中国银联与京东金融联合发布了基于区块链技术的风险信息共享机制，旨在提升行业信息共享水平，打造支付安全基础设施。

这是继区块链技术底层打通、银联二维码支付、京东闪付之后，双方战略合作的又一重磅落地。

风控里程碑：区块链技术构建金融安全新基础设施

京东金融一直高度重视产业风控合作，此次京东金融与银联共同发布的《风险信息共享方案》（以下简称《方案》），将进一步强化产业风险信息共享机制，不断提升联盟成员单位的风控和反欺诈能力。《方案》发布后，首先受益的将是互联网金融支付安全联盟的成员单位，数量有104家，包含卡组织、政府机构、商业银行、第三方支付机构、互联网安全公司、支付技术提供商、信息安全服务商、支付设备制造商、电子商务企业等，基本涵盖了整个支付产业链的每一个环节。

之前，这些单位已经在风险信息共享、风险事件协查、风控技术研究、安全支付宣传、公安司法协作等领域已经展开了广泛合作。但在风险信息共享方面，存在数据报送、数据脱敏、共享效率、分类粗细等问题。

据了解，《方案》主要基于分布式区块链技术，稳定性较高，参与共享的成员机构按照共享技术标准和名单类型业务标准进行信息共享，试点阶段按照对等开放原则开放名单互相查询。另外，该方案基于联盟链的方式，对参与组织有准入机制，只有受到联盟认可的组织才能进入，联盟成员每次调用都记录在区块链账本中，保证不可篡改，并可追溯信息来源。

业内人士认为，这一技术在整个金融行业的推行，对于提升全行业风控水平具有里程碑式的意义，能够彻底解决高风险客户在金融机构之间不断套利的问题。

多项技术产品面世：强强联手合作密集落地

京东金融与银联联手扮演了行业新技术输出者的角色，利用数据风控能力共同提升行业效率。早在今年1月份，京东金融与银联在京签署了战略合作协议，根据合作协议，双方在支付产品创新、联名卡、农村金融等多方面展开合作，并共同探索在大数据服务、风险控制等更多领域的合作机遇。在战略合作协议签署之后，双方开始了更为密切的合作，落地能力极高。

2017年5月，双方宣布已合作打通区块链技术底层并测试成功，这意味着未来双方将有条件在底层平台的基础上实现更多商业应用。这次技术突破包括：成功部署了跨地域、跨运营商的联盟链网络，并在该联盟链上成功执行了可信电子凭证的智能合约测试代码。

除了技术的快速落地外，在产品和业务上双方也快速融合。京东金融是首家首批加入银联二维码支付体系的非银机构，可支持银联二维码联网通用。京东用户通过京东手机APP或者京东金融APP扫一扫就能无缝切入到支持银联体系的其他任何线上线下支付场景。

7月份，京东金融基于银联“云闪付”合作的NFC产品——京东闪付上线，除在京东商城等线上消费之外，用户在银联近1000万台“云闪付”POS机上都可以使用京东闪付。

技术输出提速：京东金融赋能行业

京东金融与银联展现的技术与业务的融合，是一种技术的必然，也是金融发展的必然。在新技术的推动下，未来金融科技和传统金融将融为一体。双方依据各自不同的资源禀赋，发挥不同的作用，所组建的将是一个全新的金融生态。在这个过程中，传统金融机构将使用越来越少的人力，越来越多的数据，基于人工智能和用户洞察，金融机构能够对每一个用户提供个性化的定制服务。

从现有的结果来看，这种融合正成为推动金融行业新突破的动力源，互补的技术与视野带来了更多新的可能。传统金融机构具有庞大的金融属性客户群体，资金成本比较低，长期业务发展中构建了核心金融业务能力，经验也更加丰富；金融科技公司具有更好的对客户的洞察能力，以数字技术为基础，形成基于数据的风险定价模型，具有更好的运营效率和更低的运营成本，同时具有一批精通技术的工作团队。

京东金融属于其中的典型。在技术方面，京东金融利用深度学习、图计算、生物探针等人工智能技术，实现无人工审核授信和放款，坏账率和资损水平低于行业平均值50%以上。他们将智能风控能力输出，赋能给金融机构，帮助银行在信贷审核上效率提高10倍以上，客单成本降低70%以上。此外，京东金融信贷风控荣获《亚洲银行家》信贷风控技术实施奖，成为2017年度中国区唯一获得此奖项的金融科技公司。

京东金融的开放合作理念已经得到越来越多的机构认可，现在同京东金融建立合作的金融机构名单在不断增加：400余家银行、60余家保险公司、100余家基金公司，几乎涵盖了市场上所有主流的金融机构。京东金融成为当前市场上与金融机构合作范围最广，也是唯一与国有大行、股份制商业银行、城市商业银行和农村商业银行等银行业金融机构分别达成战略合作的科技公司。

可以预见，《方案》的推动以及同银联的合作不断深入，京东金融的技术将成为更多金融机构创新的发动机。