借力大数据 BBD助力芜湖市中小企业信用贷试点

中小企业融资难、融资贵，一直是一个世界性的金融难题，被称为金融领域的“哥德巴赫猜想”。为有效化解这一难题，安徽省芜湖市于2017年起推出中小企业信用贷试点工作，以中小企业为服务主体，以企业信用信息为基础，以大数据技术为依托，以政策性担保为支撑，探索建立“征信机构+银行+担保”的中小企业信用融资新模式。

成都数联铭品科技有限公司（以下简称“BBD”）作为芜湖市政府引入的重点征信机构之一，基于业界领先的大数据处理、分析与模型技术，以及多维的海量实时更新数据，运用复杂网络关系算法构建了企业与企业、企业与个人之间的高维关联图谱、信用风险预警、高风险信息提示等产品，高效识别各类信用风险，提高信贷决策效率，深度参与并助力芜湖市中小企业信用贷试点工作的顺利开展。

借力大数据

化解中小企业融资难题

中小企业在我国经济发展中位置显耀，已成为国家经济发展的重要组成部分。伴随着我国经济进入新常态，供给侧结构性改革“三去一降一补”的持续实施，互联网、大数据、人工智能等前沿技术的发展，中小企业产业发展与金融行业发展都在经历着前所未有的深刻变化。长期以来，作为金融体系的重要组成部分，商业银行是实体经济的主要“供血者”，然而中小企业“融资难、融资贵”却一直是横亘在商业银行与中小企业之间的一个世界性难题。

近年，中小企业发展面临“三重困境”：材料不断上涨、劳动用工成本节节攀升的成本困境；产能落后、创新不足的技术困境；融资难、融资贵的融资困境。困境叠加形成一个恶性循环，无疑使中小企业陷入了生存危机，转型升级更是举步维艰。

与此同时，商业银行服务中小企业也遭遇着三大难题。首先，成本难以控制。利差空间急剧收窄，成为制约商业银行为中小企业提供融资支持的主要原因。其次，模式难以创新。单一的服务标准和模式难以适应中小企业短、小、频、急等多元化的融资需求。最后，质量难以提升。由于信息不对称，贷前调查失真、风险定价缺失、贷后管理不精准、风险处置不力等问题，贷款可能“脱实向虚”，一旦金融机构后知后觉，将付出高昂的代价。

为进一步深化金融改革，有效化解中小企业融资难、融资贵问题，2017年7月，芜湖市正式出台《关于中小企业信用贷试点工作的实施意见》，紧扣“中小企业融资难和银行放贷难并存”这一痛点，提出了具体可操作性的模式——以中小企业为服务主体，以企业信用信息为基础，以大数据技术为依托，以政策性担保为支撑，建立“征信机构+银行+担保”的中小企业信用融资新模式。

这一试点工作推动后，在芜湖注册登记、有独立法人资格、符合产业发展政策的、有新增贷款需求的中小企业，可向征信机构、银行的市级分行或地方法人银行提交申请，通过征信机构评级、银行授信、政策性担保增信，可顺利获得无抵押、利率低、最高2000万元的信用贷款。

BBD是芜湖市为了推进这一试点工作引入的重点征信机构之一。基于大数据、人工智能等前沿技术，公司充分使用多维度高频数据，运用业界领先的大数据处理、挖掘与建模技术还原中小企业信用水平、行为特征与风险画像并自动生成征信评级报告，作为银行审贷放贷的主要依据之一，助力芜湖市政府破解中小企业融资难题，力求共同提升金融服务实体经济发展能力。

整合运用多维度高频数据

形成一整套智慧风控决策方案

数联普适是BBD落地芜湖的子公司。BBD集团是一家专注服务于金融监管、政务监管的行业领先大数据综合服务提供商，是目前国内发展最快，研发能力最强的大数据技术和应用服务公司之一。

BBD拥有全球首个以行为刻画企业的风险引擎——浩格云信，自从2013年开始采集、积累了全国3100万户法人机构、9000余万户个体工商户或分支机构的信用信息，运用这些信息在金融行业的场景应用上拥有丰富的创新实践和成果。

2016年，BBD与重庆银行联合打造基于大数据的风控平台Holo Credit，并推出大数据小微信贷产品“好企贷”，借助大数据技术及全新风控模型有效识别风险，降低小微企业融资成本，扩大小微企业融资覆盖面，从而促进小微企业发展。自2016年7月28日上线以来，“好企贷”在短短一年时间放贷金额已超过10亿元，贷款质量良好。

作为子公司，数联普适共享BBD的全部数据和技术。数联普适总经理廖勇翔介绍，公司通过增加对中小企业评级的维度，打通信息孤岛，在取得客户授权和合规的应用情况下开拓不同的数据来源，整合传统银行数据、政府公开数据以及BBD自有数据，形成三位一体的“大数据”体系。通过多维海量数据的接入，为公司覆盖全流程的从贷前准入到贷后监控业务提供全面支撑。继而，利用业界领先的大数据采集、挖掘、处理、分析中小企业的欺诈风险、信用风险，有效识别其经营风险。再面向在线信用贷款、交易融资、产业链融资、生命周期融资等众多金融场景建立信用模型，完成对中小企业贷款的风险定价。

这一模式中，在贷前环节，利用大数据判断客户资质；在贷中环节，利用大数据识别还款能力；贷后环节，利用大数据跟踪贷后风险，从而实现帮助金融机构进行自动化客户探索、自动化信贷审批、自动化利率定价、自动化信贷额度、自动化监控预警，这就形成贷前、贷中、贷后一整套智能风控决策方案。

让信息多跑路

全方位助力中小企业信用贷

全国大环境下，第三方征信机构与政府信息共享的渠道正在迅速拓宽，信息共享正在全方位铺开。除了直接向信用信息共享平台提供信息，第三方信用服务机构在与地方政府及行业的信息共享上也加快了脚步。此次，数联普适深度参与芜湖市政府主办的中小企业信用贷试点工作，在全国首次运用大数据技术研发子信用贷款管理产品，这一方面作了深度尝试。

2017年11月23日，芜湖市中小企业信用贷试点工作座谈会召开，数联普适作为重点征信服务机构代表参会。BBD首席征信官朱劲杰出席会议并作出工作汇报。她表示，数联普适将不断完善大数据评级模型及方法，确保出具客观、公正、独立的信用评级报告，为企业提供方便、快捷的征信服务。

根据会议通报，截至2017年11月22日，芜湖市已有580家企业在征信机构注册建档；已实地走访调查417家申请企业，已生成123家中小企业的大数据信用评级报告，已有45家企业获得中小企业信用贷款，总金额31470万元。

总经理廖勇翔介绍，在服务中小企业信用贷试点工作方面，数联普适深耕行业，剖析痛点，在征信机构中具有领先优势。公司创新打造在线填报系统，一改传统征信模式，中小企业可通过线上进行信息交互，让信息多跑路，让人少跑或不跑路，无需双方工作人员进行多次实地对接，节约成本，便利快捷。

更重要的是，数联普适充分发挥在大数据技术和公司自有数据积累方面的优势，在确保评级质量的前提下，对客户需要填报的资料进行最大限度的精简。目前，系统共设置37项填报内容，其中，只有12项为必填项，其余25项均为选填项。同时，除了需要上传原件扫描件的项目，其余所有项目均有预设模板，客户只需下载后，“填空”上传即可。大幅度提升客户的办理效率，并降低客户办理成本，提升客户体验。

值得一提的是，数联普适《机构准入报告》由BBD 浩格云信和Prophet系统自动化生产。在客户信息填报齐全后，公司将在5个工作日内安排尽职调查，尽职调查后2个工作日内向客户出具《机构准入报告》。

显而易见，新兴技术已为金融行业打开了全新的格局，成为驱动创新最重要的工具，也为重构行业发展的基础设施提供了必要的前提。互联网、大数据、云计算、人工智能等技术在信息整合、成本集约、效率提升、普惠便民等方面都凸显了绝对的优势，金融与科技的融合更加为中小企业的金融服务注入了活力。

芜湖市先试先行，充分利用新兴技术创新模式，将征信服务引入企业融资环节辅助银行审贷，提高风险识别，为中小企业发展提供良性环境。数联普适将继续发挥优势，助力芜湖市中小企业信用贷试点工作，一同开启中小企业贷款的“大数据时代”。

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