同盾科技蒋韬：AI赋能金融，Fintech 进入新时代

12月7日，清华大学五道口金融学院联合多家企业与研究机构筹建的金融科技研究院——清华大学金融科技研究院正式挂牌成立。

全国人大常委、财经委员会副主任、清华大学五道口金融学院理事长兼院长吴晓灵，图灵奖得主、中国科学院院士、清华大学交叉信息研究院院长姚期智，中国互联网金融协会秘书长陆书春，清华大学五道口金融学院常务副院长廖理，同盾科技创始人、董事长蒋韬共同出席了挂牌仪式。

全国人大常委、财经委员会副主任、清华大学五道口金融学院理事长兼院长吴晓灵在祝辞中谈到：“信息技术是金融科技快速发展的驱动力。未来金融业的发展水平以及金融服务于实体经济的能力将越来越依赖于科技的力量。

金融科技研究院的成立为金融科技行业提供了前瞻性的研究与实践指导，产业研究与企业经营往往都是相辅相成的，同盾科技作为金融科技企业的先锋成员，一直都在积极探索创新科技与金融风控的深度融合，不仅在产业实践中取得巨大成果，也在理念创新上独树一帜。

同日，清华大学金融科技研究院成功举办了“中国金融科技大会⋅金融深科技论坛2017”，同盾科技创始人、董事长蒋韬于会上发表了重要演讲。

金融是人工智能天然落地场景

蒋韬认为，现阶段人工智能已经来到了规模化发展的前夜，主要原因有四点：

第一，移动互联网的应用在人们的生活中“无孔不入，无处不在”，积累出了海量的数据，尤其是包括视频、语音、文本等一些非结构化数据被不断创造出来并得到存储，在大数据的环境下，数据驱动的优势愈发明显，使机器智能完成由量变到质变的飞跃。

第二，底层计算能力越来越强，近年来云计算、分布式存储，甚至AR芯片都有了长足的进步，对数据的收集、存储、传输、处理能力的升级提供保证，技术的革命成为可能。

第三，资本市场持续看好人工智能的未来发展，大量热钱不断涌入。据相关研究报告显示，2010年至2017年5月，中国人工智能领域共发生2218起投资事件，涉及投资金额达668.42亿元人民币。

第四，国家在政策和制度层面提供了强有力的支持，政府不断出台各种文件鼓励人工智能的发展，并将其定位成我国未来产业升级和参与世界经济竞争的一项利器。

由于金融的数字表现形式天然与人工智能存在一定的契合，因此金融也被视为人工智能技术最佳的落地场景。

“基于此，我们提出了一个概念，AaaS——智能分析即服务。”蒋韬说。

AaaS区别于传统的IaaS(基础设施即服务)、PaaS(平台即服务)和SaaS(软件即服务)等模式，和这些单一提供或平台或工具或数据服务的模式不同，AaaS可以根据不同金融机构的业务需求，在包括营销、风险控制、投资和运营等多种细分金融场景中提供基于智能算法模型的分析服务，为金融机构赋能，助力金融机构提升其核心竞争力。

并且凭借AaaS可以将传统金融机构里分析的工作环节，放置到云端，不仅解决了人工的问题，也大大降低了企业的成本。

同盾的分析即服务的平台是由几个模块搭建而成的多层次系统构造。

最底层是数据存储。这是一个完全依靠同盾自己的力量搭建的平台，没有使用任何云服务，为此，同盾组建了一个140多人的运维团队，每年服务器的投入超过了1个亿。

底层之上搭建了机器学习平台，包括有监督、无监督、半监督，以及基于深度学习的平台，主要是进行一些离线的稀疏数据的关联性分析。

再往上是基础的应用平台，主要分为三个业务环节：

1、信贷的风险分析，包括贷前、贷中、贷后、逾期税收、评分卡、申请欺诈。

2、反欺诈。从账户级别、交易级别、内容级别（网信办也提出了基于内容的监控）、广告的点击、营销作弊，同盾都有一体化的解决方案。

3、价值挖掘。金融机构存在大量的沉睡客户，同盾业正在着手交叉营销模型搭建，对用户的重新激活提供解决方案。

应用层之上是服务的行业。同盾现在主要服务的行业有金融机构，包括银行、保险、持牌的金融机构、部分非持牌的小贷公司，以及电商、O2O等非金融机构。

目前信贷业务是最典型的应用场景，以这个场景为例，整个信贷业务流程分为几个环节。第一营销获客；第二贷前反欺诈、贷前的信用评估；第三放款后的贷中监控、逾期管理和逾期回收。

获客环节中，同盾帮助金融机构在一些看上去不是特别好的、相对来说比较“刺激”的客群，发掘里面那些真正有强借款需求，并且又能够按时还款、按时还钱、信誉比较好的人，也就是所谓高价值、低风险的人群。并且还可以利用大数据、交叉营销模型激活“沉睡”的老客户，以此提高复购率。

同盾给银行服务的信贷风控解决服务过程中，生成了一套创新型信用评估机制，银行有一套基于央行信用评估的模型，同盾推出一套基于互联网行为数据的模型，这两套模型做一个综合的加权，很多银行都在采用两个模型加权之后的信用评价，以此决定放款的额度。

同时同盾还推出了欺诈分评估，具体实施环节中，评分20分以上平均帮某借贷结构拒绝11%申请的量，在被拒绝客户里面覆盖了超过96%的欺诈分子。

催收效率低、成本过高是贷后平台面临的最大问题，很多大型金融机构和银行往往都会维持着上万人的电话催收甚至人工催收团队，给机构的管理造成很大压力。

为此，同盾推出了智能自动催收产品，完全依靠智能语音交互进行催收，催收效果十分显著。一家国内大型持牌消费金融机构，日均新增M1、M2按揭量超过两万笔，业务增长惊人。

引入同盾智能催收产品之后，一天内合同回款率和金融回款率都比人工催收模式平均要高7%到8%，三天的使用期限内比人工催收模式高4个点左右，效果显而易见。

演讲最后，蒋韬对行业发展做出了一个前瞻性的预测，他认为：

1、随着金融日渐线上化、场景化和高频化，人工智能未来会在整个金融领域的各个场景、环节都起到非常重要的作用。

2、金融机构正在积极拥抱人工智能，包括像营销、客服、中台的运营管理、风险管理、后台的运维、安全审计等环节，都可用人工智能进行优化甚至取代。

3、第三方的服务机构和企业通过专业优势、人才优势、信息优势，可以承接金融机构部分的非核心功能，也可以帮助金融机构快速完成变革。