概念理解存误区 发展普惠金融离不开科技

魏 昆

这几年，大家都在讲做好普惠金融。然而，不少人对普惠金融真正的概念却存在很多认识误区。联合国在2005年提出的Inclusive Finance，在中国被翻译成“普惠金融”，但英文直译应该是“包容性金融”，强调的是金融的可获得性，而不是很多人理解的“又普又惠”。

普惠金融首先强调包容性，因此是面向全体人群的。其次，普惠金融的获得应该是方便、及时和有尊严的。最后，我认为最关键的是，获得普惠金融服务要支付适当的价格，即满足商业上可持续的要求。普惠金融并不是做慈善，不是都跑到穷困地区扶贫，给农户提供无偿贷款。

传统金融机构如银行承担了自上而下的普惠金融政治任务，但目前整体推进效果不尽如人意。如果要找根源的话，一是银行普惠金融服务存在利率管制，商业上难以持续导致动力不足;二是传统金融机构的服务方式和能力还不足以覆盖长尾人群。

亿万居民的消费已成为中国经济增长的强劲动力之一。但现实中，消费金融供给不足，反过来对居民消费形成了制约。目前，中国有大量缺乏征信记录的人得不到金融服务，即便是有信用卡的工薪阶层，也存在很大的信贷缺口。

从城镇到乡村，可以看到每个人都在用手机扫码支付。而这并不是传统金融机构实现的，而是作为市场主体的互联网企业，运用技术创新实现了移动支付的星火燎原。因此，传统金融机构迫切需要科技公司来提升他们的服务效率，通过互联网和科技手段，满足人们“方便”“及时”获得金融服务的需求。

合理的信贷可以促进家庭财富的增加，刺激家庭消费。如果消费金融科技企业，能够通过自己的核心能力，服务到更多人，改善他们的生活质量，促进家庭财富的增加，带来幸福感的提升，这不就是普惠金融的意义吗？

与此同时，也要时刻牢记，一个还不起钱的人，你借钱给他只会让他更糟;一个过度消费的人，给他提供过度的金融服务，只会造成客户和企业的双输。金融机构和企业应当在提供服务之前，需要有效识别客户信息，了解他的负债状况和风险承受能力。▲(作者是中腾信金融信息服务上海有限公司董事会秘书)