"保险超市"悄然兴起 如何挑选称心如意的产品和服务

▲ “保险超市”是指能够提供众多保险公司产品并标注真实透明的条款和价格信息，消费者根据个人需求自主选择保险产品和服务的线上保险中介平台。除了销售各类保险产品、收取续期保费之外，“保险超市”还能提供理赔支付、保险咨询、客户回访等一系列相关服务

▲ 互联网保险业务在给消费者带来便捷的同时，也出现了一些风险隐患。消费者在互联网平台购买保险时一定要仔细阅读合同，了解保障责任、责任免除、保险利益及领取方式等重要内容

中国保监会日前披露的数据显示，2017年前三季度，保险行业共实现原保险保费收入30457.32亿元，同比增长21.01%；保险业资产总量16.58万亿元，较年初增长9.69%。其中，互联网保险快速发展，前三季度实现原保险保费收入64.64亿元，同比增长133.77%。

近两年，保险业积极对接互联网，无论是传统险企还是保险中介机构，都在综合推广互联网销售渠道，以满足消费者个性化、便捷性、场景化的保险需求。公开信息显示，截至目前，今年已有148家保险中介机构、保险公司披露互联网保险信息。其中，保险中介机构发布互联网保险信息的数量达到99家，占比超过三分之二。不过，保险中介机构更多的是与保险公司合作，共同打造线上“保险超市”。那么，“保险超市”好用吗？怎样从中挑选称心如意的产品和服务？

“保险超市”悄然兴起

所谓“保险超市”，是指能够提供众多保险公司产品并标注真实透明的条款和价格信息，消费者根据个人需求自主选择保险产品和服务的线上保险中介平台。除了销售各类保险产品、收取续期保费之外，“保险超市”还能提供理赔支付、保险咨询、客户回访等一系列相关服务。

据了解，目前产品比较齐全的“保险超市”一般提供旅游险、意外险、健康险、车辆险和寿险等产品，其中以条款简单易懂的旅游险、意外险为主，而且平台也会根据客户需求设计一些保险组合方案。对于消费者来说，“保险超市”能够为大家提供更加便利、全面的保险保障，进一步提升了投保效率和行业服务质量。

业内人士认为，我国“保险超市”正在创新保险行业的经营模式，优化保险服务，调整产品机构，注重组合销售。以新一站保险网为例，线上产品包括意外险、健康险、财产险、寿险、旅行险等各类险种。其中，仅健康险一类产品，就有来自多家保险公司开发的共计80多种产品，同时还能将不同公司或不同功能的产品进行组合，提供更多保障充分的组合型产品来满足不同客户不同层次的保险需求。

消费者可以从更多渠道买到保险产品，意味着过去险企销售产品种类少、同质化程度高的情况正在逐步改变。“保险超市”的出现，不仅解决了以往消费者购买保险时信息不对称的问题，而且线上保险中介平台提供的量身定制保险方案等服务，以及便捷高效的投保环节，对消费者具有较强吸引力。

金融科技助力服务升级

举个例子，你现在需要投保一款出境游保险，由于每个国家情况不同，保险需求也不尽相同。但是作为消费者并不能清晰地了解其中的差别，以往保险公司通常会给消费者推荐“大而全”的产品，而在实际场景中，去欧洲和去美国所面对的风险因子和风险概率并不相同。根据过往理赔的情况可以发现，一些地方因为治安问题对财产意外险的需求强烈；而一些国家极限运动项目较多，游客如果要去体验高危项目，则需要加强人身安全保障。

此时，如果在线上“保险超市”里挑选出境险，系统便能够基于客户所到之地的大数据进行分析，筛选出较合适的产品供选择；同时，平台还可以帮助用户规划、设计、组合一个量身定制的保险方案，更好地控制风险。据了解，此前定制一款C2B的保险产品，人工操作可能要耗时两周，而目前部分线上保险中介平台完成C2B定制只需要30分钟。

因为，随着科技在金融应用领域的高歌猛进，包括区块链、人工智能、大数据等在内的科技，正广泛运用于保险产品创新、保险营销和保险公司内部管理等方面，从而推进创建新平台、升级新技术，为保险消费者提供更好的服务。

也有市场分析人士认为，无论是第三方平台还是保险公司，其实都面临巨大的成本压力，都希望借助保险科技降低人力成本，最大限度地使用机器去代替诸如信息搬运、事务性的固定流程等工作，而这些需求必然也会通过保险科技逐渐形成一个系统化、智能化的成熟体系。

“互联网保险第三方平台会成为未来保险市场的主流。”慧择保险经纪有限公司CEO马存军认为，第三方意味着更客观、更中立、更专业，其作为产业服务者能有力推动保险产业和市场更好地发展。比如：对于理赔难这一保险行业“老大难”问题，如果消费者是在互联网保险中介平台上购买的保险，理赔时就会多一个“帮手”，客户不用亲自去保险公司的线下营业点办理，平台将会提供全包的理赔服务。

线上投保需谨慎

值得注意的是，互联网保险业务在给保险消费者带来便捷的同时，也出现了一些风险隐患。此前就有不法分子利用互联网平台虚构保险产品或保险项目，假借保险之名非法集资，或承诺高额回报引诱消费者出资；或冒用保险机构名义伪造保单，骗取消费者资金。

对此，中国保监会相关负责人提醒广大消费者，在互联网平台购买保险产品时一定要主动点击网页上的保险条款链接，认真阅读保险合同和投保须知，了解保障责任、责任免除、保险利益及领取方式等重要内容。不要望文生义，如果有疑问，及时咨询保险公司客服。

与此同时，保险专家建议，消费者要合理评估自身需求，选择符合自身保险保障实际需求的产品，要提高警惕，不盲目相信高收益宣传，不随意在可疑网站提供个人信息，自觉抵制诱惑，谨防上当受骗。在网上投保后，可通过拨打保险公司统一客服电话、登录官方网站或前往保险公司柜面等方式核验所购保单的真实性。此外，在享受保险服务过程中，如果合法权益受到侵害，可及时投诉；如果遭遇以保险为名实施的诈骗，可尽快通知开户银行和保险公司，并向公安机关报案，维护自身合法权益。（经济日报记者 李晨阳）