BAT狂奔智能金融风口_风闻

曲艳丽 | 文

两百多年前，经纪人在华尔街的梧桐树下歃血为盟，如今，在移动化的潮流中，动动手机即可。再向未来，人工智能算法连人力都可以取代掉。

因为对大数据和用户画像的依赖，金融是人工智能最容易落地的领域之一。在即将过去的2018年，智能金融的风口，从概念逐步落地。

金融的本质就是撮合，资金从盈余处去往短缺处，并生成收益。

智能金融向传统银行业的渗透，令资金的需求方与供给方，更无隙地迅速找到彼此，并增强了各方面的匹配效率。

因此，BAT家家都加码于此，在风口狂奔。

“智能金融的三大不同：零距离、大公平、低成本。”中国银行原行长李礼辉称。

❶

加码

在4月份更名为“度小满”的百度金融，被李彦宏称之为“百度AI战略率先毕业”的学生。

度小满正在加码to B业务。其AI引擎，已在百信银行、农业银行、南京银行等多家金融机构进行运用。

举个例子，农业银行的“金融大脑”，是2月与度小满共建实验室孵化的。这个机器大脑有思维引擎、感知引擎的“双引擎”，既会机器建模、也会人脸和语音识别。

又如，已经运行近两年的度小满“磐石”反欺诈平台，超过500家机构用户累积查询黑产、多头、信用名单等超过3.6亿次。

腾讯亦有布局。国庆节前夕，腾讯总裁刘炽平说：“互联网即将进入下半场，整个社会将从消费互联网迈向产业互联网。”

一声令下，腾讯不惜组织架构调整。

腾讯云独立成新事业群，接连斩获银行大单，输出智能营销、智能语音、智能反欺诈等AI能力。金融机构“上云”的节奏加码。

年中时分，27家公募基金在入驻蚂蚁“财富号”一年后，晒出一连串数据：

“平均每日独立访客量UV增长10倍，用户复购金额增长3倍，用户投前投中转化率提高40%，投后持有时长增加89%，定投坚持周期增长61%，配置用户比例增加201%，赚钱用户比例增加20个百分点。” 

总体而言，蚂蚁财富开放的人工智能引擎令财富号效能提升70%。

因为大数据是鲜活的。以往公募基金站在自身角度讲故事，自说自话，而在算法跑出来的数据特征面前，第一次零距离接近了客户。“千人千面”的匹配，这就是智能投顾。

 ❷

燃料

大数据，是人工智能的“燃料”。

基于足够多而分散的维度的大数据，对用户精准画像，判定其：是否有金融需求？授信额度多少？偿还能力如何？风险定价利率几多？

互联网巨头各有所长。蚂蚁金服以支付起家，其信审大数据，始自消费场景衍生而来。

腾讯系的支付、微信红包、微粒贷都是天然出现在社交场景中的。相较之下，微粒贷的社交入口就不如花呗的购物场景更直接。

理财通在获客方面也相对保守，不似蚂蚁金服和度小满更花样百出的精准营销。

百度的优势，在于强技术基因。

度小满基于泛搜索而抓取的个人的各项互联网数据，其数据处理的颗粒度更细，用户画像的维度可能是最全面的。

度小满的关联网络，拥有180亿+节点，800亿+边，可达到秒粒度图快照和秒级查询响应。这对于塑造“关系图谱”以识别团伙欺诈至关重要。

因此，非购物、非社交，没有杀手级的支付入口，但度小满仍然不可小觑。

“百度生态内产生大量金融需求，度小满目前满足的需求不足1%”，度小满金融CEO朱光说。

基于这样的逻辑，度小满的业务模式是全开放的。“云帆2.0+”平台，向金融机构开放了80多个用户画像标签以及多个模型标签，匹配最符合机构需求的客户。

“我们和30多家机构在云帆平台上进行项目合作，短短半年内产生数百亿资产，坏账率不到0.5%”，朱光称。云帆的最快接入时间是两周。

作为后起之秀，度小满发力也算迅速，已在消费金融领域做到第二名。

众所周知，百度all in AI。像百度无人驾驶Apollo、对话式AI操作系统DuerOS都学习安卓，源代码开放。

❸

未来

《三体》曾描绘过“技术爆炸”，技术的递进并非线性，而是不断加速的。人工智能和深度学习，很有可能是新一轮技术爆炸的起点。

2017年年中，国务院印发了《新一代人工智能发展规划的通知》。其中提到了在智能金融方面，要建立金融大数据系统……鼓励金融行业应用智能客服、智能监控等技术和装备。建立金融风险智能预警与防控系统。

短短一年多，智能金融不仅在BAT内部生态突飞猛进，而且加速赋能外部金融机构，这种趋势在2019年将持续。

数据建模会越来越精准，对信审、反欺诈、黑产识别的应用场景也会越来越多。

这是一场无休止的战役。在度小满内部人称“光哥”的CEO朱光，在月度员工交流中称：“(我们)1000多人每天非常忙，天天调策略、迭代模型。AI技术正一点点应用在场景业务上。”

沉迷在算法世界的程序猿，和满脑子风险收益的金融狗，他们未来会遭遇更多的碰撞，彼此越来越融合。

金融领域的AI时代已来。