南方银行正在通过为弱势群体提供贷款来实现银行平等 - 彭博社

南方银行首席执行官威廉姆斯。

摄影师：瑞秋·博伊洛特，彭博商业周刊达林·威廉姆斯认为，可能是他在四月初接受的福克斯新闻采访引起了白宫的注意，并在本月晚些时候邀请他参加与特朗普总统、他的女儿伊万卡及其他高级顾问的视频会议。 疫情正在肆虐，特朗普召集了一批 金融界名人讨论如何拯救经济。财政部长史蒂文·姆努钦在记录笔记，而美国银行首席执行官布莱恩·莫伊尼汉和 高盛集团首席执行官大卫·所罗门开启了对话。然后是威廉姆斯，他在小石城经营 南方银行公司。

威廉姆斯是少数几位在资产超过10亿美元的金融机构中担任首席执行官的黑人之一。南方银行的资产为16亿美元，相较于更常与特朗普接触的万亿级 巨头来说，显得微不足道。但在这次对话中，就在联邦政府推出3500亿美元的薪资保护计划以维持小企业生存的四天后，这家位于阿肯色州的小银行却显得尤为重要。

当时的企业主们 抱怨 许多银行甚至无法接受他们的贷款申请，更不用说给他们开支票了。莫伊尼汉和所罗门告诉特朗普，快速将资金送到最需要的人手中的最佳方式是利用被称为社区发展金融机构（CDFIs）的小型贷款机构网络，这一模式是以南方银行为基础的。威廉姆斯在上一个周末努力审核贷款，并向密西西比三角洲的客户发送了50张支票。“这些社区正在受苦，”他告诉特朗普，敦促政府更多依赖CDFIs。

这基本上是威廉姆斯多年来一直在说的事情，因为大型银行抛弃了像三角洲这样的地方。日益增长的不平等使大量人口被抛在了后面，主要是来自黑人和其他少数族裔社区的人。疫情最终清楚地显示了危机的规模， 家庭在第一次居家令发布后的几周内排队 在食品银行的汽车里。在第二轮PPP贷款中，政府为CDFIs预留了 100亿美元。“如果你使用的渠道本身就有限，你就会对人们的接触有限，”威廉姆斯说，他的银行最终向近1300名客户发放了1.11亿美元的PPP贷款。“这并不是在抨击传统银行——他们已经离开了那些社区。这不是他们的模式。”

按种族/民族划分的银行状况

数据：联邦储备

南方银行和其他CDFI多年来在很大程度上被忽视，但现在正经历某种重生，吸引了来自一些国家最大经济赢家的科技和金融公司的数亿美元资金。这些资金包括直接拨款和低利率贷款，使CDFI能够扩大自身的贷款。例如，谷歌在三月份表示将提供1.25亿美元的贷款，并在六月份增加了额外的4500万美元。美国银行在三月份承诺2.5亿美元，而高盛在一个月后承诺7.5亿美元。希望信用联盟，总部位于密西西比州杰克逊，从Netflix Inc.吸引了1000万美元的存款，这是该公司在六月份宣布的计划的一部分，计划将其现金持有的2%—最高达1亿美元—投资于服务黑人社区的银行。

所有这一切都是病毒的结果，但也是由于全国范围内因乔治·弗洛伊德、布雷奥娜·泰勒和其他黑人被警察杀害而引发的平等问题的强烈关注。

威廉姆斯欣赏这种关注——但也很难不问为什么花了这么长时间。

1940年，密西西比州克拉克斯代尔附近的棉花田。摄影师：马里昂·波斯特·沃尔科特/国会图书馆在病毒袭击之前，威廉姆斯在2019年晚些时候的一天，驾驶着美国278号公路，穿过一英里又一英里的三角洲棉花田时，根本没有乐观的情绪。当时，黑人失业率达到了 创纪录的低点 5.4%。但他知道，黑人成年人没有银行账户的可能性是白人成年人的三倍——这是一种购买房屋的通行证，而房屋是大多数美国人最大的财富来源。三角洲的一些城镇几乎完全依赖现金运营，几乎没有商家接受信用卡。

威廉姆斯在2013年加入银行时，金融系统中深深的 mistrust 让他感到震惊，他起初拒绝了这份工作邀请。当时他正在阿肯色州众议院任职，并在小石城的一家律师事务所担任合伙人，卡尼·威廉姆斯·贝茨·普利亚姆和博曼。他告诉妻子，进入社区银行感觉像是走入死胡同，因为实体分行似乎正走向过时。她提醒他：“‘达林，多年前你告诉我，如果你能做你想做的事情，你会帮助人们——这听起来就像上帝刚给了你这个机会，’”他回忆道。

南方银行的历史可以追溯到阿肯色州的一项实验。1986年，当时的州长比尔·克林顿筹集了1000万美元的地方投资，成立了一家针对农村、贫困和少数族裔社区的发展银行。希拉里·克林顿，当时是一名小石城的律师，以及沃尔玛创始人山姆·沃尔顿的长子罗布·沃尔顿，都是第一届董事会成员。作为总统，比尔·克林顿将南方银行作为1994年一项法律的模型，该法律扩展了对社区贷款人的联邦支持。该法律创建了一个CDFI基金，以提供股权投资、资本赠款、贷款和技术援助。现在，美国大约有1100家CDFI，资产超过2000亿美元；它们还可以获得财政部的债券担保和行政支持。

银行中的系统性种族主义有着深厚的根源，可以追溯到1865年国会成立的自由人储蓄与信托公司，这是一家私人公司，成立时正值南北战争结束，旨在接受来自解放奴隶和黑人士兵的存款。该银行在17个州发展到37个分支机构，但由于其白人受托人的自我交易和鲁莽投资，导致其在1874年崩溃，堪萨斯城联邦储备银行的历史学家蒂姆·托德说，他是《让我们把钱放在一起：美国第一家黑人银行的创立》一书的作者。让我们把钱放在一起：美国第一家黑人银行的创立*。*大约61,000人损失了300万美元，相当于今天超过6500万美元。“这只是损失的最小部分——所有对储蓄的信任也随之消失，对人的信任也大多消失，”W.E.B. 杜波依斯后来写道。最近的经历也 反映了这种背叛，从红线政策和其他歧视性贷款实践到掠夺性的 次级贷款，这些都助长了2008年的金融危机。

在金融服务方面，三角洲地区的人们常常依赖于 高利贷发放者。在这里，他们无处不在——根据威廉姆斯的统计，密西西比州的高利贷发放者数量超过了汉堡王、麦当劳和星巴克的总和。在克拉克斯代尔的南方分行附近几英里内几乎有20家高利贷发放者。尽管财务利益是单方面的，但他们的吸引力显而易见。当人们走进高利贷发放者的办公室时，员工热情地欢迎他们。他们记得顾客的生日和家庭成员的名字。

相比之下，国家银行通过最低余额要求和费用来劝阻较贫困——以及利润较低——的客户。在三角洲周围的许多小镇上，甚至很难找到一家大型传统贷款机构。根据联邦储备委员会的一项研究，从2012年到2017年，低收入农村社区失去了14%的银行分支。被定义为“少数族裔存款机构”的银行数量——要么由有色人种拥有，要么服务于这些社区，董事会也主要由有色人种组成——在2008年金融危机前为215家，到2018年降至149家。其中只有23家是黑人拥有或服务于黑人社区的。

“人们在说，‘我不担心明年。我担心的是现在’”

南方银行通过所谓的信用建设贷款与发薪日贷款机构对抗，年利率为9%，而发薪日贷款机构的利率高达400%。信用建设贷款中一半的资金被借款人用于支付账单，其余部分则作为定期存款保留在银行。一旦贷款还清，存单就成为储蓄缓冲。2015年，这样的一笔贷款帮助了密西西比州克利夫兰的一位高中教师詹妮弗·威廉姆斯（与达林无关）偿还了在三个不同城市的九笔发薪日贷款。仅仅保持现状就让她每月花费近800美元，而没有做任何事情来减少本金。发薪日贷款机构仍然会打电话来问候，尤其是在假期期间，并且在疫情期间他们的电话更加频繁。“我礼貌地拒绝他们，”她说。

在冠状病毒之前，银行吸引和教育潜在客户的主要工具是他们所称的金融训练营，通常在教堂和社区中心举行。这是位于密西西比州小镇西顿的策略，南方银行是周围几英里内唯一的银行。但该公司在三月中旬关闭了接待大厅，无法接待步入的客户，并因社交距离规则取消了训练营。它雇佣信用顾问与借款人合作，最近他们开始尝试使用Zoom进行通话。但当人们拼命求生时，很难引起他们的注意，尤其是因为每周600美元的联邦失业救济金在七月底到期。“人们说，‘我不担心明年。我担心现在，’”顾问查尔斯廷·哈里斯说。

南方银行信用顾问查尔斯廷·哈里斯在克拉克斯代尔工作，疫情前。摄影师：瑞秋·博伊洛特，彭博商业周刊在三角洲地区，联邦政府发放的1200美元刺激支票（家庭2400美元，每个16岁或以下的孩子500美元）帮助人们在封锁初期维持生计。没有银行账户的人通过邮件收到支票的时间要长几周。刺激支票对发薪日贷款公司、支票兑现公司和其他收取现金费用的人也是一大好处——通常为3%到5%，但在某些情况下高达10%。从四月中旬到五月中旬，南方银行对客户和非客户都免除了兑现4620张总价值超过750万美元的刺激支票的费用。威廉姆斯表示，他希望刺激立法能禁止收取费用。“这些事情应该在一开始就考虑到，”他说。“这只是显示了我们服务的社区是多么常被遗忘。”

冠状病毒在三角洲地区是一个危机中的危机。在死亡和感染率方面，该地区在约翰霍普金斯大学的美国病毒追踪 地图上以最鲜艳的色彩脱颖而出。根据华盛顿的非营利组织Surgo Foundation提供的 COVID-19社区脆弱性指数，三角洲在预期的财务和社会恢复能力方面也排名靠后。该指数考虑了现有贫困、家庭收入、健康、人口密度和交通能力。得分为10是最糟糕的。阿肯色州和密西西比州Southern Bancorp主要地区周围的许多县得分为9和10。银行利用这些得分来指导其贷款，并特别关注那些受影响最严重的地区，威廉姆斯说。

一笔贷款发放给了 健康你医疗诊所，该诊所位于克拉克斯代尔，这个有15,000人口的破旧小镇以围绕演员摩根·弗里曼拥有的蓝调俱乐部的复兴努力而闻名。克拉克斯代尔的退休警察局长格雷戈里·霍斯金斯与他的妻子卢拉（持证护士执业者）于2017年开设了该诊所。他还在同一栋建筑内经营一家汽车美容店。随着3月份对病毒的恐惧加剧，患者停止前来诊所。霍斯金斯联系了Southern，获得了一笔PPP贷款，以确保三名员工的工资支付。贷款在他、妻子和作为办公室经理的女儿与病毒的斗争中及时到账，迫使他们暂时关闭诊所；他们都已康复。“如果没有PPP，老兄，我真的认为我们在这个业务上投资的所有资金——那将是个问题，”霍斯金斯说。

“我非常感谢你让小美国的声音被听到，”威廉姆斯在一次视频会议中对特朗普说道。摄影师：瑞秋·博伊洛特，彭博商业周刊自从与特朗普和银行首席执行官的明星亮相以来，威廉姆斯就拥有了一个强有力的平台，他正在努力充分利用它。他在政府的 伟大的美国经济复兴行业小组 中占有一席之地。自第一次视频会议以来，它只开过一次会，但这个角色也让他与白宫公共联络办公室主任蒂姆·帕塔基建立了联系。他已向帕塔基和国会议员发送了他的政策建议，分为“现在”（今年）、“即将”（在此之后的6到12个月）和“长期”。

他目前的想法之一是：将500亿美元的未使用资金从薪水保护计划转给CDFI基金。之后，他表示，政府应该为不良债务创建一个联邦担保，以保护银行免受脆弱复苏的影响。而从长远来看，联邦政府应该创建一个小额贷款计划，以帮助像南方银行这样的银行承保紧急贷款——这可能会使发薪日贷款公司及其三位数的利率退出市场。

威廉姆斯是一名民主党人，他小心翼翼地避免过于政治化。“我非常感谢你让小美国的声音被听到，”他在四月与特朗普的通话中说道，这是他多次感谢总统的其中一次——在疫情之前，特朗普的政府曾提议 削减CDFI资金。根据威廉姆斯的说法，社区贷款人在奥巴马和特朗普执政期间都处于困境：在奥巴马第二任期的2013财年，CDFI基金的年度拨款为2.21亿美元，而在2019财年为2.5亿美元。威廉姆斯表示，他希望这种关注意味着无论谁赢得11月的选举，都会有更多的联邦帮助。

然而，当谈到他的银行服务的社区存在的问题及其原因时，他并没有拐弯抹角。威廉姆斯为员工撰写了十几份关于乔治·弗洛伊德去世的内部声明草稿。他希望声明既有力量又不刺耳。声明中提到，黑人家庭长期以来在警察手中遭受的“系统性种族主义”是其他生活领域（从教育到医疗再到银行）差异的“根本原因”。换句话说，弗洛伊德的死亡不应仅仅指责警察。

“对一个人如此漠视，以至于让你能在他们的脖子上跪下8分钟46秒，这种漠视在你每天对待他们时也是一样的——无论他们是否能获得服务，是否能获得贷款人以便他们能够建立企业，或者购买能够让他们家庭流动性增长的房屋，”威廉姆斯说。“你所看到的挫败感都是同一件事情的一部分。” 接下来阅读：杀手迈克想要拯救美国消失的黑人银行